Az elmúlt években hatalmas átalakuláson mentek keresztül a pénzügyi szolgáltatások, ami elsősorban a neobankok megjelenésének köszönhető. A neobank talán egy ismeretlen fogalom, de a Revolutról és a Wiseról már szinte biztosan mindenki hallott. Ezek olyan modern banki szolgáltatásokat nyújtó vállalkozások, amelyek kizárólag digitálisan működnek. Minden egyes folyamat digitálisan megy végbe, melynek köszönhetően a banki sorban állást és várakozást a felhasználóbarát megoldások világa váltotta fel. Ma már elegendő egyetlen alkalmazás ahhoz, hogy pénzügyeinket kezeljük, biztosítást kössünk, devizát váltsunk vagy éppen befektessünk. Ássuk bele magunkat alaposabban is a témába!
Mi az a neobank?
A neobank fogalmát sokan nem ismerik, pedig szolgáltatásaikat mindennapi pénzügyeik kezelése során igénybe veszik. A neobank lényegében egy digitális bank, ami kizárólag online működik és csakis elektronikusan nyújt pénzügyi szolgáltatásokat. A teljes működés digitális, azaz nincsen bankfiók, sorszámhúzás, várakozás és papírozás. Az ügyfelek egy mobiltelefonos applikáción keresztül elintézhetnek mindent: utalást, bankkártya igénylést, egyenleg feltöltést, devizaváltást, biztosítás kötést és még a befektetést is.
A neobankokat gyakran hívják a jövő bankjainak is, ugyanis
- nincsen országhatárok közé szorítva, illetve
- gyakran a valutaváltás és külföldi fizetés könnyebb és olcsóbb, mint a hagyományos bankok által kibocsátott bankkártyákkal.
Miért lettek ennyire népszerűek?
A neobankok népszerűsége mondhatni ugrásszerűen növekedett az elmúlt néhány évben. De mégis milyen okok állnak a tendencia mögött? A válasz rendkívül egyszerű: egyszerűség, gyorsaság és kényelem. Szinte minden ügylet intézhető online: a számlanyitástól egészen a mindennapi tranzakciókig minden a legújabb digitális technológiákra épül. Bármilyen banki szolgáltatást szeretnénk igénybe venni, ehhez elegendő, ha rendelkezünk a neobank mobilappjával, így egyetlen alkalmazáson belül intézhetjük pénzügyeinket, tőzsdézhetünk vagy éppen befektethetünk kriptovalutákba.
Ezek az applikációk rendkívül felhasználóbarátak, egyértelműek, átláthatóak és könnyen kezelhetőek. Ez hatalmas előny, hiszen nem rendelkezik mindenki erős digitális írástudással vagy pénzügyi ismeretekkel. Sőt, még olyan extra funkciókat is igénybe tudunk venni, mint például a költségek és a megtakarítási célok követése.
Az app egyszerű használata mellett legalább akkora előnyt jelentenek az alacsony díjak. A neobankok általában jóval alacsonyabb díjszabással dolgoznak, mint a hagyományos bankok. Az alapcsomagok jellemzően ingyenesek, a devizaváltás középárfolyamon történik, az egyes tranzakciók mellett pedig konkrétan fel vannak tüntetve a díjak – nincsenek apróbetűs részletek és rejtett költségek. A neobankok azért tudják ezt meglépni, mert működési költségeik is jóval alacsonyabbak: nincsenek bankfiókok, az ügyintézés pedig az elejétől a végéig digitálisan történik.
Melyek a legnépszerűbb neobankok?
A neobankok az elmúlt években hatalmas népszerűségnek örvendenek – most már értjük, hogy pontosan miért. De kik tartoznak a neobank kategóriájába?
Hazánkban a kategória egyértelműen elsőszámú szereplője a Revolut. A cég az Egyesült Királyságból indult még 2015-ben, azonban azóta a világ több mint 40 országában elérhető. A Revolut sikere feltehetőleg a szuperapplikációban rejlik: több mint 30 devizában nyithatunk számlát és válthatunk devizát, a tranzakciókról azonnal küld értesítést, számos befektetési lehetőséget kínál (pl. kriptovaluta, részvény, arany) és különféle extra funkciókkal is rendelkezik. Az alacsony díjairól pedig feltehetőleg már sokan hallottak.
Szintén népszerű neobank a magyar ügyfelek körében a Wise (korábban TransferWise). A cég elsősorban az olcsó nemzetközi tranzakciói miatt vált közkedveltté. A hagyományos bankok magas díjai és kedvezőtlen árfolyamai helyett a Wise valós piaci árfolyamon vált pénzt, átlátható díjszabást kínál és gyors nemzetközi utalásokat tesz lehetővé ügyfeleinek.
Habár Magyarországon csak elvétve ismerik, európai szinten hatalmas népszerűségnek örvend a német N26. A neobank az elsők között szerepelt, akik teljeskörű banki engedélyt szereztek Európában. Az applikáció átlátható, egyértelmű és könnyen kezelhető. A számlavezetés itt is ingyenes, az értesítések valós időben érkeznek, míg a drágább csomagok számos extra lehetőséget kínálnak.
Valóban kockázatosak a neobankok?
Gyakran lehet azzal a kritikával találkozni, hogy neobankoktól pénzügyi szolgáltatást igénybe venni kockázatos. Ez elsősorban abból ered, hogy számos neobank nem rendelkezik teljeskörű banki engedéllyel. Ez azt jelenti, hogy a neobank egy másik, engedéllyel rendelkező pénzintézet rendszereit használja, így a betétvédelem és a szabályozás csak korlátozottan érvényesül. A betétbiztosítás például az Európai Unióban 100 ezer euróig terjed ki, de csak abban az esetben, ha az adott intézmény ehhez rendelkezik engedéllyel.
A Revolut a kezdetekben elektronikus pénzügyi intézményként folytatta tevékenységét, azonban azóta megszerezte a litvániai banki engedélyt. Ez azonban nem terjed ki minden országra. A Wise viszont a mai napig elektronikus pénzintézetként működik. Ez azt jelenti, hogy a felhasználói pénzét elkülönítve kezeli, de a betétbiztosítás védelme nem terjed ki rá. Ezt a kockázatot a felhasználók egy része úgy kezeli, hogy megtakarítását a hagyományos bankszámláján tárolja vagy fekteti be, a neobanki számlájára pedig csak annyi pénzt rak, amennyit éppen fel szeretne használni.
Több, mint egy bankszámla
A neobankok nem csupán ingyenes számlanyitást és számlavezetést kínálnak, ennél sokkal többről van szó. A pénzügyi szolgáltatásaik olyannyira széleskörűek, hogy mondhatni pénzügyi ökoszisztémává kezdenek válni. A hagyományos banki szolgáltatások mellett ugyanis lehetőséget nyújtanak
- különféle biztosítások kötésére,
- részvény, kripto és nyersanyag befektetésre,
- megtakarítási eszközök igénybevételére,
- a költségek és a megtakarítási célok követésére.
Sőt, egyre inkább jellemző tendencia, hogy repülőjegy vásárlásra, hotel és program foglalásra, vagy akár eSIM vásárlására is lehetőséget kínálnak. A neobank ügyfelek ezzel tehát nemcsak pénzügyeiket, hanem számos más mindennapi teendőjüket is elintézhetik egyetlen alkalmazáson belül.
