Hitel – a szó, amit sokan a mai napig csak félve ejtenek ki, utalva a devizahitel válságra. A másik tábor szerint pedig a hitel egy rendkívül jó dolog, egy könnyű és egyszerű megoldás, hogy finanszírozzuk belőle, amit szeretnénk. Ez egészen addig igaz is, amíg megvásároljuk belőle álmaink otthonát, az áhított autót vagy éppen kifizetjük belőle a felújított konyhánkat. Utána viszonylag gyorsan eljön a pillanat, amikor ki kell fizetnünk az első törlesztőrészletet és hirtelen már nem is tűnik olyan jó ötletnek. A hitel törlesztés van, hogy kisebb, de olykor nagyobb terhet jelent. Ez viszont nem a vég kezdete, számos megoldás létezik a nehézségek leküzdésére. A kérdés csak az, hogy melyek ezek?
Hogyan alakulhatnak ki a fizetési nehézségek?
A hitel törlesztés olykor problémát okozhat az igénylők számára. A tévhitekkel ellentétben viszont ez általában nem abból fakad, hogy rosszul kalkuláltunk előzetesen, vagy esetleg felelőtlenül vettünk fel egy hitelt. Ezt a bank nem hagyná, hiszen szigorú feltételeknek kell megfelelnünk, hogy egyáltalán hitelképesnek minősüljünk, azaz kapjunk hitelt.
Az élet annál sokkal kreatívabb, hogy megnehezítse a helyzetünket. A hitel törlesztés nehézségei jellemzően az alábbi problémákból erednek:
- Váratlan kiadás: Egy tönkrement mosógép, egy nem tervezett autószerviz vagy egy komolyabb egészségügyi kezelés hatalmas plusz terhet jelenthet pénztárcánknak.
- Alacsonyabb jövedelem: Elbocsátás, munkaváltás, vagy egy visszaesés vállalkozásunkban – mind életszerű probléma. Ha kevesebb pénzből kell ugyanazt a törlesztőt fizetnünk, azt egyértelműen megérezzük.
- Magas infláció: Az áremelkedés miatt növekednek megélhetési költségeink, így a törlesztővel együtt könnyen ,,lenullázhatjuk” magunkat a hónap végére.
A hitel törlesztés során felmerülő nehézség nem ritkaság, de nem is a világ vége. Értelemszerűen azt senki sem tudja, hogy mi lesz a jövőben, így egy hosszabb futamidő esetén érhetnek meglepetések.
Mi lehet a megoldás nehézkes hitel törlesztés esetén?
Amennyiben tartós fizetési nehézségekről van szó, akkor azt mindenképpen jelezzük a hitelt nyújtó bank felé. Ekkor a hitelintézet megvizsgálja pénzügyi helyzetünket, amihez számos információt és nyilatkozatot kell benyújtanunk. Ennek függvényében pedig a bank eldönti, hogy szükséges-e a szerződés módosítása.
A hitel törlesztés esetén felmerülő problémák orvoslására általában a következő lehetőségek állnak rendelkezésre:
- A törlesztőrészlet összegének átmeneti csökkentése: Ekkor egy meghatározott ideig kisebb összeget kell a banknak havonta fizetnünk.
- A futamidő meghosszabbítása: A futamidő meghosszabbításával csökken a havi törlesztő, bár összességében így többet fizetünk vissza.
- Moratórium: Ideiglenesen a törlesztő tőkerészét nem kell fizetni, csupán a kamatot.
- Hátralékok tőkésítése: A felhalmozott tartozással megnövelik a tőkét, így azt a futamidő alatt, részletekben fizethetjük vissza.
- Devizahitelek vagy deviza alapú hitelek forinthitelre történő átváltása: Megszűnik az árfolyamkockázat, így a törlesztőrészlet is kiszámíthatóbbá válik.
- Hitelkiváltás: A meglévő hitel kiváltható egy kedvezőbb konstrukcióval, így a havi teher is csökkenhet.
Nézzük meg ezeket egyesével!
A bankok jellemzően több szempontot vesznek figyelembe, hogy nehézkes hitel törlesztés esetén melyik megoldást kínálja az igénylőnek. Amennyiben például az ügyfél a szerződésbe foglaltaknak megfelelően törlesztett, akkor a bank is rugalmasabban kezelheti a problémát. Az is fontos szempont, hogy csak egy havi törlesztővel maradtunk fenn, vagy már fél éve nem tudunk fizetni. Ezen felül a bank a jövőbeli helyzetünket is igyekszik felmérni.
A banknak is célja, hogy az ügyfél visszafizesse a felvett összeget, máskülönben vesztesége keletkezik. Ennek megfelelően pedig keresnek egy olyan megoldást, ami mindkét fél számára megfelelő.
A törlesztőrészlet összegének átmeneti csökkentése
A hitel törlesztés felfüggesztésének egyik módja, ha a bank egy bizonyos időre csökkenti a törlesztőrészlet összegét. Ebben az esetben a szerződési feltételektől függően két lehetőség van:
- az eredeti törlesztőrészlet és a csökkentett törlesztőrészlet közötti különbözetet vagy
- a törlesztőrészlet átmenetileg meg nem fizetett kamatrészét később hozzáadják a tartozáshoz.
Ezzel kapcsolatban viszont fontos tudni, hogy az átmeneti időszak után a törlesztőrészlet összege magasabb lehet, mint az eredeti törlesztőrészlet összege.
A futamidő meghosszabbítása
A futamidő meghosszabbítása lehetővé teszi a törlesztőrészletek csökkentését, miközben a többi feltétel változatlan marad. Ez azt is jelenti, hogy a hitel törlesztése az eredetileg tervezettnél hosszabb ideig történik, ami magasabb kamatköltséget eredményez, így összességében a hitel visszafizetése az eredetinél magasabb összegben történik.
Moratórium: a tőketörlesztésre vonatkozó türelmi idő
Amennyiben nehézségek merülnek fel a hitel törlesztés kapcsán, a bankok megoldásként javasolhatják a moratóriumot is. Ez hasonló elven működik, mint a korábbi két lehetőség, azonban a moratórium esetén csak a kamatot és a költségeket kell átmenetileg megfizetni. A tőketörlesztés a türelmi idő lejárta után történik. Fontos tudni, hogy a türelmi idő alatt a tőkeegyenleg változatlan marad. Ez azt jelenti, hogy az eredetileg felvett kölcsönösszeg nem csökken a moratórium alatt, hiszen nem fizetünk belőle semmit.
A hátralékok tőkésítése
Amennyiben az ügyfél fizetőképes, akkor a hitelintézet az igénylő hozzájárulásával növelheti a tartozását a már lejárt, késedelmes tartozás összegével. Habár ez a megoldás növeli a havonta fizetendő összeget, a késedelmes összegre a bank nem számít fel késedelmi kamatot, ráadásul nem kell azonnal megfizetni sem a késedelmes összeget.
Devizahitelek vagy deviza alapú hitelek forinthitelre történő átváltása
A hitelintézetek megállapodás esetén engedélyezhetik a devizahitelek vagy deviza alapú hitelek forintadóssággá történő átváltását. Ennél a megoldásnál az árfolyamveszteségek mértékét is figyelembe kell venni, azonban még így is előnyös, hiszen az átváltás megszünteti az árfolyam-ingadozással járó bizonytalanságot. A hitel törlesztés ezzel sokkal kiszámíthatóbbá válik.
A hitelkiváltás
A hitelkiváltás egy olyan megoldás, amivel az adós jelenlegi hitelét egy új, jellemzően alacsonyabb kamatozású vagy kedvezőbb kondíciókkal rendelkező kölcsönre cseréli le. Ennek a lényege, hogy az új konstrukció segítségével a korábbi hitelt teljesen visszafizeti az ügyfél, ettől kezdve pedig már csak az új hitelt fizeti. Ezzel nemcsak a havi törlesztő csökken, hanem hosszú távon is szemmel látható megtakarítást eredményezhet.
A késedelemnek sajnos ára van
Ha bármilyen fizetési kötelezettséggel késünk, akkor különféle büntetéseket, késedelmi kamatot és egyéb díjakat kell fizetni. A késedelmes fizetések legfőbb költsége a késedelmi kamat, amit addig számolnak fel a hitelintézetek, amíg a késedelmes összeget vissza nem fizetjük. A késedelmi kamat mértéke változó lehet, általában a központi bank alapkamata alapján számítják ki. A maximális kamatlábat pedig törvény határozza meg.
Ezen felül a bankok ,,megbüntethetnek” felszólítási díjakkal és az adós hitelképességének értékeléséért felszámított díjakkal. Ezeknek a pontos összegét a hitelezőnél tudjuk ellenőrizni. Ha pedig az áthidaló megállapodás szerződésmódosítást igényel, a szerződésmódosítási díj és a kapcsolódó közjegyzői költségek is jelentősek lehetnek. Amennyiben a hitelező bírósági vagy végrehajtási eljárást kezdeményez a hitel behajtásának kikényszerítése érdekében, a közjegyzői és végrehajtási eljárásokkal kapcsolatban további költségek merülnek fel.
