,,Holnaptól jobban odafigyelek a költéseimre.” Valószínűleg sokak számára ismerős ez a mondat. Az egyik nap megfogadtuk, majd másnap megláttuk álmaink cipőjét, ami éppen akciós, netán egy összejövetel során gáláns módon meghívtuk barátainkat. Az elhatározásnak pedig könnyen véget vethetnek ilyen egyszerű események is, gondolván, hogy felesleges egyik nap spórolni, ha másnap úgysem jön össze. A megtakarítás viszont rendkívül fontos, amihez elegendő egy egyszerű szabályt betartani. Tarts velünk a cikkben, hogy segíthessünk a pénzügyi tudatosság útjára lépni!
Ezért fontos a megtakarítás
A megtakarítás nem csak annyit jelent, hogy van egy kis félretett pénzünk. A megtakarítás mindennek az alapja. Amennyiben rendelkezünk vele, akkor egy váratlan kiadás – például autónk, mosógépünk elromlása, netán egy drágább orvosi kezelés – kifizetése sem okozhat problémát. Ilyen esetben nem kell a családtól, barátoktól, vagy rosszabb esetben a banktól kölcsönkérni, hiszen van mihez nyúlni. Az anyagi biztonsággal tehát nyugalom is jár.
Természetesen a megtakarítás nemcsak vésztartalékként szolgál, hanem hozzájárul ahhoz is, hogy elérjük a céljainkat. Függetlenül attól, hogy utazni szeretnénk, új telefont vásárolnánk vagy saját lakásra gyűjtenénk, a megtakarítás mindben segítségünkre lehet. Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy hogyan vágjunk bele? Szerencsére van egy nagyon egyszerű módszer, amihez nem szükséges Excel táblázat vagy befektetési tanácsadó. Ez a 80/20-as ökölszabály. Nézzük meg, hogy pontosan mi is ez!
Mi is az a 80/20-as ökölszabály?
A 80/20-as ökölszabály egy nagyon egyszerű, mégis hatékony módszer a megtakarításhoz. A szabály szerint havi jövedelmünket két részre osztjuk, melyből 20% lesz a megtakarítás, 80% pedig szabadon elkölthető. A szabadon elkölthető rész valójában persze nem annyira szabadon elkölthető, hiszen ebből fizetendő a lakhatás, a rezsi, a közlekedés, az élelmiszer és minden fontos havi kiadás. A fennmaradó 20%-hoz viszont nem szabad hozzányúlni, azt érdemes már fizetést követően egyből félretenni, hogy biztosan teljesítsük a megtakarítási célunkat.
Ezzel az egyszerű szabállyal úgy képezhetünk tartalékot, hogy közben nem kell mindent megvonni magunktól. Sőt, nem kell nyomon követni minden egyes kiadásunkat, nem kell költségvetést terveznünk, csupán az arányokra kell figyelnünk. Kezdő megtakarítóként pedig ez az első és legfontosabb lépés a pénzügyi tudatosság irányába.
Miért lehet hatékony ez a módszer?
Az interneten ma már számtalan olyan módszert és technikát találhatunk, amelyek a hatékony spórolásra irányulnak. Éppen ezért felmerül a kérdés: miért pont a 80/20-as szabályt alkalmazzuk? A válasz meglehetősen egyszerű. A kezdő megtakarítók jellemzően nem tudnak vagy nem akarnak sok időt szánni a megtakarításaik és költségeik kezelésére, vagy bonyolultabb költségkövető technikák alkalmazására. Az összetett folyamatok és módszerek ugyanis könnyedén eltántoríthatnak már a legelején.
A 80/20-as szabály éppen azért népszerű, mert gyorsan és könnyen alkalmazhatjuk. A hangsúly a folyamat elején van, vagyis a fizetést követően egyből rakjuk félre annak 20%-át. A szabályt könnyű követni, hiszen lényegében ez az egy dolog van, amire minden hónapban érdemes odafigyelni. Az elv nem túl szigorú, ugyanis ezt követően mindenki szabadon eldöntheti, hogy a fennmaradó 80%-ot hogyan és mire költi. A szabály alkalmazása pedig segíthet azoknak is megtakarítani, akiknek ez nem megy ösztönösen, netán most határozták el magukat a megtakarítás indítása mellett.
Ráadásul a módszer nemcsak a kedvező, hanem a nehezebb időszakokban is kiválóan alkalmazható. Ha például váratlan kiadásokkal szembesülünk, akkor könnyebben lemondunk a megtakarításról. Amennyiben viszont beleszoktunk a 80/20-as rendszerbe, akkor ez ösztönösen velünk fog maradni. Az sem probléma, ha nem tudunk kereken 20%-ot félrerakni, hiszen a hangsúly a szokás fenntartásán van.
Megtakarítás középhaladóknak: az 50-30-20 szabály
Ha pedig már profin alkalmazzuk a 80/20-as felosztást, akkor nehezíthetünk kicsit a terepen. A 80/20-as ökölszabály lényegében egy egyszerűbb változata az eredeti elméletnek. Az első megközelítés Elizabeth Warren harvardi professzor nevéhez és lányához, Amelia Warren Tyagihoz köthető. Az eredeti szabály a bevételeket három részre bontja: 50-30-20%.
Ennek megfelelően a havi jövedelmünk az alábbi három részre oszlik:
- 50%-a a kötelező kiadások teljesítésére szánt összeg, mint például a számlák és lakbér kifizetése, vagy a bevásárlás.
- 30%-a az olyan extra költségek finanszírozására szolgál, mint a mozi, koncert, nyaralás vagy bármilyen szabadon választott tevékenység.
- 20%-a pedig a megtakarítás összege lesz.
A módszer különösen hasznos, hiszen arányokat határoz meg, így a havi jövedelem mértékétől függetlenül bárki tudja alkalmazni. Ráadásul nem kell magunkat rosszul érezni egy-egy kilengés esetén sem, hiszen a 30%-os rész pontosan erre szolgál. Ugyanakkor az is könnyedén elképzelhető, hogy a kötelező költségeink többet tesznek ki, mint a fizetésünk fele. Ekkor sincsen probléma, hiszen nem az arányok pontos betartása a cél, hanem egy pénzügyi keretrendszer kialakítása, ami hozzájárul az egyensúly megtalálásához és hosszú távú megtartásához.
Mi a teendő, ha már profin kezeljük a pénzünket?
Ha most szántuk rá magunkat a tudatosabb pénzügyi magatartásra, akkor a 80/20-as ökölszabály kiváló kiindulópont lehet. Alkalmazása egyszerű, nem igényel nagyobb idő vagy energia befektetést. Ha gyorsan és hatékonyan szeretnénk megtakarítani, akkor ez a kezdő módszer mindenképpen hasznos lehet.
Ha már tökéletesen megy a 80/20-as szabály és tudjuk tartani a havi keretet, viszont ennél többre vágynánk, akkor az arányok változtatásával tesztelhetjük magunkat. Sokan használják az ökölszabály 60/40-es változatát, amikor a bevétel 40%-a lesz a megtakarítás, 60%-a pedig az elkölthető rész. Ha kevesebb a fix költségünk, mert például nem kell albérletet fizetnünk, nincs hitelünk vagy saját gépjárművünk, akkor az arányok fordított változata is elképzelhető: 60% megtakarítás, 40% szabad felhasználás. Ez az utóbbi változat már nagyobb elhivatottságot igényel, viszont ne feledjük, hogy ez is teljesíthető!
Ne heverjen a megtakarítás parlagon!
A félrerakott pénzünket érdemes külön kezelni, például egy másik számlára átvezetni, vagy más módon elkülöníteni. Ez kényelmes megoldás lehet, azonban hosszú távon nem kifizetődő. A most már hosszú hónapok óta tartó infláció miatt pénzünk folyamatosan veszít értékéből. Ebből kifolyólag a pénzünk ,,parkoltatásával” akkor is kevesebbet fog érni, ha nem is nyúlunk hozzá.
A problémát viszont könnyedén kiküszöbölhetjük, ha egy bizonyos összeg – például 500 ezer forint – összegyűlése esetén valamilyen megtakarítási formába áthelyezzük. Ez lehet bankbetét, állampapír, alacsonyabb kockázatú befektetési alap vagy bármi más. Ezzel a pénzünk nemcsak megtartja értékét, hanem a kamatoknak köszönhetően növelheti is azt. További előnyhöz juthatunk, ha valamilyen adómentes megtakarítási lehetőséget választunk.
