A nyugdíjas évekre való előzetes felkészülés szinte mindenkit érint, mégsem foglalkozunk vele eléggé. Azt is gyakran elfelejtjük, hogy ez egy éppolyan fontos pénzügyi cél, mint mondjuk egy autó vagy egy lakás megvásárlása. Minél hamarabb elkezdjük az anyagi felkészülést, annál jobban be tudjuk biztosítani a kényelmes és stabil nyugdíjas időszakot. Íme néhány pénzügyi tipp, amelyek segítenek felkészülni a nyugdíjas évekre!
A nyugdíj mindenkit megillet!
Az állam minden magyar állampolgárnak köteles nyugdíjat biztosítani, miután betöltöttük a nyugdíj korhatárt. A nyugdíj mértékét alapvetően a munkában eltöltött idő és az aktív munkavállalóként keresett bejelentett jövedelem alkotja. Ez tehát azt jelenti, hogy aki hosszabb ideig dolgozott és magasabb jövedelme volt, annak a nyugdíja is magasabb lesz.
Sokan élnek még abban a tévhitben, hogy a nyugdíj kiszámításakor a nyugdíjba vonulás előtt megkeresett utolsó 5 évi jövedelmet veszik figyelembe. Ez azonban nem igaz. A nyugdíj meghatározását az életünk során megszerzett szolgálati időre és az 1988 óta megszerzett jövedelemre alapozzák.
Ez eddig nem tűnik bonyolultnak, de akkor mi okozza a problémát? Az, hogy a nyugdíjunkat nem egyéni számlákon tartják, vagyis nem egyénenként elkülönítve kezelik pénzeinket. A nyugdíjak egy úgynevezett felosztó-kirovó rendszerben vannak kezelve, vagyis ha egy valakinek jó, akkor mindenkinek jó, és ha egy valakinek rossz, akkor mindenkinek rossz. Mindez azért van, mert az aktuálisan aktív munkavállalók járulékait használják fel a nyugdíjas lakosság nyugdíjainak finanszírozására. Feltehetőleg mindenki látja, hogy mi is ezzel a probléma.
Mit tehetünk a nyugdíjas éveink érdekében?
Nem bízhatjuk rá magunkat teljesen az állami nyugdíjra, kézbe kell venni a jövőnket. Ehhez persze be kell azonosítanunk a nyugdíjrendszert érintő kihívásokat, illetve fel kell ismernünk, hogy évek múlva – amikor nyugdíjba vonulnánk – a rendszer már más lesz, mint amikor szüleink és nagyszüleink töltötték be a nyugdíjkorhatárt. Ráadásul a mostani nyugdíjasokéhoz sem fog igazán hasonlítani. Mivel ez a probléma szinte mindenkit érint, így el kell kezdeni időben felkészülni a nyugdíjas korra.
Általánosságban azt tanácsolhatjuk, hogy minél hamarabb kezdj el nyugdíj-megtakarításban gondolni! Célszerű mielőbb cselekedni és ha csak pár ezer forint fér bele havonta, akkor is elkezdeni a gyűjtögetést. Ha sokáig húzzuk, akkor az anyagilag stabil nyugdíjas korhoz nagyobb összegeket kell félreraknunk és a hozamok sem biztos, hogy úgy alakulnak, mint ahogyan mi azt gondoljuk.
10 + 1 pénzügyi tipp a felkészüléshez
1. Fogalmazz meg egyértelmű célokat! Határozd meg nyugdíjba vonulással kapcsolatos céljaidat, többek között azt, hogy mikor szeretnél nyugdíjba vonulni, az elképzelt életmódot és a nyugdíjazás utáni évekre vonatkozó konkrét terveket. A világos és egyértelmű célok segítenek meghatározni, hogy nagyjából mekkora összeget érdemes előzetesen megtakarítanod.
2. Készíts egy költségvetést a nyugdíjas évekre! Nagyjából becsüld meg a jövőbeli kiadásokat, figyelembe véve az olyan tényezőket, mint a lakhatás, az élelmezés, az egészségügy, az utazás és a szabadidős tevékenységek. A részletes költségvetés átláthatóbb képet fest arról, hogy mekkora jövedelemre lesz szükséged nyugdíjas korban. A költségvetés tervezésének egyik legegyszerűbb módszere a 80/20-as ökölszabály.
3. Kezdj el időben megtakarítani! Minél korábban kezdesz bele a nyugdíjcélú megtakarításba, annál több ideje van a befektetéseknek hozamot termelni. Még a kisebb összegű befizetések is jelentős összeggé duzzadhatnak az évek során.
4. Maximalizáld a munkáltatói járulékokat! Ha munkáltatód nyugdíj-előtakarékossági tervet kínál megfelelő hozzájárulással, akkor próbáld meg azt úgy kiegészíteni, hogy teljes mértékben kihasználd a munkáltató ajánlatának előnyeit! Ez lényegében ingyen pénz a jövődbe fektetve.
5. Diverzifikáld a befektetéseidet! Érdemes lehet megosztani a befektetéseket különböző eszközosztályok között a kockázat csökkentése és a megtérülés növelése érdekében. Részvények, kötvények, állampapírok, ingatlanok és egyéb befektetések keveréke segíthet egy jól diverzifikált portfólió kialakításában.
6. Légy tájékozott és kérj tanácsot, segítséget szakemberektől! Legyél naprakész az olyan pénzügyi hírekről és trendekről, amelyek hatással lehetnek a nyugdíj-megtakarításokra. Azt is érdemes lehet megfontolni, hogy konzultálj egy pénzügyi tanácsadóval, aki személyre szabott tanácsot képes nyújtani a saját pénzügyi helyzetednek megfelelően. Ne feledd azt sem, hogy vannak ingyenesen igénybe vehető tanácsadások is!
7. Fizesd vissza az adósságaidat! A nyugdíjba vonulás előtt a pénzügyi terhek csökkentése érdekében igyekezz visszafizetni a hiteleidet és adósságaidat! Ez kimondottan érvényes a magasabb kamatozású tartozásoknál, mint például a hitelkártya-adósság.
8. Fontold meg hosszú távon az egészségbiztosítást! Érdemes lehet egészségbiztosítást kötni hosszú távra, hiszen az orvosi költségek egy vagyonba kerülhetnek. A biztosítás segítséget nyújt ezeknek a kiadásoknak a finanszírozásában, így valamelyest megőrzi a megtakarításodat is.
9. Legyen vésztartalékod! Általánosságban megfelelő alapot képezhet nyugdíjas éveinkre, ha készítünk egy költségvetést és rendelkezünk megtakarítással, azonban bármikor felmerülhetnek váratlan események. Mondjuk tönkremegy a mosógép, szervizelni kell az autót, beázik a lakás. Ehhez szükséges a vésztartalék, amely fedezi a váratlan kiadásokat vagy a nyugdíjas évek alatti bevételi hiányosságokat.
10. Készíts társadalombiztosítási- és nyugdíjtervet! Informálódj arról, hogy hogyan működik hazánk társadalom- és nyugdíjbiztosítási rendszere! Próbáld kiszámítani, hogy mekkora nyugdíjhoz fogsz jutni és vedd figyelembe ezeket is a nyugdíjjövedelmek tervezésében!
10 + 1. Rendszeresen vizsgáld felül és módosítsd a tervet! Az életkörülmények és a megélhetés költségei folyamatosan változnak, így a nyugdíjtervet is szükséges korrigálni. Vizsgáld felül rendszeresen pénzügyi helyzetedet és szükség esetén módosítsd megtakarítási stratégiádat!
Sosem késő elkezdeni
Ne feledkezz meg arról, hogy a nyugdíjtervezés egy hosszú távú folyamat, és soha nincs túl korán vagy túl késő elkezdeni! A proaktív és tudatos pénzügyi tervezés nagyban hozzájárulhatnak a kényelmes, anyagilag stabil nyugdíjba vonuláshoz.
Azt is szem előtt kell tartani, hogy holisztikus megközelítést érdemes alkalmazni a nyugdíjtervezésben, figyelembe véve tehát mind a pénzügyi, mind a nem pénzügyi szempontokat. Az utóbbi, gyakran figyelmen kívül hagyott szempontok átgondolása segíthet egy biztonságosabb és teljesebb nyugdíjas időszak megteremtésében. Ne félj szakember vagy tanácsadó segítségét kérni!
