A hitellel alapvetően számos cél valósítható meg: ingatlan- vagy autóvásárlás, befektetés, valamint bármilyen egyedi cél. Adódnak viszont az életben olyan helyzetek, amikor hiába minősülnénk a bank szempontrendszere alapján hitelképesnek, érdemes elkerülni a kölcsönfelvételt. A cikkben 5 olyan élethelyzetet mutatunk be, amikor nem ajánlott hitelért fordulni.
1. Ha bizonytalan a munkahelyünk
Feltehetőleg legtöbben tapasztaltuk, hogy a 2022-es év nem ment túl zökkenőmentesen: a szomszédban zajló háború, a tartósan magas infláció és a bizonytalan gazdasági környezet mind-mind rányomta a bélyegét a mindennapjainkra. Ebből a szempontból a 2023-as év sem lett eddig sokkal könnyebb, hiszen a fent felsorolt problémák kifejtik hatásukat a munkaerőpiacra is. A leépítések már több helyen is megkezdődtek: a Magyar Postánál 1200, a Tungsram 750, a Dunaferr pedig 350 dolgozót bocsátott el a 2022-es év végén, de a 2023-as év végére tízezrek készülhetnek a munkanélküliségre. Az elszabaduló energiaárak a legtöbb vállalkozást kellemetlenül érintik, nem beszélve arról, hogy néhány szektort ez kimondottan nehéz helyzetbe sodor (pl. fürdők vendéglátó- és szálláshelyek).
A Központi Statisztikai Hivatal munkaerőpiaci folyamatokra vonatkozó adatai jelenleg nem mutatnak drasztikus munkanélküliség-növekedést, azonban az mindenkinek a saját megítélésére van bízva, hogy mennyire válságálló szektorban tevékenykedik, illetve mennyire érzi biztosnak állását. Ha valamelyik ponton egy minimális bizonytalanság is felmerül, akkor célszerű lehet kivárni a hiteligényléssel, hiszen a munkahely elvesztése és a hitel törlesztése együttesen komoly problémákhoz vezethet.
Ettől függetlenül viszont elképzelhető, hogy a hitelminősítésen megfelelsz, hiszen a bankok nem rendelkeznek arról információval, hogy a munkahelyeden vagy az állásodban bármilyen bizonytalanság áll fenn. A bankok mindössze azt tudják ellenőrizni, hogy megvan-e a 2-3 hónapos folyamatos munkaviszonyod, illetve nem állsz-e próbaidő vagy felmondás alatt. Természetesen a bankok attól még elővigyázatosak, hiszen azokat a szektorokat, amelyeket az energiaárak emelkedése leginkább érint, óvatosabban hitelezik.
2. Ha csak épphogy marad egy kevés pénzünk a hó végére
Sajnos sokaknál áll fenn az a helyzet, hogy éppen kijönnek a fizetésükből, ezért jelentősebb megtakarítással sem rendelkeznek, lényegében hónapról hónapra élnek. Ebben az esetben szintén kerülendő a hitelfelvétel, hiszen lehet, hogy a hitel törlesztője már egyáltalán nem férne bele a havi keretbe, vagy ha beleférne, akkor komoly lemondások árán. A törlesztés viszont évekre, akár tíz évekre is szól, így tedd fel magadnak a kérdést: miről tudnék lemondani ennyi ideig? A tapasztalatok szerint ezt jóval könnyebb megtervezni, mint aztán megvalósítani.
Ha mégis úgy gondolod, hogy szükséged van hitelre, akkor az igénylés előtt érdemes lehet néhány hónapot megfigyelni, hogy miről tudsz lemondani az időszakban, mennyit spórolsz így, illetve mennyi pénz marad a hónap végén a zsebedben. Ebből már látni fogod, hogy belefér-e a hitel törlesztése.
Érdemes azt is szem előtt tartani, hogy a jelenlegi magas infláció is felemészti pénzünk értékét, akár napról napra kevesebbet érhet jövedelmünk. Ebből kifolyólag azt is látni kell, hogy a jelenleg megtakarított összeg a következő hónapokban már veszít értékéből, így az is lehet, hogy így már nem célszerű bevállalni még egy hiteltörlesztést is.
3. Ha nem rendelkezünk megtakarítással
Az előző pontnak – vagyis hogy éppen kijössz a fizetésedből – is lehet az a következménye, hogy egyáltalán nem rendelkezel megtakarítással. Az is elképzelhető, hogy egy hirtelen, nagyobb összeget igénylő probléma (pl. autójavítás, temetés, elromló berendezés) finanszírozása is komoly fejtörést okozhat, hiszen ezek nemcsak több százezerrel, hanem akár több millió forinttal is terhelhetik pénztárcádat. Abban az esetben, ha nem rendelkezel egy kisebb összegű vésztartalékkal, könnyedén meg lehet csúszni a számlákkal vagy a törlesztéssel.
A legjobb eset, ha nemcsak a vésztartalékkal rendelkezel, hanem efölött is van megtakarításod. Ez akkor mondható optimálisnak, ha egy komolyabb baleset vagy a munkahely elvesztése miatt elesünk jövedelmünktől, viszont 3-6 hónapnyi kiesést át tudunk vészelni nagyobb lemondások nélkül. Ennek kezdőlépése lehet a 80/20-as ökölszabály alkalmazása.
4. Ha meglévő hiteleinket se tudjuk megfelelően törleszteni
Amennyiben a strukturális pénzügyi nehézségeinket hitellel kívánjuk orvosolni, abból jó nem sülhet ki, így mindenképpen kerülendő. Abban az esetben, ha a meglévő hitelünket sem tudjuk maradéktalanul törleszteni, esetleg gyakran csúszunk a visszafizetéssel, akkor kimondottan rossz döntés lehet egy újabb hitel felvétele. Ha az egyik hitelt egy másik hitelből törlesztjük, esetleg ahhoz is további hitelt veszünk fel, akkor könnyedén belekerülhetünk egy olyan spirálba, amiből utána nagyon nehéz kimászni.
A törlesztés elmulasztásával számos további problémát okozhatunk: például a tartozás összege 90 napon túl magasabb, mint az aktuális minimálbér értéke, akkor automatikusan felkerülünk a KHR listára, amin a “rossz adósok” szerepelnek. Ennek a következménye, hogy a bankok szempontjából nem minősülünk hitelképesnek, így nem igényelhető személyi kölcsön, lakáshitel vagy éppen a Babaváró hitel sem, amíg szerepelünk a listán. (Természetesen ez nem foglalja magába a hitelkiváltás esetét, amikor egy drága hitelt felváltunk egy olcsóbb, kedvezőbb kamatozásúra.)
5. Ha nem fér bele a terveinkbe
A hitelfelvételt megelőzően érdemes átgondolni, hogy milyen közép- és hosszútávú tervekkel rendelkezünk, hiszen egy hitel több éves, vagy akár több tíz éves elköteleződést is jelenthet. Például ha rövid időn belül autót szeretnénk vásárolni, amihez autóhitelt vagy személyi kölcsönt tervezünk igényelni, akkor ezt egy most igényelt hitel könnyedén keresztülhúzhatja. Ezt az indokolja, hogy a hitelfelvétel során a bank megvizsgálja a JTM mutatót, amibe a még fennálló hitelek is beleszámítódnak, így előfordulhat, hogy a jövedelem már nem bírja el még egy hitel törlesztőjét.
