A hitelkártya egy nagy lehetőségeket rejtő, azonban rendkívül kockázatos fizetőeszköz. Ha szeretnénk valamit megvásárolni, de nincsen rá elég pénzünk, akkor a hitelkártyával ingyen használhatjuk a bank pénzét – már ha ezt okosan csináljuk. Amennyiben viszont nem tudjuk, hogy hogyan történik a visszafizetés és énnek milyen következményei lehetnek, akkor kellemetlen meglepetések sorozata érhet minket. Az útmutatónkból most minden fontos információt megtudhatsz!
A hitelkártya működési mechanizmusa
Amennyiben rendelkezünk hitelkártyával, pontosan tudjuk, hogy mekkora hitelkeret áll rendelkezésünkre. Ezt az összeghatárt a bank határozza meg különféle szempontok alapján. Ebből az összegből bármennyit, bármire költhetünk, nem tartozunk a hitelintézet felé elszámolással. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a végtelenségig költekezhetünk, ugyanis minden hónapban van zárási nap. Ekkor a bank lezárja a számlát és megállapítja, hogy mennyivel tartozunk.
A tartozásnak egy részét minden hónapban kötelező visszafizetni. Ez jellemzően a tartozás összegének 5%-a, azaz a többi 95%-ról mi döntünk, hogy mikor fizetjük ki. A határidőig visszafizetett vásárlások után nem terhel minket kamat. Azt viszont fontos tudni, hogy ha nem fizetjük ki az előző havi tartozást, akkor azért jelentős kamatot kell fizetni. Sőt, a készpénzfelvétel után is van kamat hitelkártya esetén. Helyette érdemes inkább a törvény adta ingyenes készpénzfelvétel lehetőségét kihasználni.
Ennyit kell minden hónapban visszafizetni
A bankok többsége előre meghatároz egy minimum visszafizetendő vagy törlesztendő összeget. Ezt kötelesek vagyunk minden hónapban megfizetni. A megállapítása a felhasznált hitelkeret összege után történik, jellemzően ennek az 5-10%-a. Amennyiben a hónapban 100 ezer forintot használtunk el a hitelkeretünkből, akkor 5-10 ezer forintot vagyunk kötelesek megfizetni.
Azzal viszont érdemes tisztában lenni, hogy ha csak ezt az elvárt összeget fizetjük vissza, akkor a fennmaradó részre – vagyis a példában a 90-95 ezer forint után – kamatot kell fizetnünk. Ha pedig már néhány hónapja görgetjük a tartozásunkat, akkor a befizetéseinkből először azokat kezdi a bank törleszteni. A hitelkártya kapcsán tehát fontos észben tartani, hogy a kamatmentesség kizárólag az adott havi vásárlásokra terjed ki, és csakis akkor, ha azt a határidőig visszafizetjük.
Hitelkártya esetén beszélhetünk türelmi időről is
A hitelkártya kapcsán van még egy fontos fogalom, mégpedig a türelmi időszak. Ez a számlakivonatban elszámolt hónap utolsó napja és a számlakivonatban feltüntetett fizetési határidő közötti időszak. A hitelkártya esetében ez jellemzően 15 naptári nap szokott lenni. Ha a kamatmentességet nézzük, akkor a 30+15 nappal összesen 45 napig tudjuk ezt kihasználni. Amennyiben az elszámolás első napján vásárolunk, akkor erre ténylegesen 45 napunk van, de ha az utolsón, akkor ez értelemszerűen 15 napra csökken.
Tisztázzuk: mikor nem jár tehát a kamatmentesség?
- Ha a fizetési határidőig nem rendezzük az előző havi hitelkártya tartozásainkat, akkor erre a bank a vásárlás napjától kezdve kamatot számít fel.
- Ha már több hónapja görgetjük a tartozásunkat, akkor nem részesülünk kamatmentességben, azaz minden tranzakciónk egyből kamatozni kezd.
- Ha hitelkártyával veszünk fel készpénzt, az a felvétel időpontjától kezdve minden esetben kamatozik.
A hitelkártya tartozás visszafizetésének menete
A hitelkártya tartozásunk rendezésére három lehetőségünk van: átutalás, csoportos beszedési megbízás és ATM-es befizetés.
Az utalás egy rendkívül gyors és egyszerű megoldás: a netbankon vagy mobilbankon keresztül átvezetünk vagy átutalunk az adott számlára vagy hitelkártyaszámra pénzt. A minimum összeget kötelesek vagyunk megfizetni, de az a legjobb, ha a teljes hitelkártya tartozást rendezzük.
A csoportos beszedési megbízás azok számára lehet hasznos, akik hajlamosak a határidőkről megfeledkezni. Ennél a módszernél a bank automatikusan levonja azt az összeget, amennyit minimum meg kell fizetnünk. Ugyanakkor rendelkezhetünk úgy is, hogy a teljes tartozást levonja. Ez utóbbi nem minden pénzintézetnél lehetséges, így érdemes lehet például telefonunkon havi emlékeztetőt beállítani.
Néhány banknál van arra is lehetőség, hogy a hitelkártya tartozásunkat ATM-en keresztül befizessük. Ez a bank saját automatájánál tehetjük meg. Ekkor is mi magunk dönthetünk, hogy csak a minimum vagy a teljes összeget rendezzük.
Milyen következménye lehet a nem fizetésnek?
Amennyiben nem fizetjük vissza időben a hitelkártya tartozásunkat, akkor két következménnyel kell számolunk. Egyrészt fontos tudni, hogy az összeget jelentős kamatok fogják terhelni. Másrészt pedig csökken a felhasználható hitelkeretünk összege.
De mi történik akkor, ha a minimum összeget sem fizetjük? A válasz nagyon egyszerű: a bank lejárt tartozásként minősíti és behajtja. Amennyiben ezt nem tudja sikeresen megtenni, akkor felkerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) rossz adósai közé, ezzel jelezve a többi pénzintézet számára, hogy ne adjanak nekünk hitelt. Ezen felül pedig a hitelkártya tartozás miatt megindul a végrehajtási eljárás is. Ezzel párhuzamosan pedig értelemszerűen a bank zárolja a hitelkeretet is, amivel hitelkártyánk használhatatlan lesz.
Erősen javasolt a teljes tartozás kifizetése
Ha van rá lehetőségünk, akkor mindenképp ajánlott a teljes hitelkártya tartozás kifizetése. Ezzel elkerülhetjük az extrém kamatokat, aminek évesített értéke akár 30%, vagy még ennél is magasabb lehet. Amennyiben tartozásunk és ezzel a fizetendő kamat is halmozódik, egyre mélyebben a zsebünkbe kell majd nyúlni a törlesztéshez.
Mi több, a hitelkártya nem a mindennapi költségek kifizetésére szolgál, hanem váratlan kiadások fedezésére. Ha teljes összegben rendelkezésre áll hitelkeretünk, akkor nem érhetnek kellemetlen meglepetések.
