Július 1-jétől ismét változik a THM-korlát a jegybanki alapkamat megvágása miatt. Ez azt jelenti, hogy a fogyasztási hitelekre és hitelkártyákra is 0,25%-kal alacsonyabb Teljes Hiteldíj Mutató vonatkozik. Habár a változás most minimális, a közeljövőben nagyobb csökkenésre is számíthatunk. Ehhez viszont arra van szükség, hogy az MNB folytassa kamatcsökkentési ciklusát. Időpont tekintetében ez 2027 elejét jelenti.
Mit jelent a THM maximuma és hogyan számoljuk?
Kezdjük röviden az alapokkal: mi az a Teljes Hiteldíj Mutató (THM)? Ez az érték százalékos formában megmutatja, hogy egy kölcsön egy évben mekkora teljes költséggel jár az igényelt hitelösszeghez képest. Ebben tehát a kamat mellett benne van minden kapcsolódó díj és költség is. Ez hatalmas segítséget jelenthet az igénylők számára a különböző ajánlatok összehasonlításában.
A fogyasztóknak kínált kölcsönöket szabályozó 2009. évi CLXII. törvény 17/A. § 1-3. bekezdése szabályozza, hogy a hitelintézetek mekkora THM mellett nyújthatnak hitelt. Ennek van egy maximum értéke, ezt nevezzük THM-maxmiumnak vagy THM-korlátnak. Mértékét a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékében határozták meg.
A fogyasztási hitelektől eltérően más korlát van érvényben a hitelkártyák, a folyószámlahitelek és az áruhitelek esetében. Ezen hiteltípusoknál a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értéke lehet legfeljebb a THM.
Ez azt jelenti, hogy a THM kiszámításakor mindig a jegybanki alapkamatból kell kiindulni. Az viszont nem mindegy, hogy melyik időpontban érvényes értékét vesszük figyelembe. A szabály szerint az adott naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat a mérvadó. Mit is jelent ez? Azt, hogy a THM-korlát július 1-jén változik, amelyet a június 1-jén érvényes alapkamat határoz meg.
Mit jelent ez a személyi hiteleknél?
2026. július 1-jétől tehát új maximum van érvényben a THM esetében. Ez a személyi kölcsönök esetében 30,25%-os felső értéket jelent. A gyakorlatban ennek jelenleg nem sok hatása van a piaci kölcsönök árázására. A bankok ugyanis többnyire 10% körüli THM-szint mellett nyújtják ezeket a hiteleket.
Ugyanakkor a kisebb összegű, úgynevezett gyorskölcsönök esetében találkozhatunk magasabb kamatszintekkel. A ,,fordulónap” előtt a piacon volt olyan szolgáltató, akinél a gyorskölcsön kamata megközelítette a maximális szintet, így júliusban kötelezően lépnie kellett.
Mi a helyzet a hitelkártyák és a folyószámlahitelek esetén?
A hitelkártyák, folyószámlahitelek és áruhitelek esetében más szabályozás van érvényben. Ezen hiteltípusoknál a Teljes Hiteldíj Mutató nem lehet magasabb, mint a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke. Ez azt jelenti, hogy az év első felében legfeljebb 45,50% lehetett a maximális THM.
Ez július 1-jétől szintén változott az alapkamat korábbi csökkentése miatt. Idén a második félévben tehát a korlát 45,25%-ra csökken. A gyakorlatban a hitelkártyák és a záloghitelek mutatója közelíti meg ezt a szintet, így a szolgáltatóknak a második félévben már ezen szint alá kell menniük.
Milyen THM várható 2027-től?
Az MNB Monetáris Tanácsa a június végi kamatdöntő ülésen 6,25%-ról 6,00%-ra csökkentette a jegybanki alapkamat szintjét. Ez pedig magával hoztam a THM-korlátok csökkenését is. De mi várható jövőre?
A szabályozás alapján a 2027. január 1-jétől érvényes maximális THM a 2026. december 1-jén érvényes jegybanki alapkamattól függ. Ha minden a jelenlegi szinten marad, azaz nem lesz már decemberig több kamatvágás, akkor is biztosan számíthatunk egy 25 százalékpontos mérséklődésre.
A jegybank azonban várhatóan folytatni fogja kamatcsökkentési ciklusát. Ezt a június végi kamatdöntő ülésen is hangsúlyozták: ha a geopolitikai helyzet és az inflációs környezet továbbra is kedvezően alakul, akkor további kamatvágásokra számíthatunk. Ez pedig arra enged következtetni, hogy decemberig több alkalommal is vághatnak az irányadó kamaton. De mit jelent ez a lakosság számára? Röviden: olcsóbb kölcsönöket!
