Ma már a hitelfelvétel egyszerűnek mondható, főleg, hogy a hitelfelvételi folyamat több helyen már online is intézhető. Ha hitel felvétele előtt állsz, érdemes alaposabban is megvizsgálni a kínált lehetőségeket, hiszen számos olyan részlet van, amely megdrágíthatja a törlesztőrészletet és lassíthatja az ügyintézés folyamatát – gyakran feleslegesen. Jelen cikkben 5 olyan hasznos tanácsot találsz, amely megkönnyíti a hitelek közötti választást.
1. Optimalizáld a havi törlesztőrészletet!
A hitel felvételekor fontos mérlegelendő szempont, hogy mekkora összegű törlesztőrészlet fizetése fér bele a költségvetésünkbe. Ehhez először a havi bevételeket és a kiadásokat kell megvizsgálni. A bevételek és kiadások különbözetéből pedig láthatóvá válik, hogy mekkora összeg használható fel a hitel törlesztésére. Értelemszerűen ennél egy alacsonyabb összegű törlesztőrészlet választása a célszerű, ugyanis bármikor felmerülhetnek váratlan események, amelyek váratlan kiadásokkal járnak.
2. Vizsgálj meg minden lehetőséget!
Függetlenül attól, hogy személyi kölcsönt, áruhitelt vagy éppen lakáshitelt szeretnénk felvenni, több bank kínál lehetőségeket közel azonos feltételek mellett. Akadhatnak azonban olyan aprónak tűnő különbségek, amelyek akár több ezer forinttal megdrágíthatják a hitelek törlesztőit. Mi alapján hasonlítsuk össze a bankok hiteleit? A válasz egyszerű, ugyanis nem lehet csakis egy szempont alapján értékelni a hitelkonstrukciókat. Figyelembe kell venni
- a visszafizetendő összeget,
- a kockázatot,
- a futamidőt,
- a felmerülő díjakat és
- költségeket.
Jelzáloghitel felvételekor például mérlegelni kell, hogy a kamatozás fix vagy változó legyen. Fix kamatozás esetében a kamat mértéke magasabb lehet, ami a törlesztőrészletet is növeli, viszont a havi fizetendő összeg a teljes futamidő során kiszámítható. Ezzel szemben a változó kamatozás a referencia kamathoz igazodik, vagyis a törlesztő részlet havi szinten változhat. Első ránézésre olcsóbbnak tűnhetnek a változó kamatozású hitelek, viszont a visszafizetendő összeg nagyobb lehet.
A hitelek értékelésének másik fontos szempontja a THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, ami azt mutatja meg, hogy ténylegesen mekkora összeget kell visszafizetni a hitel után. Fontos, hogy a THM mértéke maximalizálva van! Az áruhitelek, a folyószámla hitelek és a hitelkártyák igénylésénél a THM maximum a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értékét. A mai napon érvényes alapkamat 10,75%, így a THM 49,75% lenne, viszont törvényileg maximalizált értéke 41,1%.
Az MNB példájában 600 000 forintot szeretnénk felvenni 22,96%-os THM mellett 60 hónap futamidőre. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet csupán 16 180 forint, viszont a teljes visszafizetendő összeg 970 800 forint. Érdemes ezt azt egyszerű számítást minden hitellehetőség esetében elkészíteni, hiszen előfordulhat, hogy bizonyos pénzintézeteknél jóval kedvezőbb feltételek mellett juthatunk hitelhez.
Amit a THM nem tartalmaz:
- hitelbírálati díj,
- késedelmi kamat,
- különböző biztosítási díjak,
- és garancia díj.
Így a hitelfelvétel előtt érdemes ezekről is tájékozódni. A hitelek összehasonlításakor további fontos tényező a kamatok alakulása, a felmerülő költségek típusa és mértéke, illetve hogy a hitelnyújtó élhet-e az egyoldalú szerződésmódosítással. A banknak abban az esetben van lehetősége az egyoldalú szerződésmódosításra, ha az a szerződésben is szerepel.
3. Informálódj az akciós hitelek feltételeiről!
A számunkra megfelelő hitel kiválasztása előtt tájékozódni kell arról, hogy a banki kedvezmények melyik hitelkonstrukciókra vonatkoznak, milyen feltételek mellett igényelhető kedvezményesen a hitel, illetve hogy a hitelkérelem benyújtásakor melyik időszakban jogosult kedvezményes hitelre az igénylő.
4. Tájékozódj a szerződés felmondásáról!
A szabály szerint a hitel felvevője a szerződés kötésétől számított 14 napon belül elállhat a hitelfelvételtől bármilyen indoklás nélkül. Fontos tudni, hogy erre csakis akkor van lehetőség, ha a hitelt még nem folyósította a bank. Abban az esetben, ha a hitel folyósítva lett, akkor is 14 nap áll rendelkezésre a díjmentes felmondásra.
5. Érdeklődj az előtörlesztési lehetőség felől!
Ha a hitelt részlegesen vagy egészben szeretnénk törleszteni, akkor bármikor élhetünk az előtörlesztés és a végtörlesztés lehetőségével. Azon hitelszerződések esetében, amelyek 2010. március. 1. napja után köttettek, jogszabály tartalmazza az előtörlesztésre vonatkozó feltételeket. A dátum előtti szerződések esetében is lehetséges az előtörlesztés, viszont erre nem vonatkozik a törvény maximalizálása a felszámítható díjak és költségek tekintetében. Ekkor a szerződésbe foglalt szabályok szerint történik az előtörlesztés.
A hitel pontos céljának meghatározásával, lehetőségeid feltérképezésével és a bankok hiteleinek megismerésével bebiztosíthatod, hogy a számodra legmegfelelőbb hitelkonstrukciót válaszd. A hitelfelvétel komoly döntés, hiszen hosszú távon befolyásolja pénzügyi döntéseidet, így az optimális hitel megválasztásával akár százezres nagyságrendű összeget takaríthatsz meg.
