A bankcsőd jelenségét inkább kisebb méretű pénzintézetekhez kötjük, azonban a Sberbank idei bankcsődje ismét rávilágított, hogy sajnos nagyobb bankok estében is előfordulhat csődhelyzet. Ilyen esetekben a bank ügyfelei körében rengeteg kérdés merülhet fel, ezért most segítünk felkészülni, hogy mire számíthat az ember, ha a bankja csődbe kerül.
Mi alapján minősítenek csődhelyzetben lévőnek egy bankot?
Négy ok alapján lehet egy bankot csődközelinek vagy csődbe kerültnek minősíteni:
- a felügyeleti engedély követelményeit nem teljesíti
- kötelezettségei meghaladják az eszközeinek értékét
- az esedékes tartozásait nem képes kiegyenlíteni
- rendkívüli állami támogatásra szorul
Ha a fenti négy esemény közül legalább egy teljesül, vagy valószínűsíthető, hogy teljesülni fog, a bankot csődközelinek vagy csődbe kerültnek minősítik.
Miért fontos kiemelt figyelmet fordítani egy bankcsődre?
A bankok fontos szerepet töltenek be a gazdaságban, a lakosság és vállalatok részére is olyan fontos szolgáltatásokat biztosítanak, mint a hitelnyújtás, betétgyűjtés és a fizetésforgalom biztosítása. Mindezeken túl azonban van még egy fontos oka annak, hogy a banki csődöknek kiemelt figyelmet fordítanak, mégpedig az, hogy a pénzügyi rendszer nagyon szorosan integrált. Egy pénzintézet problémái gyorsan tovább is gyűrűzhetnek és egy egész bankrendszert válságba sodorhatnak.
Mi történik a hiteleimmel egy bankcsőd esetén?
Fontos, hogy a fennálló hitelt továbbra is törleszteni kell, függetlenül attól, hogy a bankunk csődbe ment. A bank hitelállományát ugyanis egy másik pénzintézet nagy valószínűséggel át fogja venni, meglévő hiteleink tehát nem fognak eltűnni a csőd hatására. Nem kell aggódni a hitelezési kondíciók, tehát a futamidő, kamatozás vagy törlesztőrészlet megváltozása miatt sem, a feltételek továbbra is változatlanok maradnak, mindössze annyiról van szó, hogy ezentúl egy másik banknak tartozunk majd. Mindössze arra kell figyelni, hogy ilyen esetben egy új bankszámlára szükséges a törlesztőrészletet utalnunk.
Nem érdemes halogatni a törlesztést, hiszen az új bank késedelmi kamatot számíthat fel az elmaradt törlesztőrészletre, nem lesz tekintettel arra, hogy csődbe került a bankunk és emiatt maradt el a fizetés.
Abban az esetben, ha beadtunk egy hitelkérelmet a csődbe jutott bankhoz, amely pozitív hitelbírálatot kapott, azonban még nem történt folyósítás, nagy valószínűséggel sajnos újra meg kell igényelni a hitelt, ezalkalommal egy másik banknál.
Mi történik a megtakarításaimmal bankcsőd esetén?
Magyarországon az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) felel a károsultak kártalanításáért. Európai Uniós előírás, hogy a fedezettségi szintjének minimum 0,8%-os szinten kell lennie, tehát az összes pénzintézetnél tartott összes pénzösszeg legalább 0,8%-kal kell rendelkeznie a betétbiztosítónak. Ez az összeg megfelelő alapot biztosít arra, hogy kisebb bankok csődje esetén kártalanítani tudja a bankok ügyfeleit, azonban rendszerszinten fontos bankok egyidejű összeomlása esetén már csekély ez a fedezeti szint. Ilyen esetben sem kell azonban attól tartanunk, hogy kártalanítás nélkül maradunk, hiszen ilyen esetben az állam nem hagyná magára a károsultakat.
Az OBA 100 ezer eurónak megfelelő forint összegig kártalanítja az ügyfeleket, az átváltás alapja a csőd napján érvényes MNB középárfolyam. 397 Ft-os árfolyammal számolva ez 39 millió 700 ezer forintot jelent. Fontos kihangsúlyozni, hogy ez a kártalanítás bankonként érvényes, tehát ha több banknál is rendelkezünk megtakarítással, akkor 100 ezer euróig mindegyik bankál védve van a pénzünk.
Vannak olyan különleges esetek, amikor további 50 ezer euróval megemelhető a biztosított keretösszeg. Az OBA is elismeri, hogy létezhetnek olyan különleges esetek, amikor könnyen kicsúszhatunk a 100 ezer eurós értékhatárból. Az alábbi esetekben emelhető meg a biztosított összeg
- lakáseladás vételárából származó összeg esetén
- lakásbérleti jog eladásából származó összeg esetén
- munkaviszony megszűnéséhez vagy nyugdíjhoz kapcsolódó juttatás esetében
- biztosítási kártérítésből származó pénz esetén
- bűncselekmények áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járt kártérítés esetén
Az OBA a csődbe kerüléstől kezdve 10 napon belül fizeti ki a kártérítést, tehát a bajbajutottaknak nem kell sokáig várniuk a pénzükre.
Az Országos Betétbiztosítási Alap csak azoknak a pénzintézeteknek az ügyfeleit kártalanítja egy bankcsőd esetén, akik OBA-tagok. Ez gyakorlatilag az összes magyar bankra érvényes, de érdemes ellenőrizni, hogy védve van-e a pénzünk.
Felkészülés egy esetleges bankcsődre
A legtöbb esetben a bankok csődjeit nem lehet előre látni, hirtelen következnek be. Mint minden befektetés esetén, a bankbetét tartásánál is fontos a diverzifikáció. 100 ezer eurónál magasabb értékű betéteket nem érdemes egyetlen banknál tartani, hiszen egy esetleges bankcsőd esetén csak 100 ezer euró értékig biztosít az OBA. Éppen ezért fontos a diverzifikáció, hogy több banknál is rendelkezzünk bankszámlával nagyösszegű befektetések esetén.
A vállalkozások védelme egy bankcsőd esetén
Az Országos Betétbiztosítási alap kártérítése a vállalkozásokra is kiterjed, azonban fontos kiemelni, hogy vállalkozások esetében is 100 ezer euró összeghatárig kártalanítják az ügyfeleket. A védelem a devizaszámlákra is kiterjed, azonban, ha a vállalkozás ennél magasabb összértékben tart pénzt a számláján, érdemes lehet másik banknál is számlát nyitnia. Bár ez többletköltséget generál, csak így garantálható, hogy egy esetleges bankcsőd esetén védve van a vállalkozás pénze.
Összességében tehát egy bankcsőd esetén sincs félnivalónk, megtakarításaink 100 ezer euróig biztosítva vannak az OBA által és 10 napon belül meg is kapjuk a kártalanítást. Meglévő hitel esetén pedig mindössze arra kell figyelni, hogy az újonnan megadott bankszámlaszámra utaljuk el a törlesztőrészletünket és időben történjen a törlesztés, nehogy a bank késedelmi kamatot számítson fel.
