Sokszor nem számíthatunk arra, hogy bármi is történhet a biztosnak vélt munkahelyünkkel. Ha hirtelen elveszítjük munkahelyünket és ezzel rendszeres jövedelmünket, az bizony komoly anyagi problémákat okozhat. Ugyanakkor ma már arra is van lehetőségünk, hogy erre felkészüljünk: a megoldás neve pedig munkanélküliségi biztosítás. Ez viszont nem mindig a legjobb választás, sokszor a hosszú távú pénzügyi tudatossággal jobban járhatunk. Nézzük meg miért!
Munkanélküliségi biztosítás – ritka, mint a fehér holló
A munkanélküliségi vagy másnéven jövedelempótló biztosítás jó megoldás lehetne, ha a munkahelyünk elvesztése esetén elveszítenénk a fizetésünket. Ilyen esetben a biztosító valamekkora összeget biztosíthat havonta, hogy kompenzálja a kiesett béreket néhány hónapon keresztül. A megfelelő munkahely megtalálása egyáltalán nem egyszerű feladat, így kézenfekvő lenne a munkanélküliségi biztosítás. Mindazonáltal az ilyen jellegű biztosítás csupán ritkán elérhető a biztosító társaságok termékei között.
Ez feltehetőleg azzal magyarázható, hogy a munkanélküliséggel kapcsolatos kockázatok csak nehezen mérhetőek, már ha egyáltalán mérhetőek megfelelően. Ennek következtében pedig nehéz lehet beárazni a terméket, azaz hogy a biztosítás igénybevétele esetén mekkora havi díjat kelljen érte fizetni. Ez azt is jelenti, hogy a biztosítónak szimplán nem éri meg erre kockázatot vállalni, ugyanis a legstabilabbnak látszó állás is megszűnhet akár néhány nap leforgása alatt is.
Ha mégis ragaszkodunk ehhez a megoldáshoz, akkor a vagyon- és életbiztosításoknál is gyakran elérhető egy olyan kiegészítő szolgáltatás, ami a munkahely elvesztése esetén átvállalja a biztosítási díjak fizetését. Ugyanakkor mint önálló termék még csupán szórványosan találkozhatunk a biztosítások között.
Nem minden esetben fizet a biztosító
Ha már több éve megkötöttük a szerződést, a havidíjat maradéktalanul fizettük és már évek óta dolgozunk alkalmazottként, illetve letelt a várakozási idő – ami jellemzően fél év -, akkor munkanélküliség bekövetkezése esetén nagy valószínűséggel járni fog a juttatás a biztosítótól. Azt sem szabad elfelejteni, hogy a segítség csak 2 hónapot követően, azaz a munkanélküliség 61. napjától érkezik. Ezt a két hónapot tehát valahogy máshogy kell megoldani.
Emellett azt is figyelembe kell venni, hogy a biztosítási szerződések szinte mindig tartalmaznak kizárásokat is. Ez azt jelenti, hogy bizonyos körülmények fennállásakor nem teljesíti a biztosító a fizetési kötelezettséget. Ilyen lehet, ha
- a munkáltató azonnali hatállyal mondott nekünk fel,
- rendes felmondással mi magunk hagytuk ott az állásunkat,
- a foglalkoztatásunk kölcsönzött munkaerőként szűnt meg,
- a határozott idejű szerződésünk az idő lejárta miatt szűnt meg,
- a felmondás a fél éves (180 napos) várakozási idő alatt történt,
- a felmondás a próbaidő alatt ment végbe.
Mekkora összeget jelenthet ez a biztosítás?
Ha oly módon váltunk munkanélkülivé, amelyeket a fenti felsorolás nem említ, azaz megfelelőek a körülmények, akkor 60 napot meghaladó munkanélküliség esetén számíthatunk a térítési összegre. Értelemszerűen a biztosító havi támogatása csakis addig jár, ameddig a biztosítási szerződés meghatározza, vagy ameddig az új helyen munkába állunk.
Na de mennyi is az annyi? A munkanélküliségi biztosítás két formája képzelhető el: vagy egy egyszeri összeget fizet, vagy pedig havonta egy előre meghatározott összeget ad. Olyan biztosítás is elképzelhető, ami a nettó fizetésünk egy bizonyos arányának megfelelő összeget nyújt számunkra. Ekkor általában ez maximum a korábbi nettó fizetésünk 70 százaléka lehet.
A biztosító segítségével kapcsolatban azt is fontos tudnunk, hogy csakis akkor jár, ha a munkanélküliség bekövetkezésekor azonnal regisztráljuk magunkat a lakóhelyünk vagy tartózkodási helyünk szerinti illetékes járási vagy kerületi hivatalnál.
Mikor lehet jó megoldás a munkanélküliségi biztosítás?
Jó megoldás lehet biztosítást kötni, ha például egy több millió forintos lakáshitellel rendelkezünk. Erre a hitelfedezeti biztosítás az ajánlott. A biztosítás megkötésekor arra is van lehetőségünk, hogy a szolgáltatási összeg munkanélküliség esetén is járjon. Ez tehát azt jelenti, hogy a munkahelyünk elvesztésekor egy bizonyos ideig a biztosító vállalja át a hitelünk törlesztését is. Jellemzően ez egy többletszolgáltatás, vagyis a biztosítási alapcsomag nem tartalmazza. Célszerű tehát olyan biztosítást választani, ami emelt szintű és fizet munkanélküliség bekövetkezése esetén is. Ez esetben is jellemzően egy 6 hónapos várakozási idővel kell számolni, vagyis fél év letelte után az állás elvesztése esetén fizet csak a biztosító. Hasonlóan a munkanélküliségi biztosításhoz, itt is csak egy meghatározott ideig vállalja át a társaság a törlesztést.
De miért is jó a hitelfedezeti biztosítás? Az egyik legfontosabb előnye, hogy nagyobb bajok bekövetkezése esetén is fizet a biztosító, mint a munkanélküliség. Gondolunk itt arra, mint egy olyan egészségi vagy baleseti esemény, ami miatt tartósan keresőképtelenné válunk. Elhalálozás esetén pedig biztosító vállalja a hitelből fennmaradó tartozás visszafizetését is. A munkanélküliségi biztosítás helyett érdemes tehát fontolóra venni a hitelfedezeti biztosítások valamelyikét is. Ha még ez sem elég és ennél is tartósabb pénzügyi biztonságot szeretnél, akkor mindenképpen célszerű utánajárni a kockázati életbiztosításoknak is.
A váratlan helyzetekre úgy készülhetünk fel legjobban, ha folyamatosan fejlesztjük pénzügyi tudatosságunkat és még ha csak kisebb összegeket is, de elkezdünk félretenni minden hónapban. Érdemes lehet akkora összegű megtakarítást összegyűjteni, ami legalább három, de inkább hat havi munkanélküliség esetén is kisegít minket a bajból.
