A Babaváró kölcsön hatalmas segítséget jelenthet azoknak a fiatal pároknak, akik legalább egy gyermeket szeretnének vállalni. A hitellel a házaspárok 11 millió forintos szabad felhasználású összeghez juthatnak. A kölcsön ráadásul az első 5 évben kamatmentes, ami egy gyermek születésével a futamidő végéig kitolható. Nem is kérdéses tehát, hogy miért olyan népszerű ez a konstrukció. Mindazonáltal annak a következményeire is érdemes felkészülni, ha valamilyen oknál fogva nem jön össze a gyermekvállalás.
Mekkora büntetőkamattal kell számolni?
Az idei év elejétől kezdve megváltozott a Babaváró kölcsön esetében az ügyleti kamat és a büntetőkamat mértékének kiszámítása is. Az ügyleti kamat a kamattámogatott időszakban az 5 éves ÁKK hozam 110%-ának 1 százalékponttal növelt értéke. Az elmúlt években a büntetőkamatot is az ÁKK-hoz kötötték, azonban az idei évtől már a jegybanki alapkamat + 3% alapján számítandó.
A Babaváró rendelet viszont arra is kitér, hogy ha a kamattámogatás összege meghaladja a büntetés meghatározásának időpontjában fennálló büntetőkamat (alapkamat + 3%) összegét, akkor szükséges a kamattámogatás visszafizetése. Amennyiben a Babavárót a tavalyi év utolsó napjáig igényeltük, akkor pedig az igénybe vett kamattámogatás fizetendő vissza büntetés esetén.
A Babaváró kamatperiódusa is megváltozott
Az idén igényelt Babaváró kölcsönök körében viszont nem lehet pontosan megmondani, hogy az első 5 év során mekkora kamattámogatást vehetünk igénybe. Ez azzal magyarázható, hogy idén módosult a hitel kamatperiódusa is. A korábbi 5 éves kamatperiódus helyett a futamidő első két évében 1-1 év a kamatperiódus, majd ezután pedig 5 év.
A változás miatt tehát csakis azt határozhatjuk meg, hogy az első évben mekkora a kamattámogatás összege. A második évi volument az befolyásolja, hogy egy év elteltével mekkora lesz az 5 éves ÁKK hozam. A harmadik, negyedik és ötödik év kamattámogatása pedig az ezt követő egy év után érvényes referenciahozam függvényében határozható meg.
Ezen felül az is kiszámíthatatlan, hogy 5 év múlva mekkora büntetést kellene fizetnünk. Értelemszerűen ez pedig attól függ, hogy 5 év múlva mekkora lesz a jegybanki alapkamat. Ez pedig azért kimondottan fontos, mert ha az alapkamat szerint számolt büntetés összege meghaladja az igénybe vett kamattámogatás összegét, akkor akkor a szabálynak megfelelően kell eljárni és a büntetés összegét kell visszafizetnünk.
Na de mennyi az annyi?
Nézzünk meg két konkrét esetet, hogy mekkora büntetést kell fizetni, ha nem teljesítjük a Babaváró gyermekvállalási feltételét. Az egyik példa egy 2023-as, a másik pedig egy 2024-es igénylésre vonatkozik, hogy átláthatóvá váljon a konstrukció feltételeinek és a büntetés összegének változása.
A 2023 novemberében igényelt, 10 millió forint összegű Babaváró kölcsön esetén az ügyleti kamat az 5 éves ÁKK kamat 130% + 1%-a, a kamatperiódusa pedig 5 év. A 2024 áprilisában igényelt kölcsön 11 millió forint értékű, ahol az ügyleti kamat számítási módja 110% + 1%, viszont a kamatperiódus 1-1-5 év.
Babaváró büntetés összefoglalva
Az első számításban pontosan meg tudjuk mondani, hogy a gyermekvállalás nem teljesítése esetén mekkora büntetést kell fizetnünk. Ebben az esetben az 5 éves kamatperiódus és az ÁKK hozam is ismert tényezők. Ezzel szemben a második példában már több olyan faktor van, amit jelenleg nem tudunk. Ez azt is jelenti, hogy a Babaváró igénylésének pillanatában még nem tudjuk előre kiszámolni, hogy mekkora lenne a potenciális büntetés. Ez pedig két dologra vezethető vissza.
Egyrészt bizonytalansági tényező a Babaváró kamatperiódusa, ami a futamidő első 5 évében kétszer is változik: az első és a második év letelte után. Ennek következtében a kamattámogatás összege is módosulni fog az ÁKK 5 éves átlaghozamának akkori mértékének függvényében. Másrészt pedig a büntetés esetén visszafizetendő összeg meghatározásakor nem a Babaváró hitel igénylésének pillanatában, hanem a büntetés kiszabásakor érvényes jegybanki alap lesz a mérvadó. Az alapkamat jóslásával pedig nem nagyon érdemes próbálkozni.
