Egy-egy váratlan kiadás vagy nagyobb költséggel járó élethelyzet gyakran elkerülhetetlenné teszi a hitelfelvételt. A hitel igénylés előtt viszont fontos tisztában lenni a hitelbírálat folyamatával és annak időtartamával. A hitelbírálat nem csupán egy adminisztratív lépés a bankok részéről, hanem egy olyan folyamat, amely során a bank értékeli az ügyfél anyagi helyzetét, majd ennek függvényében meghatározza, hogy nyújt-e neki kölcsönt és ha igen, akkor milyen feltételek mellett.
Mivel sokakat érint a hitelfelvétel, így érdemes megismerni, hogy pontosan mi is történik ilyenkor a háttérben. Legyen szó személyi kölcsönről, lakáshitelről vagy bármilyen egyéb hitelről, a megfelelő információ birtokában könnyebben eligazodunk a hitelfelvétel útvesztőjében.
Mi a hitelbírálat?
A hitelbírálat egy elkerülhetetlen folyamat a hitel igénylésekor. Ennek keretében a bank azt vizsgálja meg, hogy a hitel igénylőjének nyújthatnak-e kölcsönt, mekkora összegben és milyen feltételek mellett. A pénzintézetnek tehát azt kell megállapítani, hogy hitelképes-e az ügyfél.
Ennek részeként megvizsgálja:
- az életkorod,
- a magyarországi lakcímed meglétét,
- a bankszámlád,
- a munkaviszonyodat,
- a havi jövedelmedet,
- és hogy szerepelsz-e a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.
A jövedelmed megvizsgálásával arról is dönt a bank, hogy mekkora összegben juthatsz kölcsönhöz. Az egyes bankok saját hitelbírálati folyamatokkal és szabályokkal rendelkeznek, így elképzelhető, hogy valahol hitelképes minősítést kapsz, míg egy másik bank elutasítja a kérelmedet.
Ennyi minden történik a folyamat során
A hitelbírálat szükségszerűen jár együtt a hiteligényléssel. A hitelbírálat ideje attól függően változhat, hogy milyen típusú hitelt szeretnénk igényelni.
- Jelzáloghitel esetében a hitelbírálat több időt vehet igénybe, ugyanis ekkor a bank alapos vizsgálatot folytat, aminek része az adósminősítés, a hitelképesség megállapítása, az igénylés feltételeinek meghatározása és a hitel fedezeteként szolgáló ingatlan vagy ingóság alapos felmérése.
- Fogyasztási hitelnél a hitelbírálat sokkal gyorsabban végbemegy. Ez azért van, mert például nem kell megvizsgálni a fedezetet, hiszen gyakran maga a megvásárolni kívánt dolog szolgál fedezetként (például autó).
A fogyasztási hiteleken belül beszélhetünk személyi kölcsönről, hitelkártyáról és folyószámlára igényelt kölcsönről is. A bank ekkor a munkabéredet vagy jövedelmedet vizsgálja meg, hiszen ez szolgál a visszafizetés zálogaként. Ekkor a fizetésed mellett a kiadásaidat méri fel leggyakrabban a bank.
A bankok általában megvizsgálják az ügyfél előzményeit a KHR-ben. Ez azt jelenti, hogyha volt már korábban hiteled, akkor megnézik, hogy rendben visszafizetted-e a kölcsönt. Amennyiben a törlesztés során volt valamilyen probléma – például a határidőket többször elmulasztottad -, akkor a besorolásod negatív. Ha viszont a szerződés feltételei szerint jártál el, akkor nincs miért aggódnod.
Mennyi ideig tart a hitelbírálat?
A hitelfelvétellel kapcsolatos ügyintézést a bankok igyekeznek egyre gyorsabban és egyszerűbben intézni, hogy minél kevesebb kellemetlenséget okozzanak az ügyfélnek. Több olyan bank is van, ahol már online is igényelhetsz kölcsönt. Ez viszont nem gyorsítja meg a hitelbírálat idejét. Azt, hogy a banknak mennyi ideig tart ez a lépés, számos tényező befolyásolja: a hitel összege, rendelkezel-e a számlával az adott banknál, hova érkezik a jövedelmed.
A hitelbírálat idejét az is meghatározhatja, hogy az igényléshez szükséges dokumentumokat milyen gyorsan adjuk be. Ezzel rengeteg időt spórolhatunk, hiszen ha minden a rendelkezésünkre áll és az igényléssel együtt beadjuk, akkor meggyorsíthatjuk a folyamatot. Ugyanakkor ha a hitelbe bevonunk adóstársat vagy kezest is, az nagyban lassíthatja a hitelbírálatot.
De pontosan mennyi az annyi? A fogyasztóbarát személyi kölcsönök esetében a hitelbírálat legfeljebb három munkanapot vehet igénybe. Ha az ügyintézést online bonyolítjuk, akkor ennyit sem kell várni, maximum két napot tölthet vele a bank. A lakáshiteleknél viszont a hitelbírálat legfeljebb 15 nap alatt lezajlik, míg a folyósításra két munkanapja van a banknak.
Ezeket vidd magaddal
A hitelbírálat során a bank többféle dokumentumot és igazolást kérhet be, annak függvényében, hogy milyen típusú kölcsönt szeretnénk felvenni. Jelzáloghitel igényléséhez szükséges önerő is, amelynek igazolása legyen ott velünk. Emellett vigyük magunkkal az ingatlan adásvételi szerződését, vagy az építés alatt álló ingatlan terveit, engedélyeit, illetve a társasházi alapító okiratot is. A hitelbírálathoz szintén szükség van az értékbecslésre, az alaprajzra és a tulajdoni lapra is.
Ha a hitel igénylése magánszemélyként történik, akkor szükségesek a személyes iratok, a munkáltatótól kikért jövedelemigazolás és a számlakivonat. Ez utóbbi elhagyható, ha a számlavezető banknál kívánunk kölcsönhöz jutni. A bankok ezt is kiemelt figyelemmel tekintik át.
