2024. április 23., kedd

Fogyasztási hitel: a THM-től a fizetési késedelemig

A THM (teljes hiteldíjmutató) a hitel teljes költségét mutatja, a futamidő pedig befolyásolja a havi részletet és visszafizetendő összeget. Törlesszen időben, hogy elkerülje a hitel felmondását!

Fogyasztási Hitel Összefoglaló
THM (Teljes Hiteldíjmutató)A hitel teljes költségét mutatja, tartalmazza a kamatot és díjakat. Törvény által korlátozott.
Visszafizetési Határidő:Befolyásolja a törlesztőrészlet összegét és a visszafizetendő összeget.
Hitelösszeg és Eladósodás:Csak a tényleg szükséges összeget vegye fel. Adósságfék által korlátozott.
Gyorsabb Visszafizetés:Részleges vagy teljes előtörlesztés lehetséges.
Késedelmes Fizetés és Teendők:Késedelmi kamatok, módosítható fizetési határidő. Cél: Elkerülni a hitelszerződés felmondását és az eladósodást.

Forrás: creditline.hu

Mit mutat a THM?

A különböző hitelek összehasonlításának egyik legegyszerűbb módja a teljes hiteldíjmutató (THM) összehasonlítása. Ez az érték egy speciális képlet segítségével kerül kiszámításra, és tartalmazza mindazokat a költségeket és díjakat, amelyeket a hitelezőnek a tőke mellett a szerződés teljesítésekor fizetnie kell. Ilyen fizetési kötelezettség a kamat, a különböző díjak és adók, valamint a THM-ben nem szereplő tételek, mint például a közjegyzői díjak stb. A maximális THM-et a törvény határozza meg, és nem haladhatja meg a jegybank adott naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes alapkamata plusz 24% vagy 39%-ot, a hitel típusától függően.

Mit befolyásol a visszafizetési határidő?

A törlesztési futamidő befolyásolja a törlesztőrészletek összegét és a törlesztés időpontjáig visszafizetendő teljes összeget. Minél hosszabb a törlesztési időszak, annál alacsonyabb a törlesztőrészlet, de annál magasabb az idővel fizetendő kamat. A fogyasztási hitelek általában rövid lejáratú, egy és öt év közötti szerződések, de egyes szerződések, például a folyószámlahitelek és a hitelkártyák nem rendelkeznek határozott futamidővel. Olyan futamidőre vegyen fel hitelt, amely alatt képes lesz visszafizetni azt. Célszerű néhány hónapot előre félretenni a hitel visszafizetésére előre nem látható körülmények, például a megélhetés elvesztése vagy átmeneti pénzügyi nehézségek esetén.

bankkártya tartó

Forrás: Pixabay

A hitel bármilyen összeggel felvehető

A hitelek mindig hosszú távú fizetési kötelezettséggel járnak, ezért a hitelfelvételkor körültekintően kell eljárni. Javasoljuk, hogy csak olyan összegeket vegyen fel, amelyek valóban indokoltak, és amelyeket a jövőben is megengedhet magának. A nem megfelelő hitelfelvétel pénzügyi nehézségekhez, súlyos esetben pedig adóssághoz vezethet. Az eladósodás megelőzése érdekében a törvény korlátozza a hitel nagyságát is: az MNB által meghatározott úgynevezett adósságfék két összetevőből áll: a hitelfedezeti mutatóból és a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóból.

Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM): csökkenti az eladósodást azáltal, hogy az új hitel maximális törlesztési terhét az ügyfél rendszeresen igazolt jövedelmének egy bizonyos százalékára korlátozza. Néhány kivételtől eltekintve a hitelezőknek minden hitelre alkalmazniuk kell az JTM-et. Ezenkívül csak a havi jövedelemként meghatározott jövedelem, például a fizetés vagy a nyugdíj, tekinthető rendelkezésre álló jövedelemnek. A jövedelmet és az adósságszolgálatot több hitelfelvevő esetén jövedelmük összegeként kell figyelembe venni.

Hitelfedezeti mutató (HFM): a biztosított hitelek és lízingek (pl. jelzáloghitelek és gépjárműlízingek) esetében a felvehető hitelösszeg a fedezet értékéhez viszonyítva korlátozott. Egyes fogyasztási hitelek, például nagy összegű személyi kölcsönök esetében a hitelezők a kölcsön feltételeként jelzálogjog bejegyzését írhatják elő. Az euróban és más devizában denominált hitelekre szigorúbb JTM és HFM korlátok vonatkoznak, mint a forintban denominált hitelekre, amelyek célja a kedvezőtlen árfolyam-ingadozások kedvezőtlen hatásainak ellensúlyozása.

A hitel-felvételi eljárás

A különböző fogyasztási hiteltípusok különböző módokat kínálnak a finanszírozás megszerzésére. Áruhitel esetén a bank a vételárat közvetlenül az eladónak utalja át, így a vevő nem a hitelösszeget kapja meg, hanem csak a megvásárolt terméket. A személyi hiteleknél a bank a kölcsönt a hitelfelvevőnek utalja át, aki szabadon elköltheti azt. Folyószámlahitelnél a bank a számlatulajdonos folyószámláján hitelkeretet létesít, amelyet a számlatulajdonos szintén szabadon felhasználhat.

A hitel-visszafizetés módjai

A fogyasztási hitelek törlesztési módszerei is eltérnek a hitel típusától függően. Az áruhitelt akár postai csekken, beszedési megbízással vagy banki átutalással is lehet fizetni. A személyi kölcsön visszafizetése csekken vagy banki átutalással, illetve készpénzbefizetéssel vagy fizetési számlára (bankszámlára) szóló beszedési megbízással történhet (ha a személyi kölcsön a számlát vezető banknál van intézve). A folyószámlahitelek visszafizetése a számlán lévő bármilyen jóváírásból, a hitelkártya-keret visszafizetése pedig postai csekken, beszedési megbízással vagy banki átutalással történhet.

Hogyan lehet gyorsabban visszafizetni a kölcsönt?

Részleges vagy teljes előtörlesztés minden hitelszerződés esetében lehetséges, de ennek díjai lehetnek. Az előtörlesztés díját a szolgáltató határozza meg, de az nem haladhatja meg a törvényi korlátot, ezért érdemes figyelmesen elolvasni a vonatkozó kondíciós listát és a szerződést.

Mi a teendő fizetési késedelem esetén?

Ha a késedelem csak néhány nap, a bank a fizetési határidő és a tényleges kifizetés közötti időszakra kamatot számít fel. Ha rendszeresen előfordulnak többnapos késedelmek, akkor a fizetési határidőt módosítani lehet. Ez vonatkozik például arra az esetre, ha a havi törlesztőrészletet rendszeresen az esedékesség után fizetik ki. A fizetési határidő módosításához írásbeli kérelmet kell benyújtani a szolgáltatóhoz. Ha előre nem látható körülmények két vagy három hónappal meghosszabbítják a részletfizetés esedékességi időpontját, erről a lehető leghamarabb értesítenie kell a hitelezőt.! A fizetési ütemezést érintő változásokról a lehető leghamarabb értesíteni kell a szolgáltatót, mivel a hitelezők és a hitelfelvevők közös célja a hitelszerződések felmondásának megelőzése.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük