A hitellel alapvetően számos cél valósítható meg: ingatlan- vagy autóvásárlás, befektetés, felújítás, a szabad felhasználású kölcsönökkel pedig bármi finanszírozható. A hitelfelvétel komoly döntés, hiszen pénzügyileg hosszú távra elkötelezzük magunkat. Adódnak viszont az életben olyan helyzetek, amikor hiába minősülnénk a bank szempontrendszere alapján hitelképesnek, érdemes elkerülni a kölcsönfelvételt. A cikkben 5 olyan élethelyzetet mutatunk be, amikor nem ajánlott a hitel lehetőségét választani.
Hitelfelvétel: nem mindig jó döntés
A hitelfelvétel bizonyos helyzetekben jó megoldás lehet átmeneti anyagi problémáink kezelésére, esetleg nagyobb kiadások finanszírozására. Ugyanakkor egy hitel nem minden élethelyzetben jelent jó döntést. Amennyiben nem a ,,jó időben” veszünk fel kölcsönt, akkor az nemcsak komoly pénzügyi terhet eredményez havi szinten, hanem tovább is súlyosbíthatja anyagi helyzetünket. Ha pénzügyileg tudatos döntést szeretnénk hozni, akkor érdemes megismerni néhány olyan szituációt, amikor inkább kerülendő a hitelfelvétel. Nézzük meg, hogy melyek is ezek!
1. Ha bizonytalan a munkahelyünk
Valószínűleg sokan tapasztaltuk, hogy az elmúlt néhány év nem ment túl zökkenőmentesen: a szomszédban zajló háború, a rendkívül magas infláció és a bizonytalan gazdasági környezet mind-mind rányomta a bélyegét a mindennapjainkra. Ebből a szempontból a 2025-ös év sem biztos, hogy sokkal könnyebb lesz, hiszen a felsorolt problémák továbbra is kifejtik hatásukat a munkaerőpiacra. A nehéz helyzetbe került cégek pedig könnyedén a létszámleépítés mellett dönthetnek.
Bár 2024-ben rendre 4% felett alakult a munkanélküliség Magyarországon, a Központi Statisztikai Hivatal munkaerőpiaci adatai nem mutatnak drasztikus munkanélküliség-emelkedést. Ettől függetlenül viszont vannak olyan szektorok, amelyek jobban mennek, illetve vannak olyanok is, amelyek inkább visszaestek. Azt pedig mindenkinek egyénileg kell eldöntenie, hogy mennyire érzi biztosnak állását. Ha munkahelyünkön minimális bizonytalanság is felmerül, akkor célszerű lehet kivárni a hiteligényléssel, hiszen az állásunk elvesztése és a hitel törlesztése együttesen komoly problémákhoz vezethet.
Ettől függetlenül viszont elképzelhető, hogy a hitelminősítésen megfelelünk, hiszen a bankok nem rendelkeznek arról információval, hogy a munkahelyünk mennyire áll biztos lábakon. A bankok mindössze azt tudják ellenőrizni, hogy megvan-e a 2-3 hónap folyamatos munkaviszonyunk, illetve nem állunk-e próbaidő vagy felmondás alatt.
2. Ha csak épphogy marad egy kevés pénzünk a hó végére
Sajnos sokaknál áll fenn az a helyzet, hogy éppen csak kijönnek a fizetésükből, lényegében hónapról hónapra élnek. Ebben az esetben szintén kerülendő a hitelfelvétel, hiszen lehet, hogy a hitel törlesztője már egyáltalán nem férne bele a havi keretbe, vagy ha beleférne, akkor pedig csak komoly lemondások árán. A törlesztés viszont évekre, akár több tíz évre is szólhat, így érdemes lehet feltenni magunknak a kérdést: miről tudnánk lemondani ennyi ideig? A tapasztalatok szerint ezt jóval könnyebb megtervezni, mint aztán megvalósítani.
Ha mégis úgy gondoljuk, hogy a hitelfelvétel jó megoldás számunkra, akkor az igénylés előtt érdemes lehet néhány hónapig tesztelni magunkat, hogy miről tudunk lemondani az időszakban, mennyit spórolunk így, illetve mennyi pénz marad a hónap végén a zsebünkben. Ezzel a lépéssel már könnyebben el tudjuk dönteni, hogy belefér-e még egy hiteltörlesztő is.
Érdemes azt is szem előtt tartani, hogy a jelenlegi magas infláció is felemészti pénzünk értékét, akár napról napra kevesebbet érhet jövedelmünk. Ebből kifolyólag azt is látni kell, hogy a jelenleg megtakarított összeg a következő hónapokban már veszít értékéből, így az is lehet, hogy így már nem célszerű bevállalni még egy hiteltörlesztést is.
3. Ha nem rendelkezünk megtakarítással
Az előző pontnak az is lehet az a következménye, hogy egyáltalán nem rendelkezünk megtakarítással. Elképzelhető, hogy egy hirtelen, nagyobb összeget igénylő probléma (pl. autójavítás, temetés, elromló berendezés) finanszírozása is komoly fejtörést okozhat, hiszen ezek nemcsak több százezerrel, hanem akár több millió forinttal is terhelhetik pénztárcánkat. Abban az esetben, ha nem rendelkezünk egy kisebb összegű vésztartalékkal, könnyedén meg lehet csúszni a számlákkal vagy akár a hiteltörlesztéssel is.
A legjobb eset, ha nemcsak a vésztartalékot sikerült összeraknunk, hanem ezen felül is rendelkezünk megtakarítással. Ez akkor mondható optimálisnak, ha egy komolyabb baleset vagy a munkahely elvesztése miatt elesünk jövedelmünktől, viszont 3-6 hónapnyi kiesést át tudunk vészelni nagyobb lemondások nélkül. Emellett pedig az is fontos, hogy félretett pénzünk hosszú távon megtartsa értékét, így erre a célra érdemes lehet adómentes megtakarítási formákat választani.
4. Ha meglévő hiteleinket se tudjuk megfelelően törleszteni
Amennyiben jelentősebb pénzügyi nehézségek adódtak életünkben, amelyet hitelfelvétellel kívánunk megoldani, abból jó nem sülhet ki. Abban az esetben, ha a meglévő hitelünket sem tudjuk megfelelően törleszteni, esetleg gyakran csúszunk a visszafizetéssel, akkor kimondottan rossz döntés lehet egy újabb hitel felvétele. Ha az egyik hitelt egy másik hitelből törlesztjük, esetleg annak finanszírozásához is további hitelt veszünk fel, akkor könnyedén belekerülhetünk egy olyan spirálba, amiből utána nagyon nehéz kimászni.
A törlesztés elmulasztásával számos további problémát okozhatunk: például ha a tartozásunk összege 90 napon túl magasabb, mint az aktuális minimálbér értéke, akkor automatikusan felkerülünk a bankok feketelistájára, a KHR listára, amin a “rossz adósok” szerepelnek. Ennek a következménye, hogy a bankok szempontjából nem minősülünk hitelképesnek, így nem igényelhető személyi kölcsön, lakáshitel vagy éppen Babaváró hitel sem, amíg szerepelünk a listán. (Természetesen ez nem foglalja magában a hitelkiváltás esetét, amikor egy drága hitelt felváltunk egy olcsóbb, kedvezőbb kamatozásúra.)
5. Ha nem fér bele a terveinkbe
A hitelfelvételt megelőzően érdemes átgondolni, hogy milyen közép- és hosszútávú tervekkel rendelkezünk, hiszen a hitelfelvétel több éves, vagy akár több tíz éves elköteleződést is jelenthet. Például ha rövid időn belül autót szeretnénk vásárolni, amihez autóhitelt vagy személyi kölcsönt tervezünk igényelni, akkor ezt egy most igényelt hitel könnyedén keresztülhúzhatja. Ezt az indokolja, hogy a hitelfelvétel során a bank megvizsgálja a JTM mutatót, amibe a még fennálló hiteleink is beleszámítódnak, így előfordulhat, hogy jövedelmünk már nem bírja el még egy hitel törlesztőjét.
Egy hasznos tipp a hitelfelvétel mellé
Bár a hitelfelvétel gyors és egyszerű megoldás lehet, nem mindig jó ötlet. Egy felelőtlenül igényelt hitel rendszerint több problémát okoz, mint amennyit megold. Mielőtt a felvételre adnánk a fejünket, gondoljuk át pénzügyi helyzetünket, jövőbeli céljainkat és a rendelkezésre álló lehetőségeket! Minden élethelyzetben fontos, hogy mérlegeljük, tényleg szükségünk van-e a kölcsönre, illetve hogy a jövőben képesek leszünk-e teljesíteni törlesztési kötelezettségeinket. A pénzügyi tudatosság és az előrelátás segíthet elkerülni a felesleges anyagi terheket és megőrizni anyagi stabilitásunkat.
