Sokan nincsenek tisztában azzal a lehetőséggel, hogy munkáltatójuktól is kérhetnek kölcsön pénzt. A munkavállaló így akár lakáshitelhez is hozzájuthat, aminek összege maximum 10 millió forint lehet, mindez kedvező kamatozás mellett. Amennyiben érdekel a téma, összefoglalónkból minden fontos információt megtudhatsz.
Ha autót, lakást vagy valami nagyobb összegű árucikket szeretnél vásárolni, és ehhez pénzt kölcsönözni, nyilvánvalóan először a bankok merülnek fel lehetőségként. Ez teljesen rendben van, viszont érdemes lehet azzal a lehetőséggel is tisztában lenned, hogy munkáltatódtól is “igényelhetsz” lakáscélú kölcsönt. Ez a munkáltatói vagy munkavállalói hitel megnevezés alatt fut, illetve ha a munkahelyeden elérhető, akkor sokkal jobban járhatsz vele, mint a banki hitelekkel.
A munkáltató többféle hitelcélra is adhat pénzt
Amennyiben lakáshitelt igényelnél, akkor feltehetőleg a különféle banki ajánlatok között fogsz keresgélni. Ugyanakkor azt is fontos tudnod, hogy a munkáltatódtól is kérhetsz kölcsön, ráadásul többféle hitelcélra is. A munkavállalói kölcsön leggyakoribb célja
- a lakásvásárlás,
- felújítás, korszerűsítés,
- építés,
- a gyermekek iskoláztatása, illetve
- egyéb szociális célok lehetnek.
A munkáltatónak nincs kötelezettsége arra vonatkozóan, hogy ezt dolgozóinak biztosítása, hiszen ez egy lehetőség, amelyet a munkáltató vagy elutasít vagy kihasznál. A konstrukció mögött egyértelműen felmerülhet kérdésként, hogy miért éri meg ez a munkáltatónak? Legfőbbképpen azért, mert ezzel a “gesztussal” növelhető a munkavállalók elkötelezettsége, akik a kedvezményes hitelt egyfajta érdemként fogják fel.
Ha munkáltatód él ezzel a lehetőséggel, akkor a belső szabályzatban az is meg van határozva, hogy kik és milyen feltételek mellett vehetik igénybe. Az is elképzelhető, hogy csak azok a dolgozók igényelhetik, akik már minimum 5 éve a cégnél dolgoznak, de más szerződéstől eltelt idő is meghatározható, sőt akár a dolgozó teljesítményétől is függhet.
A hitel feltételeit – mint a kamat és a futamidő – a munkáltató szabhatja meg, vagy a dolgozóval közösen megállapodhatnak. Lényegét tekintve szinte olyan, mint a banki hitel, azzal a különbséggel, hogy nem a banktól igényeled, hanem a munkahelyedtől, így a viasztörlesztés is a cégnek történik.
Munkavállalói kölcsön lakáscélra? Nézzük meg alaposabban!
A lakáscélra igényelt munkavállalói kölcsönnel külön is érdemes kicsit foglalkozni. Általánosságban ez is nagyon hasonló azokhoz a lakáshitelekhez, amiket a bankok nyújtanak. A lakáshitel a jelzáloghitelek csoportjába tartozik, így a megvásárolt, felépített, felújított vagy korszerűsített ingatlanra a bank zálogjogot helyez, ami egészen addig megmarad, amíg a kölcsönt nem törlesztetted vissza maradéktalanul. Ezt követően a zálogjog törlése az igénylő feladata.
A munkavállalói kölcsön esetén a munkahelyed, vagyis a cég zálogjoga kerül rá az ingatlanra. Ebben az esetben is előfordulhat, hogy valami miatt nem tudod törleszteni a hiteledet, így a munkáltató elveheti a lakásodat. De miben is más ez, mint a banktól igényelt lakáshitel?
Egyrészt a munkáltatók által nyújtott lakáscélú kölcsön kedvezőbb lehet, mint a magas kamatok mellett igényelt banki hitel. Másrészt előnye, hogy nem kell végigmenni a hitelminősítés folyamatán. Ugyanakkor fontos tudni, hogy ebben az esetben is van hitelbírálat, viszont többnyire ez gyorsabb és egyszerűbb folyamat is. Harmadrészt pedig nem jelennek meg olyan jelentősebb kezdeti költségek, mint a jelzáloghitelek esetében.
Milyen kamat mellett igényelhető a munkáltatói kölcsön?
A legtöbb banki kölcsönért cserébe – leszámítva a támogatott konstrukciókat – kamatot számít fel a bank. A munkáltató azonban dönthet úgy, hogy kamatmentesen adja kölcsön neked az összeget, vagy a piaci kamatszintnél alacsonyabb kamatot határoz meg a hitel mellé. Ritka, viszont megemlítendő szituáció, hogyha a szerződésbe nincs kamat rögzítve, akkor a jegybanki alapkamattal megegyező kamat terheli a hitelösszeget.
A munkáltatóra ugyanúgy vonatkoznak bizonyos előírások, mint a bankokra: például nem szabhat meg kimondottan magas, úgynevezett uzsorakamatot. Ha hiteligénylésben gondolkozol, azt is célszerű tudnod, hogy ha a szokásos piaci kamatot, vagy a jegybanki alapkamat 5%-kal növelt értékét fizeted kamatként, akkor a felvett összeg adómentes. A szokásos piaci kamat alacsonyabb is lehet, mint az 5%-kal növelt jegybanki alapkamat, amit a munkáltatónak igazolással is alá kell tudni támasztani.
Abban az esetben, ha a szerződésbe a szokásos piaci kamatnál, vagy az 5%-kal megnövelt jegybanki alapkamatnál alacsonyabb kamat van rögzítve, akkor ekkor adóköteles jövedelem keletkezik. Ez úgy számítható ki, hogy a szokásos piaci kamatból, vagy a jegybanki alapkamat + 5%-ából levonódik az általad fizetett kamat. A kapott különbözet adóköteles jövedelemnek minősül, aminek az 1,18-szorosát 15% személyi jövedelemadó és a szochó terheli.
A kedvezményes kamat melletti kölcsön is jó lehetőség!
Amennyiben az előző lehetőségek nem nyerték el a tetszésedet, akkor mutatunk egy kedvezőbb opciót is. A munkáltató nyújthat úgy is hitelt, hogy ezt kedvezményes kamat mellett, vagy kedvezményes lakáshitel formájában teszi. Ennek az összege legfeljebb 10 millió forint lehet.
Ugyanakkor azzal is számolni kell, hogy ez a típusú konstrukció kötött lakáscélú:
- kizárólag saját lakás építéséhez,
- vásárlásához,
- bővítéshez,
- korszerűsítéshez
- és akadálymentesítéshez,
- valamint ugyanezen célokra ezt megelőzően banktól vagy előző munkáltatótól igényelt hitelek kiváltásához vagy törlesztéséhez biztosíthatja a munkahely.
Fontos látni, hogy felújításra nem lehet igényelni a kölcsönt, csakis abba az esetben, ha a felújítás egyben korszerűsítés is.
A kölcsön megkötései a 10 millió forintos felső korlát és a 4 éves futamidő, vagyis 4 éven belül összességében legfeljebb 10 millió forintot igényelhetsz munkáltatódtól adómentesen. Amennyiben ennél nagyobb összeget igényelnél, akkor a 10 millió forint feletti rész kamatkedvezménye után adózni kell. Azt is fontos tudni, hogy ezt a típusú kölcsönt a munkáltató csakis egy hitelintézeten vagy a Magyar Államkincstáron (MÁK) keresztül biztosíthatja, ugyanis ez az adómentesség feltétele. Az egyéb jellemzőket – mint a havi törlesztő és a futamidő – a munkáltató szabhatja meg.
Amennyiben hitelfelvételen gondolkozol, érdemes lehet megfontolni, hogy munkáltatódtól igényeled a kívánt összeget, ugyanis elképzelhető, hogy lényegesen kedvezőbb feltételek mellett megteheted ezt, mintha a bankokhoz fordulnál. Ugyanakkor fontos előre tájékozódni a feltételeket és kötelezettségeket illetően ugyanúgy, mint bármilyen másik banki konstrukció esetében.
