A hitelkiváltás sokak számára bonyolult téma lehet, így elvből nem is foglalkoznak vele. Ebből kifolyólag pedig simán elképzelhető, hogy lemaradnak a jobbnál-jobb ajánlatokról. Nem tagadjuk, hogy a hitelkiváltás alapos utánajárást, számolgatást és összehasonlítást igényel, azonban ennek az lehet a jutalma, hogy egy sokkal olcsóbb hitelt találunk.
A hitelkiváltás elnevezésből is látszik, hogy ez egy olyan pénzügyi tranzakció, amely során egy meglévő hitelt egy másik hitelre cserélnek ki. A konstrukció lényege, hogy az új hitel általában kedvezőbb feltételeket biztosít. Ennek pedig többféle előnye lehet, például az alacsonyabb kamatláb, az alacsonyabb havi törlesztőrészlet vagy a hosszabb futamidő.
Mit jelent a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás lehetőséget teremt arra, hogy a korábban igényelt hiteledet (vagy akár egyszerre több hiteledet) egy másik hitelre cseréld ki. A konstrukció azon az elven alapul, hogy az új hitel kedvezőbb törlesztési feltételeket kínál, ami többnyire az alacsonyabb havi törlesztőrészletuben jelenik meg.
Ez egy igencsak hasznos lehetőség, ugyanis a hitelkiváltás segítségével nagyobb összeget is megspórolhatsz! Ez kimondottan igaz abban az esetben, ha egyszerre több hiteled is van. Ugyanakkor a bankok csakis akkor fogják számodra a hitelkiváltás lehetőségét biztosítani, ha az aktuális kölcsöneidet rendben törlesztetted.
A hitelkiváltás folyamata időigényes lehet, akár több hónapot is igénybe vehet. Ha sürgős pénzügyi problémával szembesülsz, a hitelkiváltás nem feltétlenül a legjobb megoldás.
A hitelkiváltásnak többféle típusa létezik. Beszélhetünk például lakáshitel-kiváltásról, amikor egy lakáshitelt egy másikra cserélünk, de létezik személyi kölcsönkiváltás vagy autóhitel-kiváltás is.
Hogyan működik a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás nagyban hasonlít bármilyen másik hitelfelvételhez, de azért megvannak a maga sajátos jellemzői is. A legfontosabb működési sajátosságait fogtuk most csokorba, amelyekkel mindenképpen érdemes tisztában lenni!
A szimpla hitelfelvételhez hasonlóan a hitelkiválásnál is bekéri a bank a jövedelemigazolást, a hiteltörténetet és a fennálló adósság összegét. Ha a bank a hitelkérelmet pozitívan bírálta el az új hitel esetében, akkor ezt ugyanúgy szerződéskötés és folyósítás követi. Az utóbbit nem úgy kell elképzelni, hogy az új bank folyósítja az ügyfélnek a pénzt, majd ezt ő továbbutalja a másik banknak. Mindennek megvan az oka, itt például a bizalommal való visszaélésben keresendő. Hitelkiváltás esetén tehát az egyik bank folyósítja a hitelösszeget a másik banknak.
Amennyiben a korábbi hitelfelvételek és a jelenlegi hitelek során a törlesztés a szerződésben foglaltak szerint történt – ami a bank szemében mindenképp pozitív -, akkor érdemes azzal is számolni, hogy a folyamat nem lesz zökkenőmentes. Sokszor például azon mehet a huzavona, hogy a bankok nem fogadják el ugyanazokat a nyomtatványokat és igazolásokat. Ugyanakkor a bankot törvény kötelezi a hitel lezárására, így biztosan le fog az zárulni.
Ebből is látható, hogy a hitelkiváltás valóban nem egy egyszerű folyamat, általában sok türelmet és utánajárást igényt. Hiába a kiváló hiteltörténet, a folyamat gördülékenysége nem ezen fog múlni. Erre pedig érdemes előzetesen felkészülni!
Van még néhány fontos tudnivaló!
Fontos tudni, hogy a hitelkiváltás esetén az új hitelből a korábbi hitelt teljesen vissza kell fizetni. Arra tehát nincs lehetőség, hogy egy kicsivel többet igényeljünk, mint a fennálló adósság, majd a többletet elköltsük.
A hitelkiváltás mellett általában azzal szokás érvelni, hogy az új hitelnek alacsonyabb a kamatlába, ezáltal alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet is. Ezzel pedig hosszú távon pénzt takaríthatunk meg. Ugyanakkor szintén fontos előnye, hogy lehetőség van a futamidő módosítására is. Ezt a havi törlesztőrészlet csökkentésére vagy a futamidő meghosszabbítására lehet felhasználni, attól függően, hogy milyen pénzügyi helyzetben van az igénylő. (Ez azonban említhető a hitelkiváltás hátrányaként is, ugyanis ha a kiváltással meghosszabbítjuk a futamidőt, akkor hosszabb ideig fogunk kamatot fizetni, ami hosszú távon növelheti a hitel teljes költségét.)
Azzal is érdemes tisztában lenni, hogy a hitelkiváltás során felmerülhetnek olyan díjak és költségek, mint a feldolgozási díj, az előtörlesztési díj vagy a zárlati díj. Ezek a költségek növelhetik az új hitel teljes költségét, és elolvaszthatják azt a pénzspórolást, amelyet az új hitel kedvezőbb kamatlába kínált. Ezekről érdemes előzetesen tájékoztatást kérni, ugyanis ezzel tudhatjuk meg, hogy pontosan mennyibe fog kerülni az új hitel felvétele.
Az új hitel igénylésekor az ügyfélnek ugyanúgy meg kell felelnie a hitelminősítési követelményeknek. Ez azt jelenti, hogy a hitelkiváltásra csak azoknak a személyeknek van lehetősége, akiknek az előzetes szűréseknek megfelelnek.
Ha egy devizahitelt kívánunk kiváltani, akkor az árfolyamkockázat is felmerülhet. Az árfolyamváltozások befolyásolhatják a kiváltott hitel összegét, ezért érdemes figyelemmel kísérni a devizaárfolyamok alakulását.
A hitelkiváltás előtt érdemes alaposan átgondolni a pénzügyi helyzetünket, majd eldönteni, hogy ez a lépés valóban előnyös-e. Az elérhető ajánlatok összehasonlítása bonyolult feladat lehet. Ehhez érdemes szakértői tanácsadást kérni egy pénzügyi tanácsadótól vagy a banktól.
Mielőtt belevágnál!
A hitelkiváltás lehetőséget nyújt a pénzügyi helyzetünk javítására, azonban alaposan meg kell fontolni, hogy valóban előnyös-e számunkra. A szerződéskötés előtt minden esetben fontos ellenőrizni a feltételeket és a felmerülő költségeket!
Kimondottan fontos lépés a meglévő hitelszerződésünk áttanulmányozása, valamint az új hitelajánlatok részletes elemzése, összehasonlítása. Mivel ez egy bonyolult folyamat, érdemes szakértői tanácsadást kérni egy pénzügyi szakembertől vagy banktól, hogy a lehető legjobb döntést hozzuk meg!
