EEgy-egy váratlan kiadás vagy nagyobb költséggel járó élethelyzet gyakran elkerülhetetlenné teszi a hitelfelvételt. A hiteligénylés előtt viszont fontos tisztában lenni a hitelbírálattal és annak időtartamával. A hitelbírálat folyamata nem csupán egy adminisztratív tevékenység, hanem olyan lépések sorozata, amely során a bank értékeli az ügyfél anyagi helyzetét, majd ennek függvényében meghatározza, hogy nyújt-e neki kölcsönt vagy nem. Amennyiben a hitelezés mellett dönt, akkor azt is elő kell írnia, hogy milyen feltételek mellett teszi azt.
A kölcsönfelvétel témája sokakat érint, így mindenképpen hasznos megismerni, hogy pontosan mi is történik ilyenkor a háttérben. Legyen szó személyi kölcsönről, lakáshitelről vagy bármilyen más hiteltípusról, a megfelelő információk birtokában könnyebben eligazodunk a hitelfelvétel útvesztőjében.
Mi a hitelbírálat?
A hitelbírálat egy elkerülhetetlen folyamat a hitel igénylésekor. Ennek keretében a bank azt vizsgálja meg, hogy a hitel igénylőjének nyújthatnak-e kölcsönt, és ha igen, akkor mekkora összegben és milyen feltételek mellett. A pénzintézetnek tehát azt kell megállapítani, hogy hitelképes-e az ügyfél.
Ennek részeként a pénzintézet megvizsgálja az ügyfél:
- életkorát,
- magyarországi lakcímének meglétét,
- a bankszámláját,
- a munkaviszonyának jellegét,
- a havi rendszeres jövedelmét,
- és hogy szerepel-e a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.
A jövedelem vizsgálata azért fontos, mert ennek függvényében határozza meg a bank, hogy mekkora összegben vehetünk fel kölcsönt. Az egyes bankok saját hitelbírálati folyamatokkal és szabályokkal rendelkeznek, így elképzelhető, hogy az egyik helyen hitelképesnek minősülünk, míg egy másik bank elutasítja a kérelmünket.
Ennyi minden történik a hitelbírálat folyamata során
A hitelbírálat folyamata szükségszerűen együtt jár a hiteligényléssel. A hitelbírálat ideje attól függően változhat, hogy milyen típusú hitelt szeretnénk igényelni.
- Jelzáloghitel esetében a hitelbírálat hosszabb időt vehet igénybe, ugyanis ekkor a bank alapos vizsgálatot folytat. Ennek része az adósminősítés, a hitelképesség megállapítása, az igénylés feltételeinek meghatározása és a hitel fedezeteként szolgáló ingatlan vagy ingóság alapos felmérése.
- Fogyasztási hitelnél a hitelbírálat folyamata sokkal gyorsabban végbemegy. Ez azért van, mert például nem kell megvizsgálni a fedezetet, hiszen gyakran maga a megvásárolni kívánt dolog szolgál fedezetként (például autó).
A fogyasztási hitelek csoportjába sorolható a személyi kölcsön, a hitelkártya és a folyószámlahitel is. A bank ekkor a munkabért vagy a rendszeres havi nettó jövedelmet vizsgálja meg, hiszen ez szolgál a visszafizetés zálogaként. Ekkor a bevételi oldal mellett a kiadásainkat is áttekinti a bank. Ez viszont nem minden esetben történik meg, hiszen néhol már számlakivonat nélkül is kölcsönhöz juthatunk.
Ezen felül a bankok általában megvizsgálják az ügyfél előzményeit is a KHR-ben. Ez azt jelenti, hogy ha volt már korábban valamilyen hitelünk, akkor megnézik, hogy rendben visszafizettük-e a kölcsönt. Amennyiben a törlesztés során volt valamilyen probléma – például a határidőket többször elmulasztottuk –, akkor negatív a besorolásunk. Ha viszont a szerződésbe foglaltak szerint jártunk el, akkor nincs miért aggódnunk.
Mennyi ideig tart a hitelbírálat folyamata?
A hitelfelvétellel kapcsolatos ügyintézést a bankok igyekeznek egyre gyorsabban és egyszerűbben intézni, hogy minél kevesebb kellemetlenséget okozzanak az ügyfeleknek. A legtöbb banknál most már online is igényelhetünk kölcsönt. Ez viszont nem gyorsítja meg a hitelbírálat idejét. Kivéve a gyorskölcsön esetében, ahol akár pár órán belül a számlánkon lehet a kért összeg.
Azt, hogy a banknak mennyi ideig tart a hitelbírálat folyamata, számos tényező befolyásolja:
- a hitel összege,
- a kölcsön típusa és hogy
- rendelkezünk-e a számlával az adott banknál.
A hitelbírálat idejét az is meghatározhatja, hogy az igényléshez szükséges dokumentumokat milyen gyorsan adjuk be. Ezzel rengeteg időt spórolhatunk, hiszen ha minden a rendelkezésünkre áll és az igényléssel együtt beadjuk, akkor meggyorsíthatjuk a folyamatot. Ugyanakkor ha a hitelbe bevonunk adóstársat vagy kezest is, az nagyban lassíthatja a hitelbírálatot.
De pontosan mennyi az annyi? A fogyasztóbarát személyi kölcsönök esetében a hitelbírálat folyamata legfeljebb 3 munkanapot vehet igénybe. Ha az ügyintézést online bonyolítjuk, akkor ennyit sem kell várni, maximum 2 napot tölthet vele a bank. A lakáshiteleknél viszont a hitelbírálat legfeljebb 15 nap alatt lezajlik, míg a folyósításra két munkanapja van a banknak.
Ezeket vidd magaddal
A hitelbírálat során a bank többféle dokumentumot és igazolást kérhet be, annak függvényében, hogy milyen típusú kölcsönt szeretnénk felvenni. Jelzáloghitel igényléséhez szükséges önerő is, amelynek igazolását érdemes egyből leadni. Emellett vigyük magunkkal az ingatlan adásvételi szerződését, vagy az építés alatt álló ingatlan terveit, engedélyeit, illetve a társasházi alapító okiratot is. A hitelbírálathoz szintén szükség van az értékbecslésre, az alaprajzra és a tulajdoni lapra is.
Amennyiben a hiteligénylés magánszemélyként történik, akkor szükségesek a személyes iratok, a munkáltatótól kikért jövedelemigazolás és a számlakivonat is. Ez utóbbi elhagyható, ha a számlavezető banknál kívánunk kölcsönhöz jutni.
Hallottál már az előzetes hitelbírálat lehetőségéről?
Amennyiben hitelfelvétel mellett döntünk és biztosra szeretnénk menni, akkor van lehetőségünk előzetes hitelbírálatot kérni. Az előzetes hitelbírálattal megtudhatjuk, hogy hitelképesek vagyunk-e és hogy mekkora összegben juthatunk kölcsönhöz. A tévhitekkel ellentétben ezt egyszerre több banknál is kérhetjük. Sőt, az sem szükséges hozzá, hogy meglegyen a megvásárolni kívánt ingatlan. Az előbírálat során lényegében ugyanazokat a tényezőket vizsgálja meg a bank, mint a hitelminősítés során: ekkor is a jövedelmünk és a KHR státuszunk a legfontosabb.
A bankok általában megvizsgálják az ügyfél előzményeit a KHR-ben. Ez azt jelenti, hogyha volt már korábban hiteled, akkor megnézik, hogy rendben visszafizetted-e a kölcsönt. Amennyiben a törlesztés során volt valamilyen probléma – például a határidőket többször elmulasztottad -, akkor a besorolásod negatív. Ha viszont a szerződés feltételei szerint jártál el, akkor nincs miért aggódnod.
