A büntetőkamatok még mindig az egekben vannak, viszont várhatóan nemsokára lényegesen csökkenésnek indulhatnak. Ha éppen beletartozol a 30-40 év közötti korosztályba és a tervek között szerepel a Babaváró igénylése, akkor érdemes lehet most kivárni. Az év végi hajrá előtt ugyanis csökkenhetnek a kamatok. Ez mindenképp jó hír, hiszen ha még csak tervben van a családalapítás, ami valamilyen oknál fogva nem jön össze, akkor se kel horror büntetést fizetni.
Még mindig 6 millió forintos a büntetéssel számolhatunk
Habár az elmúlt két kamatdöntő ülésen megkezdődött az irányadó kamat csökkentése, a Babaváró hitelt igénylőknek még mindig magas, megközelítőleg 6 millió forintos büntetést kell fizetni. Ez három esetben kerülhet szóba:
- ha nem sikerül a gyermekvállalás feltételét teljesíteni,
- ha a hitel futamideje alatt az adósok elválnak,
- ha a futamidő alatt a határon túlra költöznek.
Az sem jó hír, hogy júliustól újra emelkedett a büntetőkamatot meghatározó referenciamutató. Ez nem jelentős, ugyanis a korábbi 9,02 százalékról 9,07 százalékra változott. A Babaváró referenciakamata decemberben drasztikus szintet ért el: 10,64 százalékon állt, ami a januári igénylések ügyleti kamatára volt hatással.
Az év elején viszont az igénylések száma elapadt, ugyanis a konstrukció jövőjének bizonytalansága miatt sokan előrehozták igényléseiket. Az aggályok ellenére azonban a kormány 2024 végéig meghosszabbította a Babaváró hitel igénylési határidejét. A megkötött szerződések száma azóta beszakadt, ami nagyban meghatározza a lakáspiaci folyamatokat is, hiszen sokan a konstrukciót lakásvásárláshoz használták fel.
A Babaváró is megszenvedte a kamatok emelkedését
Az emelkedő kamatkörnyezetet az állami konstrukciók, köztük a Babaváró kölcsön is megszenvedte. A feltételek teljesítése esetén nincs miért aggódni, ugyanakkor az igénylést megelőzően célszerű lehet utánajárni, hogy a kamatmentes visszafizetés milyen ügyleti kamat mellett történik. Ez azért fontos, mert az ügyleti kamatra épül az az összeg, amivel a feltételek meg nem valósulása esetén az állam “megbüntet”. Ráadásul ez határozza meg a későbbiekben fizetendő kamatot is. A Bababáró 2019-es bevezetése óta a referenciakamat elszállt, így a fizetendő büntetés is ijesztő mértéket öltött.
Június elején hozták nyilvánosságra a referenciakamatot, ami 9,07 százalék. Ez azt jelenti, hogy júliusban a kamattámogatás időszaka alatt az igénylőknek 12,79 százalékos ügyleti kamatot kell fizetni. Ennek megfelelően az 5,7 millió forintot is meghaladja az az összeg, ha a gyermekvállalás nem jön össze, magyarul ennyi lenne a büntetés öt év múlva.
A fennmaradó tartozást pedig ezt követően az emelt kamat mellett kellene törleszteni, ami két tényezőből adódik: a referenciakamat 130 százaléka + 4 százalék. A jelenlegi kamatok esetében ez azt jelenti, hogy a 46 ezer forint körüli törlesztő kb. 110 ezer forintra rúgna – mindez egy hónap alatt.
Érdemes lehet kivárni, de nem szabad sokáig húzni
A Babaváró kölcsön lényegi átalakításon fog keresztülmenni 2024-től. A kormány a részletszabályokat még nem közölte, de azt tudjuk, hogy a szűkül az igénylők köre, illetve a hitel felső korlátja 1 millió forinttal 11 millióra emelkedik. A jelenlegi állás szerint 2025-től már csak azok a párok igényelhetik a kölcsönt, ahol a nő nem töltötte be 30. életévét. Ráadásul 2024-ben egy átmeneti időszak lesz, amíg a harmincas nők beadhatják hiteligénylésüket.
A döntés hatására újra fellendülhetnek a Babaváró igénylések, ugyanis a jelenlegi feltételek mellett már csak az év végéig lehet igényelni a kölcsönt. Habár ez már csak fél év, mégis érdemes lehet kivárni a 30-40 közötti gyermeket tervező nőknek egy-két hónapot. Ez azért lehet jó lépés, mert a jegybank láthatólag fokozatosan csökkenti a kamatokat, ami érezteti hatását a Bababáró referenciakamatában is.
Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) rendszeresen közzéteszi a Magyar Államkötvény aukciók eredményeit. Eszerint júliusban már 9 százalék alá süllyedhet a referenciamutató, ami az augusztusi igénylők számára mindenképp előnyös. A következő néhány hónapban további mérséklődésre számíthatunk: a június közepén meghirdetett aukcióra számolt átlaghozam már 8 százalék alá is csökkent.
Látható, hogy a Babaváró feltételeinek átalakításával a kormány a mielőbbi gyermekvállalásra igyekszik ösztönözni a házaspárokat. Az állami támogatások módosításával a kormány azt reméli, hogy a családalapításban gondolkozók előrehozzák a lakásvásárlást, ami pedig a lakáspiac feltámasztásához vezet.
