A Buy Now, Pay Later (BNPL), azaz a ,,vedd meg most, fizesd ki később” szolgáltatás az elmúlt néhány évben került előtérbe. A szolgáltatás zsenialitásának köszönhetően az egyik leggyorsabban terjedő fizetési megoldássá vált a világon. Ha azt gondolnánk, hogy milyen szerencsések is az amerikaiak, akkor van egy jó hírek: Magyarországon is egyre több helyen találkozhatunk ezzel a lehetőséggel. A legismertebb ezek közül hazánkban a Klarna, de nemzetközi szinten szintén népszerű a Zip, a PayPal Later, a Scalapay és az Affirm. Nézzük meg, hogy valójában mi is ez a szolgáltatás!
Mit tud a BNPL?
A BNPL egy betűszó, ami az angol Buy Now, Pay Later kifejezésből származik. Magyarországon a ,,Vásárolj most, fizess később” elnevezés van használatban, de a két angol verzióval is találkozhatunk. De mi is ez valójában? A BNPL egy digitális fizetési megoldás, amit elsősorban fintechek, illetve egyre több bank is kínál. A lényege, hogy a kiválasztott terméket megvásároljuk, de az árát csak később rendezzük.
Akár azt is mondhatnánk, hogy hasonló, mint egy áruhitel. Annál viszont sokkal egyszerűbb, hiszen nincsen hitelbírálat vagy hosszadalmas banki ügyintézés. A rendszer automatikusan ,,eldönti”, hogy igénybe vehetjük-e ezt a megoldást. A webshopokban a fizetéskor választhatunk, hogy bankkártyával, digitális pénztárcánkkal vagy éppen utánvéttel szeretnénk vásárolni. Bizonyos weboldalakon itt jelenik meg a BNPL is.
Milyen formában találkozhatunk ezzel?
Fontos tudni, hogy a Buy Now Pay Later nem egy egzakt fizetési megoldás, a gyakorlatban több változatával is találkozhatunk. Jellemzően három formáját szokták alkalmazni:
- Halasztott fizetés: A kiválasztott terméket megkapjuk, de ennek az árát csak később kell megfizetnünk. Ez általában 14-30 napos határidőt jelent.
- Kamatmentes részletfizetés: A vásárlásunk teljes összegét kisebb, egyenlő részletekre bontják, amiből a vásárlás pillanatában jellemzően az első részletet kell megfizetnünk. Többnyire ez 3-4 havi kamatmentes törlesztést jelent.
- Részletfizetés kamattal: Az előző megoldáshoz hasonlóan ez esetben is részletekre bontják a végösszeget. Itt viszont több részlettel, azaz hosszabb futamidővel kell számolni. Ezért cserébe pedig kamatot is fizetnünk kell.
Akármelyiket is kínálja a választott webshop, mindegyik segítségünkre lehet egy nagyobb összegű vásárlás finanszírozásában.
Milyen területeken vehetjük igénybe?
A ,,vásárolj most, fizess később” megoldások egyre több platformon elérhetőek. Habár az Egyesült Államok és Nyugat-Európa már élenjáró ebben a szolgáltatásban, Magyarországon még kevésbé elterjedt. A hazai webáruházak és szolgáltatások fokozatosan vezetik be ezt a fizetési lehetőséget. A kiindulópontot is ezek a webshopok jelentik, ahol ma már tömegesen találkozhatunk nemzetközi oldalakon a BNPL lehetőségével.
Van azonban néhány másik olyan tipikus terület is, ahol a gyakorlatban előszeretettel alkalmazzák:
- Elektronikai, lakberendezési, sportfelszerelési és kozmetikai webshopoknál,
- Utazási irodák, szállásokat kínáló portálok és légitársaságok foglalásainál,
- Fesztiválokra, koncertekre és nagyobb sporteseményekre jegyeket, belépőket kínáló oldalakon,
- Egészségügyi ellátásokat nyújtó szolgáltatóknál (pl. fogászat, szemészet, plasztikai sebészet).
Habár az utóbbi hazánkban egyelőre még nem terjedt el, a BNPL szolgáltatásokra általában azokon a területeken nyújtanak lehetőséget, ahol a termék vagy a szolgáltatás akkora összeg, amelyet a fogyasztó már alaposabban átgondol, de még nem akkora, hogy ahhoz hitelre legyen szüksége. Éppen ezért a pár tízezer és százezer forintos vásárlási értéknél terjedt el leginkább ez a fizetési megoldás.
Miben más a BNPL, mint egy személyi kölcsön?
A BNPL több tekintetben is hasonlít egy banki kölcsönhöz, hiszen a terméket egyből megkapjuk, a vételárat kifizetni viszont csak később kell. A tartozást pedig több részletben rendezzük. Bár könnyen ráhúzhatnánk, hogy ez olyan, mint egy személyi kölcsön, van néhány fontos különbség is köztük:
- az összeg nem szabad felhasználású, egy konkrét termék megvásárlásához kapcsolódik,
- a pénz közvetlenül a kereskedőhöz érkezik, a vevőnek a kiutalás folyamatában nincsen szerepe,
- többnyire rövidebb a futamideje (14-30 nap vagy pár hónap),
- ha időben megtörténik a fizetés, akkor jellemzően kamatmentes,
- a fizetés folyamata a webáruházon megy keresztül, bank nem vesz részt benne.
Ha viszont jogilag szeretnénk kategorizálni a ,,vásárolj most, fizess később” lehetőségét, akkor már közel sincs ilyen könnyű dolgunk. Vannak ugyanis olyan konstrukciók, amelyek jogilag hitelterméknek számítanak. Mi több, az Európai Unió az új fogyasztási hitel irányelvvel több BNPL-konstrukciót is bevett a kölcsönöknél jellemző fogyasztóvédelmi szabályozásba.
Mik a BNPL előnyei és hátrányai?
De mégis miben lehet előnyösebb a BNPL, mint egy hiteltermék?
- A fizetés a kereskedő felületén online történik, csupán pár perc alatt lezajlik a folyamat. Gyors és egyszerű, nem igényel banki folyamatokat.
- Jellemzően nem kell hozzá jövedelemigazolás, számlakivonat vagy más igazolás.
- A szolgáltató automatizáltan méri fel az ügyfél kockázatát, ami legfeljebb pár percet vesz igénybe. Ez nem olyan hitelbírálat, mint amilyet a bankok végeznek.
- Ha időben törlesztünk, akkor általában kamatmentes.
Az előnyök mellett azonban érdemes megvizsgálni a kockázatokat is. Milyen hátrányokkal kell számolnunk?
- Mivel a vételár kifizetése csak később esedékes, így könnyebb belecsúszni a túlköltekezésbe. Ha több ilyen tartozásunk van egyszerre, az már veszélyt jelenthet pénzügyi stabilitásunkra.
- Amennyiben nem az előírtak szerint törlesztünk, akkor késedelmi kamattal, késedelmi díjjal vagy egyéb költségekkel terhelhetnek.
- A hosszabb futamidejű konstrukcióknál ugyanúgy kamatokkal és egyéb járulékos költségekkel kell számolni, mint a hitelek esetében.
