A folyószámlahitel minden esetben hasznos lehet: akkor is ha van kellő mennyiségű pénzünk, és akkor is, ha nincs. A hitelkeret összegét ugyanis nem vagyunk kötelesek felhasználni. Amennyiben valamilyen váratlan kiadással szembesülünk, akkor kimondottan jó, ha ott van. Ez a hitelkeret tehát lényegében úgy képzelhető el, mint egy vésztartalék, amit ha szükségünk van rá, bármikor felhasználhatunk. Ugyanakkor nem minden olyan szép és jó, ahogyan az hangzik. A konstrukció több veszélyt is rejt magában, amivel mindenképpen érdemes tisztában lenni.
Mi az a folyószámlahitel?
A folyószámlahitel lényegében a bankszámlánkhoz tartozó hitelkeretet jelenti. A számlánkon lévő pénzen felül tehát ebből a keretösszegből is tudunk költeni. Ha például 100 ezer forint megtakarítás van a számlánkon, de a mosógépünk tönkre megy és újat kell venni, aminek 150 ezer forint az ára, akkor ezt a keretből ki tudjuk fizetni, ám utána 50 ezer forint ,,mínuszban” leszünk. Ezt az 50 ezer forintot tehát a bank megfinanszírozza nekünk.
Ahogyan a fizetésünket jóváírják a számlánkon, az feltölti a keretet, a többi pedig megmarad ugyanúgy a számlánkon, mint normál esetben. Ez a pénz viszont nem ajándék, mint például a hitelkártya esetében, ugyanis kamatot számít fel érte a bank. Számszerűen ez azt jelenti, hogy ha 30 napon keresztül 1 millió forint mínuszban volt a számlánk, az éves kamat pedig 30%, akkor a folyószámlahitel összegéért kb. 25 ezer forintot fizetünk.
Ki jogosult hitelkeretre?
Értelemszerűen a hitelkeret nem jár csak úgy bárkinek. Mint bármely másik hiteltípus esetén, a bank itt is feltételeket szab meg az igénylővel szemben. Ennek részeként pedig megvizsgálja a hitelképességünket. Ezek alapján a negatív KHR státusz nemleges választ fog kiváltani a bankból.
Természetesen ezen felül az olyan szokásos előírásnak is meg kell felelni, mint
- a 18. betöltött életév,
- a magyarországi lakcím,
- a telefonszám megléte,
- a minimum 2-3 hónapos munkaviszony,
- a minimálisan elvárt jövedelem megérkezése a banknál vezetett folyószámlán.
Az előírt jövedelem mértéke bankonként eltérő, de gyakran az aktuális minimálbérrel teszik egyenlővé. Azt is fontos tudni, hogy a hitelkeretet jellemzően igényelni kell. Vannak azonban olyan esetek is, amikor a bank maga ajánlja fel ennek a lehetőségét. Ebben az esetben azt is megmondják, hogy mekkora a javasolt a keretösszeg. Ezt viszont nem vagyunk kötelesek elfogadni.
Milyen veszélyekkel kell számolni?
Rendszeresen előforduló probléma, hogy a hitelkeret nemcsak magasabb, hanem többszöröse a fizetésünknek. Ebből kifolyólag az is elképzelhető, hogy a kölcsönvett összeget nem tudjuk a következő hónapban visszatölteni. A bank felé tehát tovább áll fenn a tartozásunk. Az előbbi példában szereplő adatoknál így 300 ezer forint éves költséggel kell számolni, azonban 3 millió forint esetén ez már 900 ezer forintra rúg. Értelemszerűen a beérkező pénzek mindig mérséklik a tartozást, így a kamatteher is csökken.
A folyószámlahitel legnagyobb veszélye tehát az elhúzódás, ami miatt mélyen a zsebünkbe kell majd nyúlnunk. Azt is fontos tudni, hogy a hitelkeret futamideje egy év, vagyis a tartozást addig szükséges rendezni. Amennyiben ez gond nélkül megtörténik, akkor a pénzintézet általában automatikusan meghosszabbítja a hitelkeretet. Ez ekkor is 365 napra történik.
Mi történik, hogy adósságcsapdába kerültünk?
Sajnos sokan nem ismerik a folyószámlahitel veszélyeit, így könnyedén belekerülnek egy adósságcsapdába. Kérdéses, hogy mi a teendő abban az esetben, ha nem szeretnénk a rendkívül magas kamatokat még hónapokig fizetni, de a futamidő végéig nem tudjuk visszatölteni a pénzt?
Ebben az esetben érdemes lehet egy alacsonyabb kamatozású hitelt igényelni, hogy a magas kamattal terhelt folyószámlahitelt minél hamarabb visszafizessük. A személyi kölcsönök általában 10 millió forintig nyújtanak hitelt, azonban egyre több 10 millió forintot meghaladó konstrukcióval találkozni. Ezeknek a kamata jellemzően 12-20% körül alakul, így biztosan jobban járunk ezzel a megoldással.
