Hiteligénylés előtt állsz? Legyen az Babaváró, lakáshitel vagy személyi kölcsön, az alapvető hiteligénylési feltételeken túl érdemes azt is tudni, hogy az előző havi számlatörténetek bekérésekor a bank milyen tényezőket vesz figyelembe. A hiteligénylés egy összetett folyamat, viszont bármilyen apró részleten múlhat, hogy kapunk-e végül hitelt vagy sem. Ne feledjük: a bankszámla tételeiből a bank mindent lát!
A bank ekkor olyan tényezőket ellenőriz, amikre lehet, hogy nem is gondolnál. Például kedvezőtlenül ítélik meg, ha néhányszor a hónap végére a bankszámla egyenleged mínuszba fordul át. Az is rontja az esélyeidet, ha a szolgáltatók nem tudják a határidő előtt levonni a számládról mondjuk a tv, internet, gáz vagy áram díját, mert nem áll rendelkezésre elegendő fedezet. Sőt, olyan szituációk is vannak, amikor érdemes a hitelfelvételt kerülni. Adunk néhány tippet, hogy mire figyelj a hiteligénylés előtt!
1. Negatív hó végi bankszámla egyenleg? Mindenképpen kerüld el!
A negatív bankszámla egyenleg általában akkor fordulhat elő, ha nem rendelkezel akkora összeggel, hogy a bank le tudja vonni számládról annak havi vezetési díját. Ideális esetben ez csak a fizetésed jóváírásáig vagy más pénz beérkezéséig tart. Ugyanakkor azt is szem előtt kell tartani, hogy egy ilyen szituáció könnyedén eltántoríthatja a bankokat attól, hogy hitelt nyújtsanak neked. Ez valahol természetes, ugyanis a pénzintézet ebből arra következtet, hogy nem jössz ki a fizetésedből, rosszul kezeled a pénzedet. Így az is elképzelhető, hogy egy plusz költséget – vagyis a hitel törlesztőjét – sem fogod tudni időben kifizetni.
Ha a bankszámla vezetési díjának levonása a fizetés előtt esedékes, akkor célszerű lehet ennek az időpontját kitolni. Ezzel majd csak a munkabér jóváírását követően vonja le a bank. Ez a bank számára is pozitív képet fog festeni, hiszen nem kelti azt a látszatot, hogy hónapról hónapra élsz, még ha ez nincs is így.
Értelemszerűen a bankok hozzáállásában is különbségek tapasztalhatóak a fedezethiányt illetően: néhány bank egyből visszadobja a hiteligénylést, míg néhány bank egy egyszeri negatív számlaegyenleget még nem vesz olyan szigorúan figyelembe. Ettől függetlenül érdemes odafigyelni arra, hogy a hónap végén se nullázzuk le magunkat.
2. Kerüld a szerencsejátékkal és erotikus tartalmakkal kapcsolatos előfizetéseket!
Amennyiben hitelt szeretnél igényelni, akkor a bank tüzetesen megvizsgálja a pénzügyi helyzetedet, ami elsősorban azt a célt szolgálja, hogy kiszűrjék azokat az ügyfeleket, akiknél az elfogadottnál magasabb annak a kockázata, hogy nem tudják visszafizetni az igényelt összeget, vagy nem a szerződésnek megfelelően törlesztenek.
Ilyen kockázati tényezőket mutatnak azok a kiadások, amelyek függőséghez (például online szerencsejátékhoz) vagy erotikus tartalmakhoz kapcsolódnak. Ezek mind-mind látszódnak a bankszámla kiadási tételei között. Ez azért probléma, mert a függők nem mindig képesek a racionális gondolkozásra, így a bank szemében ez azt is jelentheti, hogy nem fogsz tudni az előírtak szerint törleszteni. Ez pedig a hiteligénylés elutasításához vezethet.
3. Figyelj a rendszeres utalások csökkentésére!
Elképzelhető, hogy a családban, baráti körben segédkezet nyújtotok egymásnak bizonyos összegekkel, amit utána kisebb összegekben törlesztenek. Viszont ha a bank a számlatörténetben azt veszi észre, hogy havi szinten utalsz magánszemélyeknek, akkor érdeklődhet afelől, hogy ez kölcsön visszafizetés-e. Ebben az esetben előfordulhat, hogy a hiteligénylés során figyelembe vett jövedelmet ezzel az összeggel csökkenthetik. Természetesen a bank csakis emiatt nem fog elállni a hitelezéstől, viszont fontos tudni, hogy a bankok rákérdezhetnek ezekre az utalásokra.
4. Számolj három havi bankszámla kivonattal!
A bankok többségénél bevett szokás, hogy a hiteligénylés mellé három havi bankszámla kivonatot kérnek be. Vannak olyan bankok is, akiknek nem feltétlenül szükséges három havi kivonat, ugyanis a munkáltatói igazolás mellett a hitel elbírálásakor lehet, hogy csak egy-két havi kivonatot fognak bekérni. Ettől függetlenül viszont érdemes ezzel a három havi intervallummal számolni és a “legrosszabbra készülni”, hiszen nem tudhatjuk, hogy melyik bank milyen hiteligénylési feltételeket szab meg.
5. Ha közös bankszámlád van, akkor arra figyelj!
A legtöbb banknál már elvárás, hogy a hiteligénylő rendelkezzen saját bankszámlával. Ez viszont sokaknál nem valósul meg, mondjuk azért, mert házastársával egy közös bankszámla jobban megéri, így egy számlára érkezik jövedelmük és egy számláról költenek. Ez nem jelent problémát, hiszen sok családban közösen használnak egy számlát, amihez több bankkártya tartozik.
Ettől függetlenül néhány bank elvárja, hogy az adós rendelkezzen saját számlával, de vannak olyan pénzintézetek is, akik azt is elfogadják, ha az adóstárs rendelkezik saját számlával, ami felett a hiteligénylőnek rendelkezési joga van, illetve jövedelmét is ezen a számlán írják jóvá. Néhány bank viszont előírja, hogy az adósnak és az adóstársnak is külön, saját bankszámlával kell rendelkezni, így mielőtt hiteligénylésre adnád a fejed, ezeket is vedd figyelembe.
6. Készülj az eltérő jövedelemszámításra!
A bankok a hiteligényléskor általában három havi számlakivonatot kérnek be az ügyféltől, viszont lehetséges, hogy a három hónap alatt más-más összeget kaptál fizetésként. Ez teljesítményarányos fizetésnél könnyedén elképzelhető, de az is lehetséges, hogy megemelték a béredet, vagy éppen a táppénz miatt kevesebb volt a fizetésed. Különféle jövedelmek esetén a bankok számítási módszere is jelentősen eltérhet: számolhatnak három havi átlaggal, középértékkel (vagyis mediánnal), de az is előfordulhat, hogy a legalacsonyabb összeggel kalkulálnak a JTM-mutató kiszámításakor.
Amennyiben a munkáltató megemelte a béredet és a legújabb számlakivonaton ez már látszódik, akkor lehetséges, hogy a munkáltatói igazolás mellé elég egy hónapra vonatkozó kivonat csatolása. Viszont akkor kimondottan olyan bankot kell keresni a hiteligénylésre, aki ez alapján végzi kalkulációját. Ehhez viszont hitelszakértőhöz kell fordulni.
Ha külföldről származik a jövedelmed, ezt a munkáltató hazai számládra, vagy éppen külföldi számlára is utalhatja. Ebben az esetben a bank vagy elfogadja, vagy nem fogadja el az adott országból származó jövedelmet. Amennyiben a bank elfogadja, akkor a munkáltatói igazolás mellett szintén három havi bankszámla kivonatot fognak figyelembe venni.
