Az elmúlt fél évben nagyot csökkent a jegybanki alapkamat, ami számos más tényezőre is hatással van. Ilyen például a THM-plafon, ami ennek köszönhetően júliustól alacsonyabb lesz. Az alapkamat 4%-os csökkenése fog tükröződni a maximális Teljes Hiteldíj Mutató értékében is a személyi kölcsönöknél, folyószámlahiteleknél, áruhiteleknél és a hitelkártyáknál.
Mekkora most a THM-plafon?
A hitelnyújtási tevékenységet is végző bankok számára törvény írja elő, hogy mekkora lehet az adott hiteltípusok esetén a legmagasabb teljes hiteldíj mutató (THM). Ez a jegybanki alapkamathoz van kötve, annak a 24 vagy 39 százalékponttal növelt értéke. Mit is jelent ez? A tavaly december elsejei jegybanki alapkamatból kiindulva a személyi kölcsönöknél 35,5% most a THM-plafon. A plafon félévente változhat, azaz június 1-től új szabályok lehetnek érvényben. Valószínűleg lesznek is, hiszen a decemberi 11,50%-ról az alapkamat 7,25%-ra csökkent.
A június 1-jén várható jegybanki alapkamat szerint idén a második félévben 31,25% lesz a személyi kölcsönöket érintő THM-plafon. Az látható, hogy a maximumig a bankok eddig sem mentek el, a legtöbb személyi kölcsön 20% alatti THM mellett igényelhető. Természetesen van néhány ellenpélda is, ahol a teljes hiteldíj mutató meghaladja a 30%-ot is. Ez viszont az alacsonyabb összegű hitelekre jellemző.
Hogyan változik a THM a hitelkártyák körében?
Sokan tartanak a hitelkártyákban rejlő kockázatoktól, hiszen ha nem fizetjük vissza a tartozásunkat időben, akkor kegyetlen kamatokkal sújt minket a bank. Emellé pedig még büntetést is felszámolhat. A hitelkártyákra, folyószámlahitelekre, áruhitelekre és kézizálog fedezet mellett nyújtott hitelek esetében más korlát alkalmazandó. Ezeknél a kölcsönöknél a THM-plafon a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értéke. Ez azt jelenti, hogy a felsorolt hiteltípusok teljes hiteldíj mutatója legfeljebb 50,5% lehet jelenleg.
Júliustól ez is változni fog, mégpedig 46,25%-ra csökken. A korlátig jellemzően a hitelkártyák és a záloghitelek esetében mennek el a bankok. Jelenleg számos olyan ajánlat van, ami rendkívül magas, 50% körüli THM mellett igényelhető. Júliustól viszont itt is meg kell majd felelni az új törvényi előírásnak.
Mennyit nyerhetünk a THM-plafon csökkenésével?
Bár a bankok jelenleg sem használják ki a THM maximumát a személyi kölcsönöknél, a hiteligénylőket így is jóval magasabb költségek terhelik, mint két évvel ezelőtt. Akkor akár 10% alatti kamat mellett juthattunk kölcsönhöz, most pedig szinte a legalacsonyabb kamat is 14% körül van. Ugyanakkor a THM-korlát csökkenése százezres nagyságrendű megtakarítást eredményezhet az igénylőknek.
Egy egyszerű példán keresztül jól látható a különbség: 1 millió forintos személyi kölcsönt igénylünk 60 hónapra. A mostani és a júliustól érvényes korlát közötti különbségre alapozva 160 ezer forinttal kell majd kevesebbet visszafizetnünk. A 35,5%-os THM esetén a havonta törlesztendő összeg 36 ezer forint, míg összesen kb. 2,15 millió forintot kell visszafizetnünk. A csökkentett, 32,25%-os THM esetén havi 33 ezer forintot kellene törlesztenünk, összességében pedig 1,99 millió forintot fizetnénk vissza a banknak. Ez azt jelenti, hogyha a bank kihasználja a maximális THM-et, akkor júliustól 160 ezer forinttal lesz olcsóbb a kölcsön.
Ezzel szemben a valós tapasztalatok azt mutatják, hogy már most is vannak ekkora összegű személyi kölcsönök 14% THM és 23 ezer forintos havi törlesztő mellett. Ekkor összesen 1,37 millió forintot fizetünk vissza banknak, ami lényegesen, körülbelül 600 ezer forinttal olcsóbb, mint a maximális THM-mel számolva.
Van, ami nem változik
Ami pedig nem fog csökkenni, az a lakáshitelek kamatplafonja. Bár a bankok 2023 októbere óta alkalmazzák az önkéntes kamatplafont a lakáscélú jelzáloghiteleknél, erre nem vonatkozik a törvényi THM-korlát. Az új lakossági lakáshitelek esetében a plafon 7,3%-ra csökkent januárban, azonban erre a jegybanki alapkamat csökkentése nem fog hatást gyakorolni.
