Hitel – az adóssággal kapcsolatos kockázatok

A szándékolatlanul felvett hitel komoly pénzügyi nehézségeket okozhat az egész család számára. Ennek elkerülése érdekében olvassa el figyelmesen ezt a cikket.

Az életkörülmények bármikor megváltozhatnak, és előfordulhat, hogy hitelt kell felvennie. Sok előre nem látható esemény megváltoztathatja korábbi céljait és elképzeléseit, és a tudatos tervezéshez és az életminőség javításához szükség lehet ilyen jellegű pénzügyi segítségre. A jelzáloghitelek gyakran több évig vagy akár évtizedig is eltartanak, ezért érdemes alaposan mérlegelni a kockázatokat, mielőtt a hitelfelvétel mellett dönt.

Ha többet vesz fel, mint amennyit hosszú távon vissza tud fizetni, akkor növeli annak valószínűségét, hogy nem lesz képes teljes egészében visszafizetni a kölcsönt. Ez nagyon súlyos pénzügyi következményekkel járhat. A túlzott eladósodás megelőzésére vagy elkerülésére különböző szabályok léteznek, de fontos, hogy mindenki tisztában legyen a lehetőségeivel, mielőtt hitelt vesz fel.

Forrás: creditline

Több ajánlat – több választási lehetőség.

A legfontosabb, hogy mielőtt hitelt veszünk fel, legyünk tisztában a hitel céljával, és előzetesen alaposan tájékozódjunk. Szánjon időt arra, hogy megtudja, mit kínálnak. A hitel egy szolgáltatás, ezért legalább négy-öt pénzintézet ajánlatát hasonlítsa össze, és döntse el, mi a legjobb az Ön számára.

További információkért vegye fel a kapcsolatot a pénzintézettel:

• Kamatlábak
• különböző díjak
• Teljes hiteldíj mutató (THM),
• A visszafizetendő összeg kiszámítása
• A kamatlábak és díjak módosításának lehetősége
• Az előtörlesztés lehetősége és költsége
• Az adós fizetési kötelezettségeinek teljes összege

Ne feledje! A hitelezőknek törvény kötelesek ezeket az információkat megadni. Feltétlenül olvassa el a kapott dokumentumokat. Ha bármilyen kérdése van, kérdezze meg az ügyintézőt vagy egy független pénzügyi tanácsadót.

Hogyan hasonlítsa össze a hitel-termékeket?

A különböző hitelek összehasonlításának egyik legegyszerűbb módja a hitelek THM-jének összehasonlítása. Ez az arány egy meghatározott képlet alapján kerül kiszámításra, és tartalmazza az összes olyan díjat és költséget, amelyet a hitelezőnek egy év alatt a tőketartozáson felül kell fizetnie, ha a szerződésben foglalt feltételek teljesülnek. Ilyen kifizetések például a kamat, a különböző jutalékok és az adók. Néhány tétel azonban nem szerepel a THM-ben, például a közjegyzői díjak. Más szóval, minél alacsonyabb a kamatláb, annál alacsonyabb a teljes hiteltörlesztés, azaz annál olcsóbb a hitel.

Példa:

Vagyis, ha Ön 600.000 forintos hitelt igényel 22,96%-os kamattal, 60 hónapos futamidővel és havi 16.180 forintos törlesztőrészlettel, akkor a futamidő alatt változatlan díjakkal együtt 970.800 forintot fog visszafizetni. Előfordulhat, hogy ugyanezt a hitelösszeget más pénzintézettől alacsonyabb éves kamatlábbal, azaz kedvezőbb feltételekkel kaphatja meg.

Különbözik a lízingtermék és a hitel

A lízingszerződés értelmében a lízingbevevő nem kapja meg a lízingtárgy tulajdonjogát, hanem csak használhatja azt. A lízingbevevő csak a lízingdíjak teljes összegének és a maradványértéknek a megfizetése után szerezheti meg a lízingtárgy tulajdonjogát.

Egyébként, ha egy autó megvásárlásához hitelt vesznek fel, a pénzintézet jóváírja a vételárat, azaz kifizeti az autót a vevő nevében, de maga az autó a vevő tulajdonában marad.

Lízing esetén a pénzintézet megvásárolja az autót, azaz az a tulajdonába kerül. A vevő egyszerűen csak használja, és pénzt fizet érte. Csak az összes lízingdíj és a maradványérték kifizetése után kerül a tulajdonába az autó.

Ne feledje! Ha lízingel egy autót vagy ingatlant, ugyanolyan védelemben részesül, mintha hitelt venne fel.

Mire kell figyelni a közvetítő ajánlatában?

A pénzügyi közvetítők segíthetnek eligazodni a hitelek világában. Számos dolgot kell azonban figyelembe vennie, amikor elfogadja egy közvetítő ajánlatát, valamint körültekintően kell választania a különböző pénzügyi szervezetek ajánlatai között.

Egy ajánlat megkérdőjelezhető, ha

• az ígéretes feltételek meglepően jók
• A közvetítővel kapcsolatos információk szűkösek vagy hiányosak,
• Nincs előzetes írásbeli tájékoztatás az ebből eredő fizetési kötelezettségekről.

Mennyit ér az önerő hitel-felvétel esetén?

A legnagyobb kockázat mind a kölcsönt vagy lízinget igénylő ügyfél, mind a szolgáltatást nyújtó szervezet számára az, hogy az adós nem lesz képes visszafizetni a kölcsönt. Ez általában akkor következik be, ha valamilyen okból kifolyólag megváltozik a hitel törlesztőrészlete vagy az adós jövedelme.

Ezért fontos, hogy a hitelezők megfelelően felmérjék ügyfeleik visszafizetési képességét, de a fogyasztóknak azt sem szabad elfelejteniük, hogy a hiteltörlesztés általában több éven vagy évtizeden át tartó folyamatos fizetési kötelezettségekkel jár.

Általában a pénzintézetek a különböző hiteltípusokhoz minimális saját tőkére vonatkozó követelményeket határoznak meg, vagyis azt, hogy a kérelmezőnek mekkora saját tőkével kell rendelkeznie ahhoz, hogy jogosult legyen a hitel felvételére. Minél magasabb a saját tőke, annál alacsonyabb a hitel összege és annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. Ezért célszerű minél nagyobb megtakarítással rendelkezni, mielőtt hitelt igényelne.

A hitelezők – a törvényben meghatározott eseteket kivéve – nem nyújthatnak kölcsönt kizárólag fedezet igénybevételével. A hitelezőknek a törvény értelmében a hitelnyújtás előtt értékelniük kell az ügyfél hitelképességét. A hitelezőknek a következő szempontokat kell figyelembe venniük az igénylővel kapcsolatban

• A kérelmező jövedelmi szintje
• A háztartás jövedelme
• Minden ismert hiteltartozás