A készpénzfelvétel kapcsán mostanában számos hírt lehetett olvasni. Egyrészt februártól megemelkedett az ingyenesen felvehető összeg, másrészt pedig jövőre készpénzkorlát érkezhet. Az Európai Unió ugyanis 2027. július 10-én tervez egy egységes korlátozást bevezetni. Ez pedig azt jelenti, hogy egy nagyobb összegű vásárlásnál a vételárnak egy részét fizethetjük majd csak ki készpénzben, a fennmaradó részt utalással vagy bankkártyával kell majd rendezni. Ez alapján a készpénzben kifizethető összeghatár 10 ezer euró, vagyis az árfolyam függvényében nagyjából 3,6-4 millió forint lehet. A módosítás elsődlegesen az autópiaci adás-vételeket fogja érinteni. De pontosan miről szól és mire vonatkozik a tervezett szabály?
2027 nyarán várható a készpénzkorlát bevezetése
2024. május 31-én az Európai Parlament és az Európai Unió Tanácsa az AML csomag részeként elfogadta az (EU) 2024/1624 rendeletet. Ez alapvetően a pénzügyi rendszer pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási célú felhasználásának megakadályozására vonatkozik. Ebben a rendeletben szerepel a készpénzkorlát bevezetése is. Ez alapján 2027. július 10-től maximum 10 ezer euró (vagy azzal egyenértékű helyi fizetőeszköz) összegben fizethetünk és fogadhatunk készpénzt.
A készpénzkorlát egységesen vonatkozik az unió tagországaira, így értelemszerűen Magyarországon is bevezetésre kerül. Jelenleg még vannak konkrét kivételek, hogy mikor lehetséges nagyobb összegben készpénzben is fizetni. A rendelet hatályba lépésével azonban ezek érvénytelenné válnak.
A rendelet továbbá azt is előírja, hogy a 3 és 10 ezer euró közötti alkalmi készpénzes tranzakcióknál is köteles lesz a kereskedő azonosítani az ügyfeleket. Ez azt jelenti, hogy a vevő adatait rögzítenie kell. Az pedig továbbra is érvényben lesz, hogy a kétes tranzakciókat kötelesek vagyunk jelezni a hatóságoknak.
Mennyi pénzt tarthatunk készpénzben?
A készpénzkorlát bevezetése kapcsán van egy fontos félreértés, amit érdemes tisztázni. A rendelet nem azt mondja, hogy nem tarthatunk készpénzt. Ahogyan azt sem, hogy csak bizonyos összeget tarthatunk otthon készpénzben. A szabályozás csupán azt mondja ki, hogy a vásárlásoknál 10 ezer euróig fizethetünk készpénzben, e felett banki utalással vagy bankkártyával leszünk kötelesek fizetni.
Ez elsősorban az autópiaci ügyleteket fogja érinteni. Az adás-vételek esetén ugyanis továbbra is jellemző a készpénzes fizetés, kiváltképpen a használt autók esetében.
De mégis ki fogja ezt ellenőrizni? Az Unió egy új, frankfurti székhelyű szerv létrehozása mellett döntött, ami a pénzmosás elleni hatóság (AMLA) elnevezést kapta. Fontos, hogy a leginkább kockázatos pénzügyi szolgáltatók felett közvetlen ellenőrzési jogköre lesz.
Fontos részlet: a magánügyleteket nem érinti
A gyakorlatban ez a módosítás úgy néz ki, hogy ha például autókereskedésben vásárolnánk egy autót 15 ezer euróért, akkor 10 ezer euróig fizethetünk készpénzben, a fennmaradó összeget pedig átutalással vagy más elektronikus fizetési módszerrel rendezhetjük. A használt autók esetén a mai napig rendszeresek a készpénzes fizetések, így itt mindenképpen számolni kell jövőre a változással.
Ugyanez a helyzet, ha nagyobb értékű ékszert vagy műkincset vásárolnánk. A leggyakrabban ezek az ügyletek is készpénzben bonyolódnak. Ez abban az esetben érvényes, ha kereskedőtől vásárolunk.
Ebből kiderül egy fontos részlet is: csakis az üzleti tranzakciókra vonatkozik a korlátozás. Ez azt jelenti, hogy ha magánszemélytől vennénk autót, ékszert vagy éppen műtárgyat, akkor a teljes vételárat rendezhetjük készpénzben. Amennyiben a kereskedő nem tartja be a készpénzkorlát szabályát, akkor borsos bírsággal büntethetik.
Ezen felül érdemes azzal is tisztában lenni, hogy a készpénzkorlát nem úszható meg, ha kisebb részletekben fizetjük ki a vételár. Ebben az esetben ezek a tranzakciók egymáshoz kapcsolódnak, így egy ügyletként kell kezelni.
Miért lehet hasznos a készpénzkorlát?
A korlátozást az unió pénzmosás megelőzési csomagja tartalmazza. Ez az illegális pénzmozgások megfékezését és a nagy összegű tranzakciók átláthatóságát szolgálja. Mindez pedig azért lényeges, mert világszinten a GDP 2-5%-ának megfelelő összeget mosnak így tisztára. Az unióban található bűnszervezetek pedig továbbra is előszeretettel használnak készpénzt.
A készpénz útját ugyanis sokkal kevésbé lehet nyomon követni, mint egy banki átutalásét. Éppen ezért használják a mai napig pénzmosáshoz és számos pénzügyi bűncselekményhez. Az egységes, uniós szintű szabályozás hiánya pedig még inkább megkönnyíti helyzetüket. Ezek alapján egy egységes keretrendszer megakadályozhatja, hogy a feketén szerzett jövedelmeket szabadon mozgassák az unió területén.
Milyen szabályozás van jelenleg érvényben?
Az Európai Unió az egységes készpénzkorlát bevezetésével egy felső korlátot támaszt. Ez azt jelenti, hogy a tagországok ennél szigorúbb, azaz alacsonyabb összegű határt is előírhatnak. E tekintetben a tagállamokban eddig is eltérő szabályozás volt érvényben, így könnyen elképzelhető, hogy ez az egységes szabályozás után is fennmarad.
Jelenleg Görögországban például 500 euró a készpénzkorlát, míg Franciaországban és Spanyolországban ez 1000 euró. Az olasz kormány ennél megengedőbb, ott 5000 euróig fizethetünk készpénzben. Ezen felül pedig vannak olyan országok is, ahol erre vonatkozóan nincsen korlát. Ide sorolható többek között Ausztria, Németország és Magyarország is.
Habár készpénzes fizetésre továbbra is lesz lehetőség, a készpénzkorlát nagyban átformálhatja a fizetési szokásokat. Ez talán a autópiacot fogja a legjobban érinteni, ahol előtérbe kerülhet az átutalás és a lízing. Ugyanakkor érdemes a módosításra odafigyelni ékszerek és műkincsek vásárlásakor is.
