Ha lakáshitel felvétele előtt állunk, akkor gyaníthatóan már jól tudjuk, hogy ez megfontolt döntést és alapos előkészületeket igényel. Ennél is komolyabb lehet a helyzet, ha olyan konstrukciókkal találkozunk, amelyekről korábban még csak nem is hallottunk. Ilyen lehet például az életbiztosítással kombinált lakáshitel. Egy egy olyan lehetőség, amit sokan nem ismernek, pedig régóta elérhető és bizonyos élethelyzetekben kimondottan előnyös lehet.
A cikkben ennek három formájával ismerkedhetünk meg: a lakáshitelbe ágyazott életbiztosítással, a már meglévő biztosításhoz kapcsolódó hitellel, illetve a halasztott tőketörlesztéses konstrukcióval. Elsőre bonyolultnak tűnhetnek, de ha pár percet szánunk a témára, akkor gyorsan kiderül, hogy ezek olyan kedvező lehetőségek is lehetnek, amire korábban nem is gondoltunk.
Az életbiztosítás, mint biztosíték
A bankok minden egyes hitel esetén kérnek valamilyen biztosítékot, ami a hitel visszafizetését garantálja. Ez leggyakrabban az igénylő jövedelme vagy a hitellel megvásárolni kívánt ingatlan. Lakáshitel esetén az utóbbi az elvárt, amire a bank jelzálogjogot jegyez be. Ez lényegében arra ad a pénzintézetnek lehetőséget, hogy nemfizetés esetén értékesítheti az ingatlant, amiből a tartozást kompenzálni tudja.
A jelzálogjog mellett viszont más jellegű biztosíték is elfogadható, nevezetesen ez az életbiztosítás. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha a hitelfelvevőt valamilyen váratlan baj éri, ami miatt nem tud törleszteni, netán elhalálozik, akkor a biztosítási összegből részben vagy teljesen fedezhető a tartozás. Ez nemcsak a hitelintézet kockázatát csökkenteni, hanem az igénylő családjának is egy plusz biztonsági elemet jelent, hiszen a tragikus helyzetben nem ,,öröklik meg” az adósságot. Az életbiztosítással kombinált lakáshitel tehát minden egyes hiteligénylő számára kedvező megoldás lehet.
Milyen életbiztosítás vehető ekkor igénybe?
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel egyik típusa a tisztán haláleseti kockázatra kötött, úgynevezett hitelfedezeti életbiztosítás. Ezt a biztosítás típust a hiteligénylő a jelzáloghitel-szerződés megkötésével egyidőben kötheti meg. A gyakorlatban viszont az a gyakoribb eset, hogy az ügyfél a hitelintézetnek egy korábbi csoportos hitelfedezeti életbiztosítási szerződéshez csatlakozik. Az előbbi lehetőségnél a biztosítottnak az életbiztosítás díját külön kell rendeznie. A második esetben viszont a biztosítás díját általában a hitel törlesztője tartalmazza. Ebből kifolyólag a biztosítottnak nem kell külön fizetni a biztosító felé.
Bármelyiket is választjuk, mindkettő közös abban, hogy a hitelintézet a kedvezményezett. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél elhalálozása esetén a biztosító fizeti meg a banknak az ügyfél tartozásának tőkerészét. Ezzel a hitelt nem ,,örökli” meg a család, hanem szimplán megszűnik a szerződés. (Természetesen ehhez az is szükséges, hogy a szerződésben foglalt biztosítási összeg elegendő legyen a tőketartozásra.)
Néhány konstrukció esetén arra is van lehetőség, hogy az ügyfél a biztosításba bevonjon baleseti szolgáltatásokat, illetve számos más váratlan eseményt is (pl. rokkantság, munkanélküliség, betegség). Amennyiben a szerződés ezekre is kiterjed, akkor szintén a biztosító rendezi a tartozást.
A bemutatott biztosítások esetén a biztosítási védelem igénybevételéről általában szabadon dönthet az ügyfél. Ugyanakkor a gyakorlatban az is előfordulhat, hogy a bank a hiteligénylés feltételeként írja elő az életbiztosítás kötését, ha az ügyfelet kockázatosnak ítéli meg. Az MNB tájékoztatója szerint ha az ingatlan- és a jövedelem fedezettsége indokolja, akkor a bank az ügyfélkockázatot adósminősítéssel állapítja meg, majd ez alapján kockázatos minősítést kaphat az ügyfél.
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel három fő típusa
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel többféle formában is megtalálható a piacon. Habár a céljuk és előnyeik valamelyest közösek, működésükben fontos különbségek lehetnek. Ismerkedjünk meg a három leggyakoribb típusával!
Lakáshitelbe ágyazott életbiztosítás
Ennek egyik legfőbb változata, amikor a lakáshitel és az életbiztosítás szerződését egyszerre kötjük meg. Ha új életbiztosítási szerződést kötünk, akkor azt mondhatjuk, hogy a szerződések egyidőben, egymásra tekintettel köttettek. Ekkor azért kötjük meg a biztosítást, hogy megfeleljünk a hiteligénylés feltételeinek. Ezzel kapcsolatban pedig fontos azt is tudni, hogy ügyfélként fizetnünk kell a hitellel és a biztosítással kapcsolatos díjakat is.
Akkor is együttes kötésről van szó, ha nem önállóan kötünk biztosítási szerződést, hanem egy már meglévő csoportos életbiztosításhoz csatlakozunk. Ekkor a bank keretjelleggel köt egy szerződést úgy, hogy nem tudja hány és mennyire kockázatos ügyfél fog hozzá csatlakozni. Ennél a konstrukciónál a biztosítás díja gyakran beépül a hitel törlesztőjébe.
Lakáshitel már meglévő életbiztosítás mellé
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel másik változata, amikor már alapból rendelkezünk életbiztosítással, majd ezt követően szeretnénk hitelt igényelni. Ekkor értelemszerűen a két szerződést nem egyszerre kötjük meg.
Ennek az egyik tipikus esete, amikor fedezeti jellegű életbiztosítás mellé szeretnénk hitelt igényelni. Jó hír, hogy a biztosítás első néhány évében befizetett díja nem vész el, hanem a bank szemében önerőként fog beszámítódni. Mi történik a hitelszerződés megkötését követően? Egyrészt fizetni kell a hitel törlesztőjét a banknak, másrészt pedig az életbiztosítás díját a biztosító felé.
Amennyiben a hitelnek csupán az életbiztosítás a fedezete, mást nem vonunk be, akkor ez az igényelhető hitel összegét is meghatározza. Ez esetben a bank csak akkora összeget hitelez meg, amelyet a biztosítás mindenképpen fedezne.
A halasztott tőketörlesztéses hitel típusa
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel harmadik lényeges típusa a halasztott tőketörlesztéses hitelkonstrukció. Ez már önmagában is egyedi, ugyanis az igényelt hitel tőkéjének teljes vagy részbeni fedezését hagyományos vegyes vagy unit-linked életbiztosítás szolgálja. Ez lényegében úgy történik, hogy a tőke törlesztése az életbiztosításban halmozódik fel. Ennél a konstrukciónál tehát az ügyfél csakis a kamatot és a kezelési költséget fizeti a banknak, a hitel tőkerészét nem. Ez az összeg pedig lejártakor finanszírozza a lakáshitel tőkerészét. Ekkor a biztosítás nemcsak fedezeti, hanem megtakarítási funkcióval is rendelkezik.
A halasztott tőketörlesztéses konstrukcióhoz kötött életbiztosítás jellemzően azoknak az ügyfeleknek ajánlott, akik szeretnének hitelt igényelni, de a hitel nélkül alapvetően nem lenne szükségük biztosításra. Ilyen konstrukció létrejöhet egy időben történő szerződéskötés, vagy utólagos hitelfelvétel esetén is.
Életbiztosítással kombinált lakáshitel – gyorstalpaló
Az életbiztosítással kombinált lakáshitel esetén a biztosítási rész egy biztonsági elem arra az estre, ha a hiteligénylővel valami történik (pl. elhalálozik). Ez esetben a biztosítás fedezheti a fennmaradó hiteltartozást vagy akár a teljes igényelt összeget, így a hozzátartozóknak nem kell szembenézni a hitel törlesztésével vagy a lakás elvesztésével a hitelfelvevő halála esetén.
Azt azonban fontos tudni, hogy ha az igénylő maradéktalanul visszafizeti a hitelt, akkor az életbiztosítás ezt követően is biztosítási fedezetként működhet, amit akár át is adhat a családtagjainak vagy az örökösöknek. Érdemes tehát alaposan áttanulmányozni lehetőségeinket, hogy az igényeinknek megfelelő konstrukciót válasszunk.
