2022. december 1., csütörtök

Ez történik, ha csődbe megy a bankod

A bankcsőd jelenségét inkább kisebb méretű pénzintézetekhez kötjük, azonban a Sberbank idei bankcsődje ismét rávilágított, hogy sajnos nagyobb bankok estében is előfordulhat csődhelyzet. Ilyen esetekben a bank ügyfelei körében rengeteg kérdés merülhet fel, ezért most segítünk felkészülni, hogy mire számíthat az ember, ha a bankja csődbe kerül.

Mi alapján minősítenek csődhelyzetben lévőnek egy bankot?

Négy ok alapján lehet egy bankot csődközelinek vagy csődbe kerültnek minősíteni:

  • a felügyeleti engedély követelményeit nem teljesíti
  • kötelezettségei meghaladják az eszközeinek értékét
  • az esedékes tartozásait nem képes kiegyenlíteni
  • rendkívüli állami támogatásra szorul

Ha a fenti négy esemény közül legalább egy teljesül, vagy valószínűsíthető, hogy teljesülni fog, a bankot csődközelinek vagy csődbe kerültnek minősítik.

Miért fontos kiemelt figyelmet fordítani egy bankcsődre?

A bankok fontos szerepet töltenek be a gazdaságban, a lakosság és vállalatok részére is olyan fontos szolgáltatásokat biztosítanak, mint a hitelnyújtás, betétgyűjtés és a fizetésforgalom biztosítása. Mindezeken túl azonban van még egy fontos oka annak, hogy a banki csődöknek kiemelt figyelmet fordítanak, mégpedig az, hogy a pénzügyi rendszer nagyon szorosan integrált. Egy pénzintézet problémái gyorsan tovább is gyűrűzhetnek és egy egész bankrendszert válságba sodorhatnak.

Mi történik a hiteleimmel egy bankcsőd esetén?

Fontos, hogy a fennálló hitelt továbbra is törleszteni kell, függetlenül attól, hogy a bankunk csődbe ment. A bank hitelállományát ugyanis egy másik pénzintézet nagy valószínűséggel át fogja venni, meglévő hiteleink tehát nem fognak eltűnni a csőd hatására. Nem kell aggódni a hitelezési kondíciók, tehát a futamidő, kamatozás vagy törlesztőrészlet megváltozása miatt sem, a feltételek továbbra is változatlanok maradnak, mindössze annyiról van szó, hogy ezentúl egy másik banknak tartozunk majd. Mindössze arra kell figyelni, hogy ilyen esetben egy új bankszámlára szükséges a törlesztőrészletet utalnunk.

Nem érdemes halogatni a törlesztést, hiszen az új bank késedelmi kamatot számíthat fel az elmaradt törlesztőrészletre, nem lesz tekintettel arra, hogy csődbe került a bankunk és emiatt maradt el a fizetés.

Abban az esetben, ha beadtunk egy hitelkérelmet a csődbe jutott bankhoz, amely pozitív hitelbírálatot kapott, azonban még nem történt folyósítás, nagy valószínűséggel sajnos újra meg kell igényelni a hitelt, ezalkalommal egy másik banknál.

Mi történik a megtakarításaimmal bankcsőd esetén?

Magyarországon az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) felel a károsultak kártalanításáért. Európai Uniós előírás, hogy a fedezettségi szintjének minimum 0,8%-os szinten kell lennie, tehát az összes pénzintézetnél tartott összes pénzösszeg legalább 0,8%-kal kell rendelkeznie a betétbiztosítónak. Ez az összeg megfelelő alapot biztosít arra, hogy kisebb bankok csődje esetén kártalanítani tudja a bankok ügyfeleit, azonban rendszerszinten fontos bankok egyidejű összeomlása esetén már csekély ez a fedezeti szint. Ilyen esetben sem kell azonban attól tartanunk, hogy kártalanítás nélkül maradunk, hiszen ilyen esetben az állam nem hagyná magára a károsultakat.

Az OBA 100 ezer eurónak megfelelő forint összegig kártalanítja az ügyfeleket, az átváltás alapja a csőd napján érvényes MNB középárfolyam. 397 Ft-os árfolyammal számolva ez 39 millió 700 ezer forintot jelent. Fontos kihangsúlyozni, hogy ez a kártalanítás bankonként érvényes, tehát ha több banknál is rendelkezünk megtakarítással, akkor 100 ezer euróig mindegyik bankál védve van a pénzünk.

Vannak olyan különleges esetek, amikor további 50 ezer euróval megemelhető a biztosított keretösszeg. Az OBA is elismeri, hogy létezhetnek olyan különleges esetek, amikor könnyen kicsúszhatunk a 100 ezer eurós értékhatárból. Az alábbi esetekben emelhető meg a biztosított összeg

  • lakáseladás vételárából származó összeg esetén
  • lakásbérleti jog eladásából származó összeg esetén
  • munkaviszony megszűnéséhez vagy nyugdíjhoz kapcsolódó juttatás esetében
  • biztosítási kártérítésből származó pénz esetén
  • bűncselekmények áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járt kártérítés esetén

Az OBA a csődbe kerüléstől kezdve 10 napon belül fizeti ki a kártérítést, tehát a bajbajutottaknak nem kell sokáig várniuk a pénzükre.

Az Országos Betétbiztosítási Alap csak azoknak a pénzintézeteknek az ügyfeleit kártalanítja egy bankcsőd esetén, akik OBA-tagok. Ez gyakorlatilag az összes magyar bankra érvényes, de érdemes ellenőrizni, hogy védve van-e a pénzünk.

Felkészülés egy esetleges bankcsődre

A legtöbb esetben a bankok csődjeit nem lehet előre látni, hirtelen következnek be. Mint minden befektetés esetén, a bankbetét tartásánál is fontos a diverzifikáció. 100 ezer eurónál magasabb értékű betéteket nem érdemes egyetlen banknál tartani, hiszen egy esetleges bankcsőd esetén csak 100 ezer euró értékig biztosít az OBA. Éppen ezért fontos a diverzifikáció, hogy több banknál is rendelkezzünk bankszámlával nagyösszegű befektetések esetén.

Bankkártyák zsebben
Forrás: pixabay.com

A vállalkozások védelme egy bankcsőd esetén

Az Országos Betétbiztosítási alap kártérítése a vállalkozásokra is kiterjed, azonban fontos kiemelni, hogy vállalkozások esetében is 100 ezer euró összeghatárig kártalanítják az ügyfeleket. A védelem a devizaszámlákra is kiterjed, azonban, ha a vállalkozás ennél magasabb összértékben tart pénzt a számláján, érdemes lehet másik banknál is számlát nyitnia. Bár ez többletköltséget generál, csak így garantálható, hogy egy esetleges bankcsőd esetén védve van a vállalkozás pénze.

Összességében tehát egy bankcsőd esetén sincs félnivalónk, megtakarításaink 100 ezer euróig biztosítva vannak az OBA által és 10 napon belül meg is kapjuk a kártalanítást. Meglévő hitel esetén pedig mindössze arra kell figyelni, hogy az újonnan megadott bankszámlaszámra utaljuk el a törlesztőrészletünket és időben történjen a törlesztés, nehogy a bank késedelmi kamatot számítson fel.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük