Az egészségünk hosszú távú megőrzése talán az egyik legfontosabb és legnehezebb feladat életünk során. Ha váratlanul ér minket egy betegség vagy baleset, amivel nem szeretnénk a hosszú várólistákat kivárni, akkor mélyen a zsebünkbe kell nyúlni. A probléma megelőzésére viszont két lehetőségünk is van, mégpedig az egészségpénztár és az egészségbiztosítás.
Két, első ránézésre hasonlónak tűnő elnevezés. A két konstrukció ugyanazt a célt szolgálja: az orvosi és egészségügyi kiadásaink csökkentését. Bár az elnevezésük hasonló, a két termék között számos különbség van. De mik is ezek a különbségek és melyiket érdemes inkább választani? A cikkben ezekre a kérdésekre keressük a választ!
Az egészségünk minden pénzt megér, de ne fizessünk feleslegesen
Ha a jelenlegi helyzetet vesszük alapul, akkor a családok megtakarítási háttere és az általános orvosi ellátás sem kecsegtet túl sok bizalommal. Egy komoly egészségügyi problémával akár heteket, hónapokat, de bizonyos esetben még éveket is várnunk kell, mire ellátnak az állami rendszerben. Nem véletlen, hogy egyre többen keresnek más lehetőségeket, mint például a magánorvosi ellátás, az egészségpénztár és az egészségbiztosítás.
A pénzügyi tudatosság egyre inkább felértékelődik az egészségünk szempontjából is. Ha nem szeretnénk sokat várni, illetve a vizsgálatok, kezelések, gyógyszerek és utólagos kontrollok borsos árait kifizetni, akkor két kompromisszumos megoldással is érdemes megismerkedni. Kezdjük az egészségbiztosítás lehetőségével!
Mi az az egészségbiztosítás?
Először is fontos azt hangsúlyozni, hogy Magyarországon a társadalombiztosítás mindenki számára jár, aki munkaviszonnyal vagy tanulói jogviszonnyal rendelkezik. Ebből kifolyólag a biztosítottak számára térítésmentesen elérhetők az orvosi szolgáltatások. A magán egészségbiztosítás ezt egészíti ki.
Az egészségbiztosításnak két formáját is választhatjuk:
- Az egyik típusával anyagi segítséget kaphatunk baleset esetén.
- A másik típusa pedig magán kórházi ellátások igénybevételére jogosít fel, amit szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosításként is szoktak emlegetni.
Mit tud a szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás?
A szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás elsődleges célja a megelőzés, ami magas minőségű orvosi ellátás igénybevételére jogosít fel, panasz esetén pedig rövid időn belül juthatunk orvosi segítséghez. Ez igencsak jól hangzik, azonban nincs ingyen.
Az egészségbiztosítási díj szerződéses alapon nyugszik és több tényezőtől is függ. A díjat például befolyásolja, hogy milyen szolgáltatásokat szeretnénk igénybe venni és milyen beavatkozások térítését várjuk el biztosítónktól. Értelemszerűen egy műtéti költségeket is fedező konstrukció díja jóval magasabb.
A díj mértéke attól is függ, hogy a biztosító szempontjából milyen egészségügyi kockázat rejlik bennünk. Egy idősebb, több krónikus betegségben szenvedő ügyfélnél például magasabb szolgáltatási díjjal kell számolnunk, mint egy fiatal, egészséges páciens esetén. Felesleges viszont kiskapukat keresni: a már meglévő betegség ütemezett műtétje előtti igénylést a biztosító el fogja utasítani.
A sürgősségi ellátásokat és az orvosilag nem indokolt szépészeti beavatkozásokat az egészségbiztosító szintén nem fogja fedezni. Azzal is érdemes tisztában lenni, hogy a fogászat és terhesgondozás nem minden biztosító esetében része a szolgáltatási csomagnak. Függetlenül attól, hogy milyen egészségügyi ellátásokat szeretnénk igénybe venni, mindenképp érdemes részletes tájékoztatást kérni az egyes biztosítási konstrukciókról.
Milyen ellátást takar az egészségpénztár?
Az egészségbiztosításhoz hasonlóan az egészségpénztár alapvető célja a megelőzés, valamint az egészség védelme. Az egészségpénztár gyakorlatilag egy számlát jelent, amire a tagok pénzt fizetnek be. A számlán lévő összegből pedig egészségügyi és egészségvédelmi szolgáltatásokat vehetnek igénybe.
Értelemszerűen ez eddig semmiben sem különbözik attól, mintha bankszámlánkról emelnék le a szolgáltatások díját. Az egészségpénztár azonban mégiscsak előnyös lehet, hiszen adókedvezmény is társul hozzá. Ez pedig akár évi 150.000 forint értékben visszaigényelhető a személyi jövedelemadó terhére.
Az egészségpénztári ajánlatok széles skálájával találkozhatunk a piacon, azonban egy közös bennük: adott egy minimum befizetési összeg, amelyet minden hónapban fel kell tölteni a számlára. Ez a legtöbb esetben néhány ezer forint körüli összeget jelent:
- Az OTP Egészségpénztárnál például 5000 forint,
- az MBH Gondoskodás Egészségpénztárnál 6000 forint,
- a Generali Egészség- és Önsegélyező Pénztárnál 4000 forint.
A feltöltött összegből az egészségpénztár néhány százalékos kezelési költséget von le, így a fennmaradó egyenleggel tudunk gazdálkodni.
A felhasználási helyek listája rendkívül széleskörű: fogorvos, fogszabályozós, gyógyszerek, de akár magánorvos is finanszírozható egészségpénztári egyenlegünk terhére. A kifizetést megkönnyíti, hogy a számla mellé egészségpénztári kártya is igényelhető, amely segítségével ugyanúgy fizethetünk, mint egy bankkártyával.
Egészségbiztosítás vs egészségpénztár: ezek a legfőbb különbségek
A két konstrukció közötti leginkább szembetűnő különbség talán a működési elvükben rejlik. Az egészségbiztosítás esetén a biztosító egy adott díjért cserébe részben vagy egészben fedezi egészségügyi kiadásainkat. Ezzel szemben az egészségpénztárnál a saját befizetéseinket használhatjuk fel különféle egészségügyi célokra.
Az egészségbiztosítás szolgáltatásait a biztosítóval leszerződött partnereknél vehetjük igénybe. Ekkor jellemzően ugyanúgy egyeztetni kell időpontot, mint bármelyik másik orvosi ellátás esetén. Az egészségpénztárnál viszont az egészségpénztári számlánkon lévő összegből bármikor igénybe vehetjük a szolgáltatásokat.
A két konstrukció különbözik felhasználási céljaiban is. Míg az egészségbiztosítás elsősorban egészségügyi vizsgálatokra, kezelésekre és kórházi ellátásra használható, addig az egészségpénztárból finanszírozhatóak bizonyos egészségügyi termékek, gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök és magánorvosi vizsgálatok is.
Szintén fontos különbség rejlik az adókedvezményben is: az egészségbiztosításnál nincs, de az egészségpénztárnál akár 150.000 forintos visszatérítésben is részesülhetünk.
Melyik konstrukciót válasszam?
Azt, hogy kinek melyik konstrukció lehet előnyös, számos tényező befolyásolja. A döntés előtt mindenképpen célszerű végiggondolni, hogy milyen igényeink és céljaink vannak.
Kisgyermekes családok esetében érdemes lehet az egészségkártya mellett dönteni, hiszen babaápolási eszközök is vásárolhatóak az egészségpénztári egyenleg terhére. Ismert krónikus betegség esetén – amely gyógyszerek megvásárlásával jár –, szintén hasznos lehet az egészségpénztári szolgáltatások igénybevétele, hiszen ebben az esetben is élhetünk az adóvisszatérítéssel az egészségpénztári számlára befizetett összegek után. Ha szemüvegesek vagyunk, akkor is megfontolandó az egészségkártya kiváltása, hiszen a szemüveg szintén a támogatott eszközök között szerepel.
Fiatal, alapbetegségektől mentes egyének esetében viszont az egészségbiztosítás lehet a jó választás. Ez kiváltképpen igaz akkor, ha fontos számukra a prevenció és az ehhez kapcsolódó rendszeres megelőző szűrővizsgálat. Ebben az esetben ugyanis gyorsan, hosszas várakozási idő nélkül juthatnak orvosi ellátáshoz.
