Ha kifutottunk havi keretünkből, egy nagyobb vásárlást tervezünk vagy éppen egy váratlan kiadással szembesülünk, a hitelkártya gyors és egyszerű megoldás lehet. Elsőre ugyanolyannak tűnhet, mint a bankkártya: vásárolhatunk vele online vagy üzletben, vehetünk fel vele készpénzt, ráadásul még pontokat is gyűjthetünk. Ennek azonban ára van.
A hangzatos promóciók sokakat becsaphatnak, hisz nem feltétlenül tudja mindenki, hogy hogyan is működik ez a hiteltermék. A cikkben sorra vesszük, hogy milyen kockázatokkal kell tisztában lenni a hitelkártya tulajdonosoknak. Ha pedig még csak most állunk az igénylés előtt, akkor is hasznos lehet útmutatónk!
Kezdjük az alapokkal: mi az a hitelkártya és hogyan működik?
A hitelkártya egy olyan bankkártya, amivel a bank pénzéből vásárolunk, fizetünk, nem pedig a saját számlánkon lévő összegből. Küllemre tényleg olyan, mint a bankkártya, azonban nem szabad a kettőt egy-egy tranzakciónál összekeverni. A hitelkártya valójában egy hiteltermék. Használatakor a bank pénzéből költünk, ami az általuk meghatározott keretösszegig lehetséges. Ezt pedig vissza kell fizetnünk a bank részére.
A törlesztés egy része kötelező, másik része pedig saját döntésünktől függ. Más szóval: a bank az elköltött összeg százalékában határozza meg azt az törlesztőrészletet, amit minden hónapban kötelesek vagyunk visszafizetni. Ez jellemzően az elköltött összeg 5-10%-a szokott lenni. A kölcsön további 90-95%-át elegendő később visszafizetni.
Ugyanakkor fontos azzal is tisztában lenni, hogy a bank pénzét csakis akkor használhatjuk ingyen, ha azt a pénzintézet által megadott havi határidőig visszafizetjük. Ha csak a kötelező 5-10%-os részt fizetjük vissza a határidő előtt, a többit nem, akkor azt már súlyos kamatokkal sújtja a bank.
Ki és milyen áron kaphat hitelkártyát?
Mivel a hitelkártya is egy hiteltermék, így a bank ebben az esetben is megvizsgálja az ügyfél hitelképességét. Alapvetően bárki lehet kártyabirtokos, ha a bank a rendszeres jövedelme alapján hitelképesnek ítéli meg. A feltételek között pénzintézetek jellemzően életkori előírást is megfogalmaznak, ami 18-21 év jellemzően. Az igénylésnek szintén feltétele a rendszeres, igazolható jövedelem, ami fedezetként szolgál. Ezen felül a bankok általában megvizsgálják, hogy rendelkezünk-e magyarországi lakcímmel, továbbá munkaviszonyunk jellemzőit és hitelmúltunkat a KHR rendszerén keresztül. A kártyához jutás feltételei azonban bankonként eltérőek lehetnek.
A hitelkártya igénylése nem kerül pénzbe, de a kártya birtoklása és használata viszont igen. Egyes díjak állandóak, mint például az éves tagsági díj, míg mások ideiglenesek, mint például az egyenleglekérdezés, a limitváltoztatás vagy a kártyacsere díjai. A szolgáltatók a hitelkártyához adható kiegészítő szolgáltatásokért is felszámíthatnak díjat.
Mi a teendő, ha hitelkártyánk lejár, elveszik vagy ellopják?
Ha hitelkártyánk lejár, akkor a bankkártyákra vonatkozó általános szabályok érvényesek. A kártyán feltüntetett dátum (hónap/év) a lejárati dátum. A hitelkártya a feltüntetett hónap utolsó napján éjfélig használható. Lejáratkor a bank automatikusan új kártyát nyomtat ki és küld. Amennyiben nem szeretnénk megújítani, akkor a lejárati dátum előtt legalább 60 nappal írásban kell értesítenünk a bankot az Általános Szerződési Feltételekben meghatározott feltételek szerint.
A hitelkártya elvesztése vagy ellopása esetén is ugyanazok a szabályok a mérvadóak, mint a bankkártyánál. Ha azt vesszük észre, hogy kártyánk elveszett, netán ellopták, akkor azt mindenképpen jelentsük azonnal a bank felé. A bank a bejelentést követően megtéríti az esetleges károkat. Kivételt képez ez alól az az eset, ha a hitelkártya szándékosan vagy súlyos gondatlanságból veszett el. Ebben az esetben a kártya tulajdonosa viseli a károkat.
Milyen kockázatokat rejt a hitelkártya?
A hitelkártya egy kényelmes megoldásnak tűnhet, ha egy kis plusz pénzre lenne szükségünk. Azzal viszont érdemes tisztában lenni, hogy ez a hiteleknek a legdrágább formája. Amennyiben a hitelkeretünk terhére költekeztünk, de ezt az összeget nem fizetjük vissza időben, akkor brutális kamatokat számít fel a bank. Az évesített kamat akár 30-40% körüli is lehet. Ez pedig azt jelenti, hogy egy pár ezer forintos költés is gyorsan elszállhat. Értelemszerűen ha okosan használjuk hitelkártyánkat, akkor ez ingyen kölcsönt jelent a bank részéről.
Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy a hitelkártyával felvett készpénz sohasem ingyenes. Ez esetben nem számít, hogy mikor vettük fel a készpénzt, vagy mennyit fizetünk vissza tartozásunkból a banknak, a felvétel időpontjától kezdve kamat terheli a tranzakciót. Helyette érdemes lehet inkább a legfeljebb havi kétszeri, összesen legfeljebb 150 ezer forintos ingyenes bankkártyás készpénzfelvételt kihasználni.
A hitelkártya kapcsán fontos megemlíteni az adósságcsapda veszélyét is. A hitelkártya ,,forgó” jellegű, azaz a kötelezően visszafizetendő pénzt ismét felhasználhatjuk. Ez pedig könnyedén ahhoz vezethet, hogy hitelből élünk, tartozásainktól pedig sosem szabadulunk meg. Az extrém kamatoknak köszönhetően pedig jelentős adósságot halmozhatunk fel.
Arról nem is beszélve, hogy a hitelkártya hamis biztonságérzetet nyújt. Olyan, mint egy biztonsági tartalék, azonban annak egy veszélyesebb formája. Sokan abba a hibába esnek, hogy többet költenek, mint amennyi pénzük van, ami szintén tartós eladósodáshoz vezethet.
Így használjuk a hitelkártyánkat okosan!
A számos kockázata ellenére a hitelkártya nem ellenség – ha okosan használjuk, akkor rendkívül előnyös lehet. Ennek egy kulcsfontosságú feltétele van: a hitelkártyával elköltött teljes összeget fizessük vissza határidőre. Ekkor ugyanis nem kell számolunk a már többször emlegetett extrém kamatokkal.
Az okos hitelkártya használatnak másik fontos összetevője a pénzügyi tudatosság és a tervezés. Ennek jegyében érdemes megfogadnunk és folyamatosan szem előtt tartanunk, hogy nem költünk többet, mint amennyit képesek vagyunk határidőre visszafizetni. Ennek bebiztosításához hasznos lehet költési limiteket és értesítéseket is beállítani. Tartsuk észben: mi irányítjuk a hitelkártyánkat, nem pedig fordítva!
