Egy közös lakáshitel kapcsán a párok többsége azon gondolkozik, hogy mekkora összegű hitelre lesz szükségük, mekkora lesz a havi törlesztő és mennyi önerő szükséges ehhez. Egy lakáscélú hitel akár több tíz év futamidejű is lehet. Sokan pedig nem gondolnak bele, hogy mi van akkor, ha ezidő alatt bekövetkezik a legrosszabb: a pár egyik tagja váratlanul elhalálozik. Mi történik ilyenkor? Az tévhit, hogy a tartozást a bank elengedi, a törlesztés jellemzően a másik adósra száll. A hitelfedezeti biztosítás viszont megoldást jelenthet a problémára. Gondolkodjunk előre, gondoljunk a váratlanra is!
Mi történik az egyik adós halála esetén?
Amennyiben egy pár közösen vesz fel hitelt, majd az egyik fél hirtelenül elhalálozik, akkor felmerül a kérdés, hogy hogyan tovább? Sokan abban a tévhitben élnek, hogy ekkor a hitel automatikusan megszűnik. Ez azonban nem így van. A tartozás az örökösre száll, azaz a hagyaték részeként öröklődik.
Ez pedig azt jelenti, hogy az örökös – aki lehet az elhunyt házastársa vagy gyermeke – fizeti tovább a hitel törlesztőrészleteit. A legrosszabb esetben, ha az örökösök nem tudják kötelezettségeiket rendezni, akkor a hitelintézet érvényesítheti a jelzálogjogát, ami az ingatlan elvesztését is eredményezheti. A családnak tehát nemcsak az érzelmi teherrel kell szembenéznie, hanem komoly pénzügyi következményekkel is. Mivel készülhetünk fel az ilyen váratlan helyzetekre?
A megoldást a hitelfedezeti biztosítás jelenti
A hitelfedezeti biztosítás a kockázati életbiztosításoknak egy speciális típusa. Ez a biztosítás azt a célt szolgálja, hogy a hiteligénylő halálát követően a fennálló tartozást részben vagy teljes egészben rendezze. A kifizetés azonban nemcsak elhalálozás, hanem munkaképtelenség vagy tartós keresőképtelenség esetén is kérhető. A kedvezményezett azonban nem valamelyik hozzátartozó, hanem maga a bank. A tartozást a biztosító tehát közvetlenül a hitelintézettel rendezi.
Bizonyos hitelkonstrukciók esetén kötelező a hitelfelvétel mellé a hitelfedezeti biztosítás. Általánosságban viszont nem elvárás a hitelfelvevőkkel szemben a megléte. A bankok egy része kamatkedvezménnyel támogatja a biztosítás megkötését. Függetlenül attól, hogy kötelező vagy sem, mindenkinek ajánlott.
Hogyan működik ez a gyakorlatban?
Mint minden biztosításnál, így a hitelfedezeti biztosítás esetén is díjat kell fizetnünk. Ez alapvetően a fennálló tőketartozáshoz igazodik. Bizonyos esetekben viszont befolyásolhatja a hitelfelvevő életkora és egészségi állapota is. A hitel futamidejének és a tartozás csökkenésével párhuzamosan a biztosítás fedezete is csökken.
De mit is jelent ez számokban? Tegyük fel, hogy egy egészséges, 30-40 év közötti hiteligénylőként szeretnénk biztosítást kötni a 30 millió forintos jelzáloghitelünk mellé. Ekkor a hitelfedezeti biztosítás díja csupán 3-8 ezer forint körül alakul. Ugyanakkor a díj mértékét nagyban befolyásolhatja egészségügyi állapotunk, de az ajánlatok bankonként is jelentősen változhatnak.
Mi több, mielőtt megkötnénk a biztosítást, érdemes körbenézni a piacon. Könnyedén elképzelhető ugyanis, hogy nem a bankunktól fogjuk a legkedvezőbb ajánlatot kapni. Éppen ezért az önállóan is köthető kockázati életbiztosítások is megoldásként szolgálhatnak. Azt viszont fontos tudni, hogy ez egy elhúzódó betegség vagy munkanélküliség esetén nem fedezi automatikusan a törlesztést. Ehhez külön fedezet kötése szükséges.
Kinek ajánlott a hitelfedezeti biztosítás?
Alapvetően azt mondhatjuk, hogy mindenkinek hasznos lehet a hitelfedezeti biztosítás, aki hitel igénylését tervezi. Azoknak pedig kifejezetten ajánlott, akik
- a családban egyedüli keresők,
- gyermeket nevelnek, akiknek lakhatását a hitellel terhelt ingatlan biztosítja,
- hosszú, több tízéves futamidejű jelzáloghitellel rendelkeznek.
Egy váratlan tragédia esetén ugyanis épp elég nehézség a gyásszal és a temetéssel kapcsolatos feladatokkal megküzdeni, nemhogy még a hitel törlesztése miatt is aggódni kelljen a családnak.
