2024. június 13., csütörtök

Mi az a fogyasztási hitel?

Ha termékeket és szolgáltatásokat vásárol hitelre, fontos, hogy a megfelelő hitel-típust válassza. Olvassa el cikkünket, hogy többet megtudjon a fogyasztási hitelről.

Fogyasztási hitel típusaJellemzők
ÁruhitelA hitel igénylése a vásárláskor történik, havi kiszámítható törlesztőrészletekkel. Szükség lehet önerőre, a hitelfelvevő a terméket kapja meg.
Személyi kölcsönA hitelfelvevő a hitelösszeget egy hitelszámlán kapja meg. Nincs meghatározott cél, gyorsan elérhető.
FolyószámlahitelFizetési számlával rendelkezőknek, jóváírt jövedelemtől függően limitált. Rugalmas visszafizetés.
HitelkártyaKamatmentes türelmi idővel, ha pontosan fizetik vissza. Késedelmes fizetés magas kamatot von maga után. Drága készpénzfelvétel.

Forrás: creditline.hu

Mi a fogyasztási hitel?

A fogyasztási hitel a termékek és szolgáltatások vásárlásához, javításához vagy igénybevételéhez felvett hitel összefoglaló elnevezése. A fogyasztási hitel jellemzően szabad felhasználású és fedezetlen, vagyis a hitelfelvevő jövedelme alapján vehető fel. Amikor termékek vagy szolgáltatások megvásárlására irányuló hitel felvételét fontolgatja, mindig gondolnia kell arra, hogy a hitel hosszú távú pénzügyi kötelezettségvállalást jelent, több éven át tartó folyamatos törlesztéssel. Ezért mindig bölcs dolog megfontolni, hogy néhány hónapig megtakarítással is el tudja-e érni céljait anélkül, hogy hitelhez folyamodna. Ha a hitelfelvétel mégis indokolt, érdemes kiválasztani az Ön helyzetének és igényeinek leginkább megfelelő fogyasztási hiteltípust. A fogyasztási hiteleknek négy fő típusa van: a áruhitel, a személyi kölcsön, a folyószámlahitel és a hitelkártya. Az egyes típusok jellemzői, és így céljaik is eltérőek.

Áruhitel:

  • A hitel igénylése a vásárláskor történik.
  • A hitel havi törlesztőrészletei kiszámíthatóak.
  • A hitelhez önerőre is szükség lehet.
  • A hitelfelvevő nem a hitelösszeget kapja meg, hanem a megvásárolt terméket.

Személyi kölcsön:

  • A hitelfelvevő a hitelösszeget egy hitelszámlán kapja meg.
  • A kölcsönösszeg nincs meghatározott célhoz kötve, és tetszés szerint felhasználható.
  • A kölcsön megszerzése időt vesz igénybe, és néhány napig is eltarthat.
  • A pénzügyi szolgáltatók fedezetet is kérhetnek.

Folyószámlahitel:

  • A hitelfelvevőnek rendelkeznie kell fizetési számlával (bankszámla vagy folyószámla).
  • A hitelezők a számlán jóváírt rendszeres jövedelemtől függően állapítanak meg limiteket.
  • A visszafizetés automatikus és rugalmas.

Hitelkártya:

  • Kamatmentes a türelmi idő végéig, általában legfeljebb 45 napig, amennyiben a szigorú fizetési feltételek teljesülnek.
  • Ha a hitelkártya-tulajdonosok nem tartják be a visszafizetési határidőket, a hitelezők magas kamatokat számítanak fel.
  • A készpénzfelvétel mindig drága.

Legyen körültekintő a hitel típusának kiválasztásakor!

Ahhoz, hogy az Ön aktuális igényeinek és helyzetének legmegfelelőbb hitelt válassza, a következőket kell figyelembe vennie:

  • A szükséges hitel pontos összege.
  • Mekkora önerő áll rendelkezésre, ha szükség lenne rá?
  • Milyen időzítésű a megvásárolni kívánt termék vagy szolgáltatás. Ez például az ügylet lezárásához szükséges idő szempontjából is különbséget jelenthet.

A megalapozott választás érdekében célszerű több konstrukciót összehasonlítani a következő szempontok alapján

  • Milyen összegűek a törlesztőrészletek?
  • Mekkora a THM?
  • A kölcsön fix vagy változó kamatozással rendelkezik?
  • Mekkora a hitel futamideje?
  • Vannak-e egyéb költségek vagy díjak?

Forrás: Pixabay

Ezekre figyeljen a törlesztőrészlet kapcsán!

Hitelfelvétel előtt alaposan mérlegelje, hogy rendszeres jövedelméből mennyit tud korlátozás nélkül félretenni. Ha családi költségvetést vezet, világos képet kap a bevételeiről és a kiadásairól, megtervezheti a pénzügyeit, és megértheti, hogy hosszú távon mekkora lesz a havi törlesztőrészlete.

Késedelmes fizetés esetén a bank késedelmi kötbért számít fel, amely a hitel kamatának többszöröse is lehet. Ha a tartozás meghaladja az aktuális minimálbért, és 90 napnál tovább nem törlesztik, az adós felkerül a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára, és a további hitelkérelmek elutasításra kerülhetnek.

A törlesztőrészletek és azok ingadozása a hitel kamatának típusától függ. A futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében a szerződéses kamatláb nem ingadozik, így a fogyasztó számára a futamidő végéig kiszámíthatóvá válik a törlesztési teher. A kamatperiódusokban rögzített kamatozású hitelek esetében a kamatláb egy bizonyos ideig változatlan marad. A kamatláb csak a kamatperiódus végén változtatható. A hitelintézetek az általuk kínált termékek kamatát egy általánosan elfogadott kamatláb, az úgynevezett referencia-kamatláb függvényében is meghatározhatják. Ez például a jegybanki alapkamat vagy a Budapest Bankközi Forint Hitelkamatláb (BUBOR), amelyet naponta egy speciális átlagérték alapján számítanak ki. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelek, azaz a változó kamatozású hitelek esetében az ügylet kamatlábát, amely a referencia-kamatlábból és a hitelező által meghatározott kamatfelárból áll, rendszeresen a referencia-kamatlábhoz igazodva kell módosítani. Ha a kamatfelárat nem rögzítik a lejárat napjáig, a kamat és így a törlesztőrészlet is módosulhat a kamatfelár változásával.

A futamidő végéig rögzített kamatozású hitelek általában magasabb kamatlábbal indulnak, mint a változó kamatozásúak, de kiszámíthatóak, mivel a kamatlábak nem emelkednek. Ha egy hitel kamatlába a futamidő alatt várhatóan változik, fontos ellenőrizni, hogy mi alapján állapították meg a kamatlábat. Ha a referenciaérték változik, a hitel kamatlába is változik, ami a törlesztőrészlet növekedését vagy csökkenését eredményezheti. Ezt nevezzük kamatkockázatnak.

Hitelfelvételkor azt is figyelembe kell vennie, hogy mennyit tud majd visszafizetni, ha a törlesztőrészlet emelkedik. Fontos, hogy ellenőrizze, hogy vannak-e akciós ajánlatok a hitelezők részéről, és ha igen, milyen időtartamra és milyen feltételekkel.

Egy másik fontos szempont a kamatperiódus hossza. A rögzített kamatláb időtartama azért fontos, mert befolyásolja a hitel törlesztési ütemezését.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük