Az elmúlt időszak hitelpiaci pangása alatt a személyi kölcsön továbbra is menetelt előre. Nem véletlen, hogy ez az egyik legkedveltebb hiteltípus, ugyanis az igénylő gyorsan hozzájuthat nagyobb összeghez, mindezt hitelcél és ingatlanfedezet nélkül. A hiteligénylések egyik alapja a jövedelemigazolás, ami általában 2-3 havi számlatörténetet jelent. De mi van abban az esetben, ha nincsen bankszámlád, esetleg van, de fizetésedet készpénzben kapod meg? Hogyan jár el ilyenkor a bank?
A személyi kölcsön biztosítéka a munkabér
Ugyan a bank nem kér fedezetet személyi kölcsön igénylésekor, de szüksége van valamilyen biztosítékra, hogy az adós visszafizeti a kölcsönt. Ez pedig a hiteligénylő jövedelme. Ebből kifolyólag a bankok szigorúan veszik a jövedelemmel kapcsolatos követelményeket. A hitelintézetek előre meghatározzák, hogy mely jövedelmeket fogadhatják el, mennyi a minimum elvárt munkaviszony, illetve hogy a jövedelem igazolásához milyen dokumentumok szükségesek.
Gyakran fordul elő, hogy egy cégnél alkalmazottak vagyunk és így szeretnénk hitelt igényelni. Ekkor a hitel törlesztésének záloga a munkabér. Abban az esetben, ha másik banknál szeretnél hitelt igényelni, mint ahova a jövedelmed érkezik, akkor munkáltatói igazolást kell kitöltened. Ezt a munkáltató tölti ki egy formanyomtatványon. Ugyanakkor a munkáltatói igazolás többnyire nem elegendő a személyi kölcsön igényléséhez. A bankok általában bankszámlakivonatot is kérnek az ügyféltől, amin látszik a munkabér is. Ennek megfelelően a munkáltatói igazolás mellé rendszerint 3 havi számlakivonat benyújtása is szükséges.
Mi van akkor, ha fizetésünket készpénzben kapjuk meg?
Jogosan merül fel a kérdés, hogy mi a teendő, ha készpénzben kapjuk meg fizetésünket? A jelzáloghitelnél több bank is nyújt kölcsönt kp-s fizetésre. Ezzel szemben a személyi kölcsön esetén nem ez a jellemző. A bankok jóval szigorúbbak, ugyanis a jelzáloghitelnél ott van az ingatlanfedezet, míg a személyi hitelnél a fedezet a munkabér.
Személyi kölcsön igénylésénél mindössze 1-2 olyan bank van, aki ad hitelt készpénzes jövedelemre. Ezen belül is 1 bank nem kér a munkáltatói mellé valamilyen jövedelemigazolást. Azt is érdemes tudni, hogy a készpénzben kapott jövedelem mellé a bank gyakran kér
- 6 havi NAV bejelentőt,
- 30 napnál nem régebbi NAV jövedelemigazolást,
- vagy NAV Elektronikus keresetkimutatást is.
Azt sem szabad elfelejteni, hogy a NAV jövedelemigazolást az előző évre vonatkozóan adja ki. Ez azt is jelenti, hogy a munkáltatói igazolás időszakának le kell fednie a jövedelemigazolást időtartamát. Ebből kifolyólag fontos, hogy az adós már a megelőző munkaévben is az aktuális munkahelyén dolgozzon.
Azoknál a hitelintézeteknél, ahol nem szükséges a jövedelemigazolás, ott az is elegendő, ha az igénylő minimum 3 hónapja az adott munkahelyen dolgozik. Emellett feltétel, hogy próbaideje lejárjon és határozatlan idejű munkaszerződése legyen.
Személyi kölcsön kp-s nyugdíjnál
Ha készpénzben érkezik a nyugdíj, amire a személyi kölcsönt szeretnénk igényelni, az sem probléma. A bankok ugyanis kevésbé szigorúak a nyugdíjasokkal szemben. Ez azt is jelenti, hogy nem gond, ha a nyugdíj nem a bankszámlára érkezik. Leggyakrabban ilyen esetben a bankok az adott évi nyugdíj értesítő levelet kérik a benyújtandó dokumentum között vagy a nyugdíjfolyósító szerv által kiállított igazolást, valamint az utolsó havi nyugdíjszelvényt.
Mi a helyzet a készpénzes vállalkozói jövedelemmel?
Sokakat érinthet az a helyzet is, hogy saját vállalásozásuk van és havi jövedelmük onnan származik. Az sem jelent galibát, ha ez az összeg nem a bankszámlára érkezik, hanem készpénzes. Személyi kölcsön igénylése esetén ehhez a NAV jövedelemigazolás és NAV nemleges köztartozásról szóló igazolás nyújtandó be. Néhány bank ezen felül kérheti a megelőző évi SZJA bevallást. Ez a figyelembe vehető jövedelem meghatározásához szükséges.
A bankoknál tehát nem kizáró ok, ha jövedelmünket vagy nyugdíjunkat készpénzben kapjuk, csupán az előírt dokumentumok benyújtása szükséges hozzá.
