Nem kérdés, hogy az otthonteremtési programnak az egyik legfontosabb szereplője az idén bevezetett CSOK Plusz. Természetesen ha kisebb településekre költöznénk, akkor más lehetőségünk is van, viszont a nagyobb városokban letelepedők számára ez kiemelkedő opció. Más a helyzet, ha már korábban igénybe vettük a CSOK-ot vagy a Falusi CSOK-ot, esetleg a kapcsolódó államilag támogatott hitelt. Ha így szeretnénk új ingatlant vásárolni a CSOK+ igénylésével, akkor már kicsit bonyolultabb a helyzet.
Bonyolult a helyzet, de nem lehetetlen!
Bár nem könnyíti meg a helyzetünket, ha korábban igényeltük valamelyik támogatott konstrukciót, de nem is veszett ügy. Fontos tudni, hogy ekkor is van lehetőségünk a CSOK Plusz igénylésére, de csak szigorú szabályok mellett. Sőt, néhány esetben a korábban igénybe vett támogatást is vissza kell fizetnünk. Ha még most is megvan a korábbi hitelünk, de szeretnénk az új konstrukciót is, akkor a CSOK+ rendelet alábbi bekezdése mindenképp hasznos lehet:
Ha az e rendeletben meghatározott feltételeknek megfelelő igénylő a kölcsönkérelem benyújtását megelőzően a meglévő vagy vállalt gyermekére tekintettel az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011. (XII. 29.) Korm. rendelet 4. alcíme, az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról szóló 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet, a használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezményről szóló 17/2016. (II. 10.) Korm. rendelet, illetve a kistelepüléseken nyújtható otthonteremtési támogatásokról szóló 302/2023. (VII. 11.) Korm. rendelet szerinti államilag támogatott lakáscélú kölcsönt vett igénybe, és a kölcsönjogviszonya még fennáll, akkor az e rendelet szerinti kölcsönt a korábban folyósított kölcsön vonatkozásában az igénybe vett kamattámogatás visszafizetése és a kamattámogatás megszüntetése esetén igényelheti.
CSOK Plusz igénylése folyó és lezárt állami hitellel
A bekezdés leegyszerűsítve azt jelenti, hogy a korábbi hitelnél kapott kamattámogatást vissza kell fizetnünk, mégpedig egy összegben. Emellett pedig a jövőben is megszűnik a kedvezmény, vagyis két lehetőségünk van:
- vagy előtörlesztjük kölcsönünket,
- vagy magasabb kamat mellett fizetjük hitelünket.
Ha nem fizettük vissza a korábbi támogatott hitelünket, akkor az előbbi szituáció vonatkozik ránk. Amennyiben viszont lezárt kölcsönnel rendelkezünk, akkor ez a kötelezettség már nem érvényes. Hogyan lehet ezt mégis kibekkelni?
A válasz viszonylag egyszerű: előtörlesztéssel. A korábban igényelt hitel előtörlesztése ugyanis nem jár együtt az eddig kapott kedvezmény visszafizetésével. Ezzel pedig kikerülhetjük a kamattámogatás súlyos összegének visszafizetését.
Milliós nagyságrendű összeget spórolhatunk a tanáccsal
Mekkora összeg visszafizetése alól mentesülhetünk az előtörlesztéssel? A legegyszerűbb ezt egy példán keresztül szemléltetni: a házaspár 2019. tavaszán igényelte a 10 millió forint összegű hitelt, 20 éves futamidő és 3% kamat mellett. Ekkor a kamattámogatás mértéke 3% körüli volt.
A hitel igénylése óta eltelt 5 év, ami alatt az állam részéről ez körülbelül 1,3-1,4 millió forintos támogatást jelent. Ez azt jelenti, hogy ha korábbról van még támogatott kölcsönünk, akkor a CSOK Plusz igénylésekor ezt az összeget be kell fizetnünk az államkasszába.
Fontos azt is hangsúlyozni, hogy a vizsgált időpontban a piaci kamatok még alacsonyak voltak, így a kamattámogatás összege sem olyan jelentős. Azóta pedig a kamatok olyan szintre emelkedtek, hogy az állam által átvállalt kamatrész a 10%-ot is meghaladhatta. Ezt az összeget pedig már nem biztos, hogy annyira könnyen vissza tudnánk fizetni.
Miért is előnyös a CSOK Plusz?
A kamattámogatáson felül még számos érv szól a CSOK Plusz igénylése mellett:
- A futamidő első évében csakis a hitel kamatát kell fizetnünk.
- Az első gyermek után 1 évre felfüggeszthető a törlesztés.
- A második és harmadik gyermek után 10-10 millió forinttal csökken a tartozás.
- Igényelhető mellé a Falusi CSOK.
- Illetékmentes a vásárolt ingatlan.
