Eldöntötted, hogy idén belevágsz a lakásvásárlási projektbe? Azt is tudod már, hogy ehhez kölcsönt fogsz felvenni? Akkor gyorstalpalónk most neked szól! A lakáshitel jellemzőiről és feltételeiről már sok szó esett, viszont az ehhez szükséges önerőről annál kevesebb. Találkozhatunk 10 és 20%-os önerővel is, de mikor melyik érvényes? Ezt egyik oldalon az MNB rendelet szabályozza, a másik oldalon pedig a bankok belső szabályzata. A jegybank előírásához képest a bankok szigorúbban járhatnak el. Nézzük meg, hogy mit érdemes tudni 2024-ben az önerőről!
Ekkora lehet legfeljebb a lakáshitel összege
A jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozására vonatkozó MNB rendelet tartalmazza, hogy a forint alapú jelzáloghitelek igénylésekor mekkora lehet a legmagasabb igényelhető hitelösszeg. Ennek számszerűsítésére a hitelfedezeti mutató (HFM) szolgál. Ez a jelenlegi rendelkezés szerint nem lépheti túl az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. De a másik oldalról nézve mit is jelent ez? Azt, hogy a lakáshitel igényléséhez minimum 20% önerő szükséges.
Mikor érvényes a 10% önerő?
Az MNB idén januártól vezette be azt a rendelkezését, miszerint a forint alapú jelzáloghiteleknél az igényelt kölcsönösszeg lehet az ingatlan forgalmi értékének akár 90%-a is. Ez egy máris barátibb, 10%-os önerőt jelent. Ugyanakkor ez csak bizonyos esetekben érvényes:
- a hitel igénylője, illetve adóstársak esetén az ügyfelek életkora nem haladja meg a 41 évet, és
- egyikük sem rendelkezik lakásban több, mint 50%-os tulajdonosi részesedéssel, vagy
- csakis olyan tulajdonrésszel rendelkezik lakásban, ami jogszabályon alapú haszonélvezet joggal terhelt. Ez esetben nem veszik figyelembe a tulajdoni hányad mértékét.
A fentiekkel kapcsolatban egyrészt figyeljünk az és és vagy kötőszavakra, másrészt pedig ez azt is jelenti, hogyha első lakásvásárlásodra készülsz, és még nem múltál el 41 éves, akkor akár 10% önerő is elegendő lehet a lakáshitel igénylése mellé.
Ezek minősülnek önerőnek
Gyakran felmerül a kérdés, hogy mi lehet önerő? Az alábbi listából bármelyik beszámítható:
- készpénz
- megtakarítás
- befektetés
- lakástakarékpénztári megtakarítás (LTP)
- építési hiteleknél az elkészült építési munka értéke
- vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás (falusi CSOK)
- önkormányzati, munkáltatói és egyéb forrásból eredő támogatás
- plusz ingatlanfedezet.
Mikor igényelhető lakáshitel 10% önerő mellett?
A jegybank 10%-os önerő szabálya a legtöbb forint alapú jelzáloghitelre érvényes. Ebből kifolyólag a csökkentett önerő mind a piaci kamatozású, mind pedig a támogatott lakáshitel esetében fennáll. Ez azt jelenti, hogy a 10%-os önerő vonatkozik azokra, akik CSOK Pluszt vagy CSOK hitelt igényelnek, valamint azokra is, akik valamilyen piaci lakáshitel igénylése mellett döntöttek. Ehhez viszont az szükséges, hogy a lakáshitel igénylője megfeleljen a jogszabályi előírásoknak és a banki hitelképességi kritériumoknak is.
Mi van akkor, ha megfelelünk a jogszabályi feltételeknek? Ahhoz, hogy 10%-os önerő mellett vásároljunk lakást, mindenképpen szükséges a jegybanki előírásoknak való megfelelés. Ugyanakkor ez még nem jelenti azt, hogy kaphatunk hitelt a csökkentett önerő mellett, hiszen a bankok ennél szigorúbb szabályokat is megfogalmazhatnak.
Mi a valóság?
Az eddigi tapasztalatok igencsak vegyesek: amennyiben a lakáshitel igénylője megfelel a jegybanki rendelet feltételeinek, vagyis életkora 41 év alatti, illetve nincs jogosultságot kizáró lakástulajdona, akkor sem biztos, hogy automatikusan részesül a csökkentett mértékű önerőben.
A bankok kiemelt figyelmet fordítanak az ügyfélminősítésére, de azt is megnézik, hogy az ingatlan milyen településen helyezkedik el. Az említetteken felül a bankok azt is megvizsgálhatják, hogy a hiteligénylés benyújtása előtti 90 napban az igénylő vett-e fel személyi kölcsönt vagy Babaváró hitelt, a hitelfelvétel mellé társul-e gyermekvállalás, vagy hogy mekkora az ingatlan vételára és bekerülési költsége.
