A hitelfelvétel egyrészt komoly átgondolást, másrészt pedig hosszú távú elköteleződést igényel. A jelenlegi gazdasági környezetben bármi történhet, így a hitel futamidejének hosszúságától függetlenül érhetnek meglepetések. Akár az is előfordulhat, hogy részben vagy egészben nem tudjuk fizetni a havi törlesztést. Ennek a kockázatnak a semlegesítésére szolgál a hitelfedezeti biztosítás.
Mi az a hitelfedezeti életbiztosítás?
A hitelfedezeti életbiztosítás a kockázati életbiztosítások egyik egyedi csoportja, ami arra szolgál, hogy a hitel törlesztőrészletét minden esetben és minden élethelyzetben (például a hitelezett halála esetén) tudjuk fizetni.
A hitelfedezeti életbiztosításnak két csoportja van:
- Csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítás: ekkor a biztosítás összeg megegyezik a hitelösszeggel, majd a futamidővel és a fennálló tartozással arányosan csökken. A futamidő teljes hossza alatt a biztosítás díja is alacsonyabb, hiszen a biztosítók oldalán a vállalt kockázat egyre alacsonyabb.
- Állandó összegű hitelfedezeti életbiztosítás: Ennél a típusnál a biztosítás összege minden hónapban megegyezik a teljes futamidő alatt, így a futamidő során egy növekvő mértékű összeg megmarad, ami a bankot illeti meg.
Az ügyfelek körében az állandó összegű biztosítás a népszerűbb, hiszen két oldalról nyújt védelmet:
- egyrészt biztosítja a tartozás visszafizetését,
- másrészt a biztosítás összegének bizonyos része a hitelezettnél marad.
A hitel felvételét minden esetben alaposan át kell gondolni, hiszen nemcsak saját pénzügyi helyzetünkre és jövőnkre gyakorol hatást, hanem a párunkéra, gyerekeinkére, családunkéra is. Ebből kifolyólag nem mindegy, hogy kinek kell törleszteni a hitelt, viszont ha rendelkezünk hitelfedezeti életbiztosítással, akkor bármi történjen, a fizetési kötelezettség a biztosítóé.
Hogyan történik a szerződéskötés?
A szerződés megkötéséhez haladó úton az első lépés az ajánlat felvétele. Ehhez egyrészt szükségesek a biztosított, másrészt pedig a szerződéskötő személyes adatai és elérhetősége, amin keresztül a biztosítók tudják velük tartani a kapcsolatot. Fontos azt is tudni, hogy a biztosítás időtartama megegyezik a hitel futamidejével.
Ezt követően meg kell határozni, hogy milyen időközönként és hogyan szeretnénk fizetni. Természetesen itt is a hiteltörlesztéshez kell igazítani a díjfizetést, tehát ha a hiteltörlesztés havonta történik, akkor a biztosítás díját is célszerű havi szinten fizetni. A fizetés módjánál viszont van némi mozgásterünk: fizethetünk átutalással, díjlevonással, csekkel vagy bankkártyával is. A legegyszerűbb a csoportos díjbeszedés, hiszen így soha nem fogjuk elfelejteni a díjat befizetni.
A biztosítás díja alapvetően négy tényezőtől függ:
- a biztosított életkorától,
- egészségi, egészségügyi állapotától,
- foglalkozásától,
- sporttevékenységétől.
A biztosított életkora nagyban befolyásolhatja a biztosítás díját, hiszen a biztosítások egy részénél a szerződéskötéskori díj évenként növekszik a biztosított életkorának növekedésével. Ezek a biztosítások elsőre igencsak kedvezőnek tűnnek, hiszen a szerződés megkötésekor olcsóbbak, viszont idővel drágulnak, így elképzelhető, hogy többet fizetünk, mintha a mindig azonos díjú biztosítást választjuk.
Hogyan történik a kockázat elbírálása?
A biztosított egészségi állapota is meghatározza a biztosítás összegét, így a biztosító által vállalt kockázatot is. Ha a biztosítási összeg alacsonyabb, akkor a biztosítottnak csak néhány egészségügyi kérdést tesznek fel, viszont magasabb díj esetében előírhat a biztosító átfogó orvosi vizsgálatot is. A biztosítók általában ingyenesen biztosítják az egészségügyi állapot felmérését, még úgy is, ha a vizsgálat alapból költséges.
Az egészségi állapot felmérése azért lényeges a biztosítók oldaláról, mert csak azokat a kockázatokat vállalják, amelyek a biztosítási idő alatt merülnek fel. Értelemszerűen a jövőbeli kockázatokat nem lehet előre meghatározni, viszont a biztosított szerződéskötéskori állapotából lehet következtetni erre. A kórelőzmény eltitkolásának ebben az esetben nincs értelme, hiszen az előzménybetegségekből fakadó károkat egy biztosító sem téríti meg.
Abban az esetben, ha az állapotfelmérés során valamilyen kockázati faktort tárnak fel (pl. túlsúly, magas vérnyomás), akkor pótdíjat szabhatnak ki, ami azt jelenti, hogy az életkornak megfelelő díj összegét megemelik. Ha életet veszélyeztető betegséget tárnak fel a vizsgálat során, akkor a biztosító visszautasíthatja az ajánlatot.
A díjkalkuláció során megvizsgálják a biztosított foglalkozását, amelyet három csoportba lehet sorolni:
- 1. csoport: a foglalkozás nem jelent többletkockázatot a biztosítónak (pl. irodai munka, szellemi munkavégzés),
- 2. csoport: a foglalkozás veszélyesebb, mint az első csoportba tartozó munkakörök, de a biztosító még fel meri vállalni annak kockázatát pótdíj ellenében (pl. cirkuszi akrobata),
- 3. csoport: ebbe a csoportba a veszélyes foglalkozások sorolhatóak, ezek már jelentős kockázatot jelentenének a biztosítónak, így ezeket nem vállalják (pl. alagútfúró).
A biztosítók vállalt kockázatát, így a biztosítás díját is alapjaiban határozza meg a szabadidős vagy sporttevékenység. A tevékenységtől függően alakulnak a díjak, de akár elutasítással is járhat. Tehát a biztosítók oldaláról kedvezőbb, ha jógázol vagy sakkozol, mint ha ejtőernyőzöl vagy búvárkodsz.
Természetesen a kockázatok elbírálása minden biztosítótársaság esetében máshogy történik. Minden a biztosító kockázatvállalási hajlandóságán múlik, vagyis mi az amit bevállal és milyen áron, illetve mi az, amit már egyáltalán nem vállal.
Miért előnyös a hitelfedezeti életbiztosítás?
- Tragédia esetén a hitel törlesztése nem a családot terheli, hanem a biztosítót.
- A szerződéstől függően a biztosító anyagilag támogathatja a családot.
- A munka elvesztésekor nyújthat anyagi segítséget.
- Baleset vagy betegség esetén napi térítést biztosít.
- A törlesztő 10%-ával egyenlő díjért már komoly védelmet biztosít.
- Ha a telefonodra vagy a lakásodra kötsz biztosítást, akkor az egészséged és az életed védelme is megérdemli a biztonságot.
Minél hosszabb a hitelünk futamideje, annál valószínűbb, hogy egy nem várt esemény be fog következni. Ha szeretnéd megvédeni a családodat egy jelentős tehertől, akkor mindenképp érdemes elgondolkoznod a hitelfedezeti életbiztosítás kötésén.
