Amennyiben családalapítás előtt állunk, akkor számos jó pénzügyi lehetőség közül választhatunk. A CSOK Plusz és a Babaváró rendkívül népszerű a gyermeket tervező párok körében. Habár a két konstrukció külön-külön is előnyös lehet, arról viszonylag kevés szó esik, hogy mi történik, ha együtt igényeljük? Megéri vagy nem? ,,Ingyen pénz” vagy inkább út a hosszú távú eladósodáshoz? A cikkben ezt a kérdéskört vizsgáltuk meg alaposabban.
Babaváró kölcsön és CSOK Plusz dióhéjban
A családtámogatási programok az idei évben ismét virágoznak. A Babaváró kölcsön és a CSOK Plusz számos családnak segítséget nyújtott már az otthonteremtésben, autóvásárlásban, gyermekvárással kapcsolatos kiadások és számos egyéb költség fedezésében.
A Babaváró hitelt az igénylők bármire szabadon felhasználhatják, e tekintetben nincs megkötés. Az összege akár 11 millió forint is lehet, amelynek törlesztése kamatmentesen történik. Ehhez azonban bizonyos feltételeknek teljesülnie kell. Ha az igényléstől számított 5 éven belül a házaspár gyermeket vállal, akkor a futamidő végéig kamatmentes lesz a kölcsön. Több gyermek vállalása esetén pedig a tartozás is csökkenthető: a második gyermek megszületésével a fennálló tartozás 30%-a, a harmadik gyermekkel pedig a tartozás 100%-a elengedésre kerül. Ez pedig azt jelenti, hogy a háromgyermekes családok számára ez ténylegesen ,,ingyen pénz” lehet.
Ezzel szemben a CSOK Plusz csak kötötten használható fel, mégpedig lakáscélokra igényelhető. Ezen belül a hitelösszeg
- használt vagy újépítésű lakás vásárlására,
- házépítésre,
- bővítésre,
- használt ingatlan vásárlással egyidejű bővítésre fordítható.
A kölcsön összege legfeljebb 50 millió forint lehet, amelyet az igénylők fix 3%-os kamat mellett törlesztenek vissza. A CSOK Plusz összegének egy része ennél a konstrukciónál is vissza nem térítendő támogatássá válik, ha megérkeznek a vállalt gyermekek. A konstrukció feltételeiről az MNB tájékoztatójában olvashatunk bővebben.
Babaváró önerőként: mint kell róla tudni?
A Babaváró hatalmas előnye, hogy összege felhasználható önerőként is. Ez pedig azt jelenti, hogy ha nincs megtakarításunk, akkor is jogosultak lehetünk a CSOK Plusz igénylésére. Amennyiben a hitel igénylője megfelel a 10%-os önerő feltételeinek, akkor lényegében 61 millió forintos ingatlanhoz is hozzájuthat saját forrás nélkül.
Azt viszont fontos szem előtt tartani, hogy a jövedelmet a bankok ugyanúgy megvizsgálják, mint bármely más hitel esetében. Ez pedig járhat azzal, hogy nem feltétlenül használjuk ki a két lehetőség maximális összegét, ha a bank úgy ítéli meg, hogy nem tudjuk azt biztonságosan visszafizetni.
Igényelhetjük a két konstrukciót egyszerre?
Az eddigi statisztikák alapján a Babaváró kölcsön igénylőinek többsége lakáscélra használja fel az összeget. Mivel a CSOK Plusz alapból lakáscélokra igényelhető, így a két konstrukció együttes igénylése nemcsak hogy lehetséges, hanem ténylegesen csodafegyver lehet. Nézzünk meg egy egyszerű példát!
Az otthonteremtés céljából kiszemelt ingatlant 60 millió forintért árulja a tulajdonosa. Tegyük fel, hogy a házaspár havi nettó jövedelme együtt 800 ezer forintot tesz ki. A pár nagy családot tervez, így három gyermeket szeretnének vállalni. A párnak lehetősége van 10%-os önerő mellett is ingatlant vásárolni. Ebben az esetben rendkívül hasznos lehet a CSOK Plusz és a Babaváró kölcsön kombinálása.
A Babaváró kölcsön 11 millió forintját önerőként felhasználva 49 millió forint összegű CSOK Plusz válik szükségessé. Ebben az esetben a házaspárnak a saját megtakarítását nem szükséges önerőként felhasználnia. Sőt, az összegnek egy részét vissza sem kell fizetniük: a Babaváró 11 millió forintja és a CSOK Plusz 20 millió forintja elengedésre kerül a feltételek teljesítése esetén. Ezzel pedig hosszú távon nagyban csökken a család pénzügyi terhe.
Babaváró és CSOK Plusz: ezek az előnyei
Mielőtt elhatározzuk magunkat a Babaváró és a CSOK Plusz igénylése mellett, érdemes sorra venni, hogy mi szól az együttes igénylés mellett és ellen. A két konstrukció legnagyobb előnye értelemszerűen a kedvezményes feltételek melletti nagyobb forráshoz jutás, ami
- 1 gyermek esetén 11 + 15 = 26 millió forint,
- 2 gyermek esetén 11 + 30 = 41 millió forint,
- 3 gyermek esetén 11 + 50 = 61 millió forint.
Az egyidejű igénylés azért is előnyös lehet, mert a feltételek rendben való teljesítésével a tartozásunk egy része vissza nem térítendő támogatássá alakul, vagyis azt az összeget a bank elengedi. Ez három gyermek vállalása esetén 30 millió forintos támogatást is jelenthet.
A kiszámíthatóság szintén az igénylés mellett szól. A Babaváró kamatmentes, a CSOK Plusz kamata pedig fix 3%. A mostani változékony kamatkörnyezetben ez kimondottan előnyös. Arról nem is beszélve, hogy amennyiben nem rendelkezünk jelentősebb megtakarítással, akkor a Babaváró összege teljes mértékben felhasználható önerőként.
Nézzük meg a hátrányokat is!
A két konstrukció igénylése előtt mindenképpen járjunk utána a teljesítendő feltételeknek. A gyermekvállalás elmaradása ugyanis jelentős büntetőkamatokkal járhat. A Babaváró hitel esetén feltétel, hogy 5 éven belül megszülessen az első gyermek. Ha ez nem teljesül, akkor piaci kamattal kell visszafizetnünk a kölcsön összegét. A CSOK Plusz esetén is vissza kell fizetnünk az összeget, ha a határidőt elmulasztjuk (4-10 év). Ez pedig hatalmas anyagi terhet jelenthet.
Fontos azzal is tisztában lenni, hogy a két konstrukció törlesztési terhei összeadódnak. A Babaváró kezdő törlesztője 50 417 forint, a CSOK Plusz esetében pedig havi 282 211 forint (az első egy évben 122 500 forint). Bár adott a törlesztési moratórium lehetősége, elképzelhető, hogy a későbbiekben a két kölcsönt egyszerre kell törlesztenünk. Ez pedig jelentősen megnyomhatja a költségvetésünket. Ezek mellett pedig arról sem szabad megfeledkezni, hogy ilyen mértékű kedvezményes lehetőséghez szigorú feltételeket kell teljesítenünk.
