Az otthonteremtés sokaknak az egyik legfőbb célja, azonban ez az egyik legjelentősebb anyagi kihívás is. Erre viszont ott a lakáshitel, ami segíthet megszerezni álom lakásunkat. Amennyire egyszerűnek hangzik elsőre, annyira nem az, hiszen az igénylés komoly előkészületekkel és hosszú távú elköteleződéssel jár együtt. Ezt pedig tovább nehezíti számos szempont, ami miatt elbukhatjuk hitelünket és áhított otthonunkat.
Megtörtént eset, hogy a fiatal pár kiválasztotta leendő lakását, már el is képzelték hogyan élik le ott életüket, majd a bank egy apróság miatt mégsem adott nekik hitelt. Nemcsak lakáshitel, hanem bármilyen típusú hitel kapcsán fontos tudni, hogy a hitelintézet a jövedelmünk, az önerőnk és ingatlan értéke mellett a mindennapi pénzügyi szokásainkat is megvizsgálja. Ebből pedig számos elsőre aprónak tűnő dolog lehet buktató. Tarts velünk, hogy segíthessünk ezeket kiküszöbölni!
Aprónak tűnő szokás, ami a hiteligénylés visszautasításához vezethet
Nézzünk meg egy megtörtént esetet! Adott egy fiatal, aki lakást szeretne magának vásárolni. Nem rendelkezik a teljes vételárral, így lakáshitel igénylésével szeretné ezt megfinanszírozni. Ugyanakkor rendelkezik a szükséges jövedelemmel, a kellő önerővel és a megfelelő hitelezési múlttal is. Ezek alapján miért is ne kaphatna lakáscélú jelzáloghitelt?
A bank szempontjából ez mind pozitívum. Az ügyfél számlatörténetének vizsgálatakor viszont jött a meglepetés: az igénylő rendszeresen játszik online póker és szerencsejáték oldalakon. A hitelintézet oldalán ez kockázatos tevékenységnek számít, hiszen azt tükrözi, hogy az igénylő hajlamos lehet kockázatos pénzügyi döntéseket hozni. Ez pedig már elegendő ahhoz, hogy visszautasítsa a hitelkérelmet.
Miért lehet a szerencsejáték kockázat a lakáshitel szempontjából?
Amikor a bankok arról döntenek, hogy adjanak-e az adott igénylőnek hitelt, akkor nem csak a számokat veszik szemügyre. A hitelminősítés részeként alaposan megvizsgálják a számlatörténetet is, hiszen abból kiderül hogyan kezeljük pénzünket és milyen pénzügyi szokásaink vannak. Amennyiben a kiadásaink között rendszeresen szerepel szerencsejáték, fogadás vagy pókerezés, az a bank szemében piros zászlót jelent. Ezzel pedig a lakáshitel is ugorhat.
Az ilyen tevékenységek arra utalnak, hogy az ügyfél hajlamos kockázatosabb pénzügyi döntéseket meghozni, ami veszélyeztetheti a hitel megfelelő törlesztését. Ezen felül a hitelintézet azt is vizsgálja, hogy az ügyfélnek mekkora részt tesznek ki jövedelméből a fix költségei. Ha ezek között minden hónapban ott vannak a szerencsejátékkal kapcsolatos kiadások, akkor kevesebb a szabadon elkölthető jövedelem. Ha emiatt nem is utasítják el kérelmünket, elképzelhető, hogy csak alacsonyabb összegben kaphatunk kölcsönt.
Arról sem szabad megfeledkezni, hogy a szerencsejátékkal kapcsolatos nagyobb kifizetések és jóváírások gyanúsak lehetnek, hiszen pénzmosás gyanúját kelthetik. Ezt pedig a hitelintézetek kötelesek komolyan venni. A lakáshitel igénylésének elutasításához tehát elegendő egy ilyen jelentéktelen apróságnak tűnő tranzakció is.
Mik vezethetnek még a lakáshitel elutasításához?
Az előzőek láttán sajnos több olyan jelentéktelennek tűnő tényező is van, ami könnyedén a lakáshitel igénylés visszautasításához vezethet. A számlatörténetünkből minden látszik, és olyan dolgoknak is jelentősége van, amit nem is gondolnánk. Vegyük sorra ezeket!
- Rendszeres túlköltekezés: ha rendszeresen előfordul, hogy többet költünk, mint amennyink van, netán gyakran használjuk folyószámlahitelünket, az már egy fekete pont.
- Sok készpénzfelvétel: a készpénzes költés nyomon követhetetlen, így a bank nem látja, hogy mire és mennyit költünk.
- Különös jóváírások: ha több helyről vagy személytől is van jóváírás számlánkon, amit nem feltétlen tudunk igazolni, az szintén probléma.
- Nagyobb utalások másoknak: ha gyakran utalunk másoknak nagyobb összegeket, akkor az azt tükrözheti, hogy valaki irányába eladósodtunk.
- Rendszertelen rezsifizetés: ha hébe-hóba utalunk rezsiszámlákat, néhány hónapban elmaradunk vele, az felelőtlen magatartásra utal.
- Inkasszó, végrehajtás: az ilyen zárolások szintén gyanúra adhatnak okot.
- Több futó hitel: ha már most van hitelünk, akár több is, akkor a bank szemében már így is túlterheltek lehetünk.
- Online vásárlások sokasága: az impulzív vásárlási szokások felelőtlen pénzkezelésre és a pénzügyi tudatosság hiányára utalhatnak.
Amennyiben ingatlanvásárlás és lakáshitel igénylése előtt állunk, a felsorolt szempontokra érdemes nagyobb figyelmet fordítani. A bankok szeretik a kiszámíthatóságot, stabilitást, átláthatóságot és felelősségteljességet.
Kerüljük el a kellemetlen meglepetéseket!
A lakáshitel váratlan elutasítása és az ezzel járó kellemetlenségek azonban elkerülhetőek. Erre az előzetes hitelbírálat jelentheti a megoldást, amit érdemes még az ingatlanok keresgélésekor elvégezni. Az előzetes hitelbírálat során a bank nemcsak jövedelmünket, hanem a pénzforgalmunkat, esetleges tartozásainkat és pénzkezelési szokásainkat is megvizsgálja. Ezek alapján pedig hoz egy ideiglenes döntést, hogy milyen feltételek mellett és mekkora összegben adna nekünk kölcsönt.
Ezzel a lépéssel:
- pontosan tudjuk, hogy mekkora összegű hitellel számolhatunk,
- kiderül, hogy az áhított ingatlan finanszírozható-e,
- kedvezőbb alkupozícióba kerülhetünk az ingatlanvásárlás során, ugyanis a banki döntéssel a kezünkben meggyőzőbbek lehetünk az eladó szemében.
Ebből már kiderülhetnek a gyanús tételek, amelyek akadályozhatják a lakáshitel igénylését. A bankok rendszerint 3-6 havi számlatörténetet kérnek az igénylőktől, így ebben az időszakban mindenképpen érdemes megtisztítani számlánkat a kétes kiadásoktól és jövedelmektől.
