Megtakarításunk a bankban van a legbiztonságosabb helyen. Sokan ezt nem így gondolják, így még mindig otthon tartogatják félretett pénzüket. Ezt sokszor azzal magyarázzák, hogy nem bíznak a bankokban, gondoljunk csak vissza a Budacash csődjére! Ugyanakkor pénzünknek két védelmezője is van: az OBA és a BEVA. Az OBA a bankbetéttel, a BEVA az értékpapírral rendelkező ügyfeleket védelmezi. Mindkettő a tagok – vagyis a bankok és a brókercégek – befizetéseiből végzi tevékenységét. Nézzük meg, hogy mit kell a két pénzügyi ,,őrangyalról” tudni!
A bankbetétek őrzője – az OBA
Hazánkban a bankbetétek biztosítása az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) feladata. Az OBA nem egy hatóság, viszont rendelkezik minden szükséges jogkörrel ahhoz, hogy feladatait ellássa. Ebből az egyik legfontosabb, hogy egy hitelintézet fizetésképtelenné válásakor megvédje a bank betéteseit. Működését törvény biztosítja, ami azt is előírja, hogy a betétesek kártalanításának 10 munkanapon belül meg kell történnie. (2024. január 1-től ez 7 munkanapra csökken.) Fontos feltétel, hogy a betétkövetelés csakis olyan hitelintézet esetében valósítható meg, amelynek a felügyelet visszavonta az engedélyét, vagy a bíróság elrendelte a felszámolását.
Kik jogosultak az OBA védelmére?
Az OBA garanciája mindenkire érvényes, aki magyarországi hitelintézetbe névre szólóan helyezett el betétet. A védelem kritériuma az is, hogy a betétes a Pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény szerint kerüljön azonosításra. Ez tehát csak akkor jelent problémát, ha a bíróság által jogerős ítélet született arra vonatkozóan, hogy a betétben elhelyezett pénz pénzmosásból ered. Ekkor a betétes nem részesül a biztosításban.
Mekkora összegre vonatkozik a biztosítás?
A kártalanítás összegének felső korlátot szabtak: ez 100 ezer eurónak megfelelő forinttal egyenlő (jelenlegi árfolyamon ez kb. 38 millió forint). A kártalanítás során először a tőkerész kerül kifizetésre, majd csak ezt követően fizeti ki az OBA a kamatot. Ugyanakkor fontos tudni, hogy a kifizetés összege személyenként és hitelintézetenként összesen nem lépheti túl a 100 ezer eurós határt. De milyen árfolyamon váltják át pénzünket? A konverzió a kártalanítás kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes, a jegybank által publikált hivatalos devizaárfolyamon történik.
A természetes személyek további 50 ezer forintos kártalanításra jogosultak, amennyiben a kártalanítás kezdő napját megelőző negyed évben elkülönített számlán helyeztek el betétet, illetve ennek eredete is igazolt. A felső korlátot akkor is be kell tartani, ha a betét
- lakóingatlan eladásából,
- lakásbérleti vagy lakáshasználati jog eladásából,
- munkaviszony megszűnéséhez vagy nyugdíjazáshoz kapcsolódó juttatásból,
- biztosítási összegből, valamint
- bűncselekmény áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járó kártérítésből származik.
Milyen teendőnk van?
Az OBA kártanítása automatikusan történik, így a betéteseknek ezzel kapcsolatban nincsen semmilyen dolga. Mindössze egy olyan szituáció van, amikor részt kell venni a kártalanítás folyamatában: amennyiben a betét elhelyezése után megváltozott az ügyfél valamely személyes adata, amelyet a bank irányába még nem jelzett. Ha kisebb összegű volt a betét, akkor azt az ügyfél postai készpénzfelvétel útján kapja meg, míg nagyobb összeg kifizetése egy megbízott bankon keresztül megy végbe.
Azt is fontos tudni, hogy ha lejárt tartozásunk van a hitelintézet irányába, akkor kártalanítást ezzel az összeggel csökkentve fizetik ki. Tehát ha 500 ezer forintnyi lejárt tartozásod van, akkor 500 ezer forinttal kevesebb lesz a kártalanítás összege.
BEVA a befektetések védelme érdekében
A betétesek mellett azok az ügyfelek is részesülnek védelemben, akik értékpapírszámlán tartják befektetéseiket. Őket a Befektetővédelmi Alap (BEVA) védelmezi, amely korlátozott vagyoni védelmet biztosít a befektetőknek. Ez olyan károk felmerülésekor érvényes, amelyek nem szükségszerű velejárói a befektetési kockázatnak.
Kinek a befektetését védi a BEVA?
A BEVA védelme abban az esetben merül fel, ha a szolgáltató jogellenesen folytat eljárásokat. Ez esetben a védelem a letétben lévő vagyonra (értékpapírra és pénzre) vonatkozik. A kártalanítás minden olyan – a jogszabály szerint nem kizárt – befektetőt megillet, aki/ami nem fér hozzá követeléséhez. A befektető lehet jogi személy, jogi személyiség nélküli társaság és magánszemély is.
A kártalanításhoz több feltételnek kell teljesülnie:
- Az ügyfél befektetését egy BEVA-tagnál helyezte el, amiről van érvényes szerződése.
- A befektetési szolgáltató nem tudja kifizetni a befektető nevén nyilvántartott (esetleg az általa követelt, mondjuk örökölt) vagyont.
- Az adott befektetési szolgáltató ellen kezdetét vette a felszámolási eljárás.
- A befektető nem sorolható a jogszabályban a kártalanításból kizárt magánszemélyek, valamint a jogi személyek közé.
Van összeghatára a biztosításnak?
A BEVA kártalanítása esetén szintén 100 ezer eurós összeghatárt fogalmaztak meg. Ugyanakkor itt a kártalanításban már az önrésznek is fontos szerepe van:
- 1 millió forintig 100%-os a kifizetés,
- az 1 millió forint feletti részre mindössze 90%-os.
Az összeghatár forintra való átváltása a felszámolás kezdő napjára vonatkozó MNB devizaárfolyamon történik. Az OBA kártalanításához képest fontos különbség, hogy ez nem automatikusan történik! Ekkor a kártalanítás elindításához kérelem benyújtása szükséges. A kérelem elbírálása a benyújtás után 90 napon belül történik. A kifizetés pedig az elbírálást követő 90 napon belül valósul meg.
Mi a teendő, ha ennél magasabb összegű a befektetésünk?
Abban az esetben, ha a befektetéseink összesített értéke 100 ezer euró felett, akkor célszerű lehet azon elgondolkodni, hogy több befektetési szolgáltatónál helyezzünk el kisebb összegű vagyont. Ez kimondottan előnyös lehet, ugyanis a BEVA garanciája szolgáltatónként érvényes. Ezzel a módszerrel pedig többszörösen védetté válhatunk amellett, hogy a befektetésünk 100 ezer euró feletti értékét nem veszítjük el.
