Az Otthon Start hitel igénylésekor először is azt kell eldöntenünk, hogy melyik banknál szeretnénk ezt elintézni. A jogszabályban foglalt feltételek miatt az egyes ajánlatok nagyon hasonlóak. Ez felfogható könnyebbségként és nehézségként is. Habár a kamat mértéke rögzített, az összeg és a futamidő is szabályozva van, a bankok hozhatnak egyedi döntéseket is. Többek között abban, hogy mennyivel mennek a maximális kamat alá, illetve milyen egyéb kedvezményeket társítanak a kölcsönhöz. Ha pénzügyi szempontból vizsgálnánk a kérdést, akkor pontosan a két említett feltételt kell megvizsgálni.
Otthon Start, avagy a rugalmas támogatott kölcsön
Az Otthon Start Program hitele igazi felüdülés a sok piaci konstrukció között. Sőt, még a többi államilag támogatott kölcsönhöz képest is kedvező. A kedvezményes, legfeljebb 3%-os kamathoz ugyanis nem szükséges a gyermekvállalás. Sőt, még csak a házasság sem előírás. Az életkor tekintetében is igencsak megengedő: elegendő hozzá a betöltött 18. életév. A felső korlát tekintetében a bankok egyedi szabályai vannak érvényben.
A támogatott hitel összege legfeljebb 50 millió forint lehet, amit vásárlásra és építésre egyaránt felhasználhatunk. Az Otthon Start feltételeit a 227/2025. (VII. 31.) Kormányrendelet tartalmazza. A rögzített előírások miatt viszont a bankok által kínált ajánlatok is nagyon hasonlóak. Ha pénzügyi szempontok alapján szeretnénk dönteni, akkor a kamatokat és az egyéb kedvezményeket érdemes összehasonlítani.
Milyen kamatok mellett érhető most el a hitel?
A piaci lakáshitelek kamatai jelenleg 6-7% körül járnak, így a fix 3%-os Otthon Start kamat kimondottan kedvező. A bankok viszont jobbnál-jobb ajánlatokkal rukkolnak elő az ügyfelek megszerzése érdekében. A pénzintézetek egyrészt abban tudnak versenyezni, hogy mennyire mennek a legfeljebb 3%-os kamat alá. Jelenleg ezek a lehetőségeink:
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) kapcsán fontos tudni, hogy minél alacsonyabb az értéke, annál jobban járunk vele. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőnkre is hatással van. Ha 50 millió forinttal és 25 év futamidővel számolunk, akkor a legjobb és legrosszabb ajánlat között 12 ezer forint van – mégpedig havonta. Habár ez nem tűnik soknak, 25 év alatt 3 millió forintnál is többet fizetünk vissza a legdrágább ajánlattal. Amennyiben tehát az anyagi szempontokat helyezzük előtérbe, érdemes minél alacsonyabb THM-mel rendelkező konstrukciót választani.
Ugyanakkor fontos azzal is tisztában lenni, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb ajánlat a legjobb választás. További szempontot jelenthetnek a bankok által kínált kedvezmények, illetve a pénzintézet egyedi előírásai is (pl. hitelbírálat, jövedelemelvárás).
A jóváírás összegét is vegyük figyelembe
Az Otthon Start mellé a bankok különféle kedvezményeket is társíthatnak. Ezt voltaképpen azért adják, mert ott igényeljük a kölcsönt. Ezért cserébe általában néhány feltételt kell csak teljesíteni, mint például a számlanyitás vagy a jövedelem érkeztetés. Bizonyos esetben csak egy adott hitelösszeg felett jár a kedvezmény.
A jóváírás összege növelhető, ha a banknál további termékeket is igénybe veszünk (pl. számlanyitás, lakástakarék). Ezek a kedvezmények jellemzően 300-400 ezer forint körül alakulnak, de akár a félmilliós határt is elérhetik.
Milyen egyéb kedvezmények lehetnek még?
Habár a jóváírás is a kedvezményekhez sorolandó, más extrákat is nyújthat a bank az Otthon Start hitel igénylésé mellé. Ez lehet az olyan kapcsolódó költségek elengedése vagy visszatérítése is, mint például
- az értékbecslési díj,
- a folyósítási díj,
- a tulajdoni lap, térképmásolat díja,
- a közjegyzői okiratba foglalás díja,
- a földhivatali ügyintézés díja,
- a szerződéskötés díja.
A fenti díjak százezres nagyságrendű költséget jelentenek, így egy jól megválasztott banki ajánlattal plusz pénz maradhat a zsebünkben. Ha pedig figyelembe vesszük a THM-et és a jóváírás összegét is, akkor közel sem mindegy, hogy melyik hitelintézetnél igényeljük az Otthon Start Program hitelét.
