Ha termékeket és szolgáltatásokat vásárol hitelre, fontos, hogy a megfelelő hitel-típust válassza. Olvassa el cikkünket, hogy többet megtudjon a fogyasztási hitelről.
| Fogyasztási hitel típusa | Jellemzők |
| Áruhitel | A hitel igénylése a vásárláskor történik, havi kiszámítható törlesztőrészletekkel. Szükség lehet önerőre, a hitelfelvevő a terméket kapja meg. |
| Személyi kölcsön | A hitelfelvevő a hitelösszeget egy hitelszámlán kapja meg. Nincs meghatározott cél, gyorsan elérhető. |
| Folyószámlahitel | Fizetési számlával rendelkezőknek, jóváírt jövedelemtől függően limitált. Rugalmas visszafizetés. |
| Hitelkártya | Kamatmentes türelmi idővel, ha pontosan fizetik vissza. Késedelmes fizetés magas kamatot von maga után. Drága készpénzfelvétel. |
Forrás: creditline.hu
Mi a fogyasztási hitel?
A fogyasztási hitel a termékek és szolgáltatások vásárlásához, javításához vagy igénybevételéhez felvett hitel összefoglaló elnevezése. A fogyasztási hitel jellemzően szabad felhasználású és fedezetlen, vagyis a hitelfelvevő jövedelme alapján vehető fel. Amikor termékek vagy szolgáltatások megvásárlására irányuló hitel felvételét fontolgatja, mindig gondolnia kell arra, hogy a hitel hosszú távú pénzügyi kötelezettségvállalást jelent, több éven át tartó folyamatos törlesztéssel. Ezért mindig bölcs dolog megfontolni, hogy néhány hónapig megtakarítással is el tudja-e érni céljait anélkül, hogy hitelhez folyamodna. Ha a hitelfelvétel mégis indokolt, érdemes kiválasztani az Ön helyzetének és igényeinek leginkább megfelelő fogyasztási hiteltípust. A fogyasztási hiteleknek négy fő típusa van: a áruhitel, a személyi kölcsön, a folyószámlahitel és a hitelkártya. Az egyes típusok jellemzői, és így céljaik is eltérőek.
Áruhitel:
- A hitel igénylése a vásárláskor történik.
- A hitel havi törlesztőrészletei kiszámíthatóak.
- A hitelhez önerőre is szükség lehet.
- A hitelfelvevő nem a hitelösszeget kapja meg, hanem a megvásárolt terméket.
Személyi kölcsön:
- A hitelfelvevő a hitelösszeget egy hitelszámlán kapja meg.
- A kölcsönösszeg nincs meghatározott célhoz kötve, és tetszés szerint felhasználható.
- A kölcsön megszerzése időt vesz igénybe, és néhány napig is eltarthat.
- A pénzügyi szolgáltatók fedezetet is kérhetnek.
Folyószámlahitel:
- A hitelfelvevőnek rendelkeznie kell fizetési számlával (bankszámla vagy folyószámla).
- A hitelezők a számlán jóváírt rendszeres jövedelemtől függően állapítanak meg limiteket.
- A visszafizetés automatikus és rugalmas.
Hitelkártya:
- Kamatmentes a türelmi idő végéig, általában legfeljebb 45 napig, amennyiben a szigorú fizetési feltételek teljesülnek.
- Ha a hitelkártya-tulajdonosok nem tartják be a visszafizetési határidőket, a hitelezők magas kamatokat számítanak fel.
- A készpénzfelvétel mindig drága.
Legyen körültekintő a hitel típusának kiválasztásakor!
Ahhoz, hogy az Ön aktuális igényeinek és helyzetének legmegfelelőbb hitelt válassza, a következőket kell figyelembe vennie:
- A szükséges hitel pontos összege.
- Mekkora önerő áll rendelkezésre, ha szükség lenne rá?
- Milyen időzítésű a megvásárolni kívánt termék vagy szolgáltatás. Ez például az ügylet lezárásához szükséges idő szempontjából is különbséget jelenthet.
A megalapozott választás érdekében célszerű több konstrukciót összehasonlítani a következő szempontok alapján
- Milyen összegűek a törlesztőrészletek?
- Mekkora a THM?
- A kölcsön fix vagy változó kamatozással rendelkezik?
- Mekkora a hitel futamideje?
- Vannak-e egyéb költségek vagy díjak?
Forrás: Pixabay
Ezekre figyeljen a törlesztőrészlet kapcsán!
Hitelfelvétel előtt alaposan mérlegelje, hogy rendszeres jövedelméből mennyit tud korlátozás nélkül félretenni. Ha családi költségvetést vezet, világos képet kap a bevételeiről és a kiadásairól, megtervezheti a pénzügyeit, és megértheti, hogy hosszú távon mekkora lesz a havi törlesztőrészlete.
Késedelmes fizetés esetén a bank késedelmi kötbért számít fel, amely a hitel kamatának többszöröse is lehet. Ha a tartozás meghaladja az aktuális minimálbért, és 90 napnál tovább nem törlesztik, az adós felkerül a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára, és a további hitelkérelmek elutasításra kerülhetnek.
A törlesztőrészletek és azok ingadozása a hitel kamatának típusától függ. A futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében a szerződéses kamatláb nem ingadozik, így a fogyasztó számára a futamidő végéig kiszámíthatóvá válik a törlesztési teher. A kamatperiódusokban rögzített kamatozású hitelek esetében a kamatláb egy bizonyos ideig változatlan marad. A kamatláb csak a kamatperiódus végén változtatható. A hitelintézetek az általuk kínált termékek kamatát egy általánosan elfogadott kamatláb, az úgynevezett referencia-kamatláb függvényében is meghatározhatják. Ez például a jegybanki alapkamat vagy a Budapest Bankközi Forint Hitelkamatláb (BUBOR), amelyet naponta egy speciális átlagérték alapján számítanak ki. A referencia-kamatlábhoz kötött hitelek, azaz a változó kamatozású hitelek esetében az ügylet kamatlábát, amely a referencia-kamatlábból és a hitelező által meghatározott kamatfelárból áll, rendszeresen a referencia-kamatlábhoz igazodva kell módosítani. Ha a kamatfelárat nem rögzítik a lejárat napjáig, a kamat és így a törlesztőrészlet is módosulhat a kamatfelár változásával.
A futamidő végéig rögzített kamatozású hitelek általában magasabb kamatlábbal indulnak, mint a változó kamatozásúak, de kiszámíthatóak, mivel a kamatlábak nem emelkednek. Ha egy hitel kamatlába a futamidő alatt várhatóan változik, fontos ellenőrizni, hogy mi alapján állapították meg a kamatlábat. Ha a referenciaérték változik, a hitel kamatlába is változik, ami a törlesztőrészlet növekedését vagy csökkenését eredményezheti. Ezt nevezzük kamatkockázatnak.
Hitelfelvételkor azt is figyelembe kell vennie, hogy mennyit tud majd visszafizetni, ha a törlesztőrészlet emelkedik. Fontos, hogy ellenőrizze, hogy vannak-e akciós ajánlatok a hitelezők részéről, és ha igen, milyen időtartamra és milyen feltételekkel.
Egy másik fontos szempont a kamatperiódus hossza. A rögzített kamatláb időtartama azért fontos, mert befolyásolja a hitel törlesztési ütemezését.
