Az idei évben az OTP és az Erste Bank is előjött a lakástakarék megtakarításaival. Mellettük még a Fundamenta kínál ilyen lehetőséget. Az mindenképpen a megtakarítókat segíti, hogy az új szerződések esetén a lakáscélú felhasználás igazolása már jóval könnyebben megy. Fontos kérdés, hogy mennyi pénzt ,,szerezhetünk” az LTP-n keresztül? Mire lehet felhasználni az összegyűjtött pénzt? Most minden kérdésre választ kapsz!
Lakástakarék: mennyi az annyi?
A lakástakarék két formája választható: a 4 és a 8 éves konstrukció. Ennek megfelelően a havi minimális befizetés összege 10 vagy 20 ezer forint, az összeghatár pedig 50 ezer forint egy szerződés esetén. A korábban kimondottan népszerű, államilag támogatott LTP konstrukcióihoz viszonyítva fontos különbség, hogy egy személy több LTP-vel is rendelkezhet. Ha nagyobb összegre, akár 10-20 millió forintra lenne a későbbiekben szükségünk, akkor célszerű lehet több szerződést is kötni. Tehát ha havonta 50 ezer forintot meghaladóan szeretnél befizetni, akkor arra is van megoldás!
A 8 éves futamidejű lakástakarék 50 ezer forintos befizetés mellett összesen 4,8 millió forintos befizetést eredményez az évek lejártával. Ebből természetesen levonódik a számlavezetési díj is. A legjobb esetben viszont 30%-os kamatbónusz vagy lakástakarék prémium vonatkozik a befizetésekre. Ez azt jelenti, hogy a futamidő végén 1,44 millió forint pluszt kapnak a megtakarítók. A felvehető összeg a betéti kamatokkal összesen 6,27 millió forintot jelent. Ez esetben az EBKM a futamidő teljes ideje alatt 6,14%.
A 4 éves futamidejű lakástakarék esetében az 50 ezer forintos havi befizetésből a 4. év végén 2,4 millió forint saját befizetés gyűlik össze. A legjobb esetben ezt a 15%-os kamatbónusz gyarapítja, ami 360 ezer forintot jelent. A betéti kamattal együttesen a felvehető összeg kb. 2,77 millió forint. Az évesített hozam ekkor 6,22%-on alakul.
A lakástakarék lakáscélú felhasználásai
A lakástakarékpénztári szerződések esetén a kamatbónusz csak akkor jár, ha a megtakarító, a megjelölt kedvezményezett vagy a közeli hozzátartozójuk az összegyűjtött pénzt lakáscélra használja fel. Lakáscéllal négy kategória fogadható el.
1. Új ingatlan vásárlás
Amennyiben új lakóingatlant szeretnél a lakástakarék összegéből vásárolni, akkor ahhoz legalább 20%-os önerőre lesz szükség. Az is sokszor előfordul, hogy a vevő a teljes vételárat megfinanszírozza. Bárhogyan is fizetnéd az új otthont, mindig segítség lehet egy lejáró LTP, hiszen az évek során több millió forint is összegyűjthető vele. Már ha csak a foglalóra elegendő a lakástakarék összege, már jól jártál vele!
2. Felújítás és korszerűsítés vásárlás nélkül
A tapasztalatok azt mutatják, hogy a legtöbb megtakarító – körülbelül a felük – felújításra vagy korszerűsítésre használja fel az LTP összegét. Az elmúlt években az anyagok és a munkadíjak is az egekbe szálltak, így egy kisebb volumenű felújítás is milliós tétel lehet. És mivel egy lakásban mindig van, ami elromlik, vagy amit fel lehet újítani, célszerű lehet a lakástakarékot elindítani.
3. Építési vagy bővítési cél
Amennyiben a vásárlás helyett inkább építenél, az is igencsak költséges lesz. Márpedig itt több tízmillió forintról beszélünk, ami nem mindenkinek lapul egy összegben a zsebében. Ha nem is egy teljes lakóingatlant építünk fel, csak átalakítunk, akkor is milliós összeget kell rá előteremteni. Ilyenkor érdemes lehet igénybevenni a lakástakarék azon lehetőségét, hogy a futamidő lejáratával hitelt igényeljünk. Ez annak típusától függően akár 10 millió forintot meghaladó összeg is lehet. A jelenlegi LTP-k hitelei 5,5% és 7,9% közötti kamat mellett érhetőek el.
4. Hitel-előtörlesztés
A lakástakarék felhasználási céljai között szintén népszerű az előtörlesztés is. Ezt nagyjából az ügyfelek egyharmada választja. Ekkor egy meglévő lakáshitelük fizetésébe törlesztik be az összegyűlt pénzt. A lakástakarékból fizetett elő- vagy végtörlesztés abban az esetben lehet nyereséges, ha a lakástakarék hozama magasabb, mint a hitel kamata. Sokan még akkor igényeltek lakáshitelt, amikor azok kamata a 6%-ot sem érték el. Ez azt jelenti, hogy számukra előnyös lehet, ha 4 vagy 8 éven keresztül 6%-ot meghaladó kamattal gyarapítják a később törlesztésre felhasználni kívánt összeget. És ez még nem minden: a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetén ingyenes, ha LTP-ből törlesztünk elő!
Lakástakarék egyszerűbben, mint valaha
Azok, akik 2018. októberéig kötöttek LTP-t, még részesülhettek az állami támogatásban. Ez az éves befizetés 30%-kal megegyező, legfeljebb éves 72 ezer forintos jóváírást jelentett. A nyereség nagyobb részét az adófizetők teljesítették, így az állam jogosan támasztotta azt az elvárást, hogy a lakáscélú felhasználást szigorúan ellenőrizzék a szolgáltatók.
Azóta viszont jelentős változások mentek végbe. A korábban az állam által fizetett 30%-os kamatbónuszt vagy prémiumot most a szolgáltatók állják. Ebből adódik az is, hogy a mostani lakástakarék esetében könnyebben igazolható a lakáscélú felhasználás. Az aktuális szabályozás alapján a megtakarítás felvételekor csupán arról kell nyilatkozni, hogy a megtakarítás lakáscélra kerül felhasználásra, valamint szükséges egy tulajdoni lapot is mellékelni. Ha új ingatlant szeretnénk vásárolni, akkor az adásvételi szerződést is vinni kell magunkkal. A lakáshitelünk előtörlesztésekor pedig a fennálló adósságot szükséges igazolni.
Sokakban megfogalmazódott az a kérdés, hogy várható-e a szabályozás szigorítása, mint például a számlával való igazolás feltétele. A megkötött szerződéseknél viszont nem kell ilyenek miatt aggódni. Az az üzletszabályzat fog ránk vonatkozni, amely a szerződés megkötésekor is érvényes volt. Ez pedig a teljes futamidő alatt kitart, azaz a szolgáltató nem változtathat ezen úgy, hogy megkárosítsa az ügyfelet.
