Ismét jó hír érkezett a hitellel rendelkezőknek, most a diákhitelesek számára jött egy újabb könnyítés: a kamatstopot az év végéig meghosszabbította a kormány. Ez azokra a szabad felhasználású diákhitel konstrukciókra vonatkozik, amelyeket 2024. december 31. előtt igényeltek. A Diákhitel1 esetében tehát még fél évig biztosan 7,99% marad a kamat. De mi a helyzet az új szerződéseknél?
Mi az a diákhitel és mire használható fel?
A diákhitel egy olyan konstrukció, amelyet a felsőoktatásban tanulók igényelhetnek tanulmányaik vagy éppen mindennapi megélhetésük finanszírozására. Ezek alapján kétféle konstrukció közül választhatnak a hallgatók:
- Diákhitel1: ez egy szabad felhasználású hitel, amit az igénylők bármire felhasználhatnak. Ez hasznos lehet az egyetem alatti lakhatás és egyéb kiadások finanszírozására. A kamata fél évente változhat.
- Diákhitel2: ez kizárólag a tanulmányok finanszírozására használható fel, cserébe viszont kamatmentes. Ez tehát kimondottan előnyös lehet az önköltséges hallgatók számára.
Azt új információk tekintetében a szabad felhasználású diákhitel konstrukcióját is ketté kell bontani. Egyrészt a 2024. december 31-ig igényelt kölcsönöket a kamatstop védi, így kamata 7,99%. A 2024. december 31. után igényelt hitel kamata viszont az aktuális piaci kamatoknak megfelelően változik félévente. Idén az első félévben érvényes kamatszint 8,69%.
Mi a helyzet az új diákhitel szerződésekkel?
Jogosan merül fel a kérdés, hogy mi van akkor, ha most vennénk igénybe a Diákhitel1 lehetőségét? A szabályozás lényegében változatlan: továbbra is a piaci kamatoknak megfelelően változik a kamatszint. Magyar Péter azonban kijelentette, hogy az MFB-nek meg kellene vizsgálnia, hogy ezt a kamatot hogyan lehetne megvágni.
A kamatkérdés viszont nem olyan egyszerű, mint elsőre tűnik. A mértéke ugyanis több tényezőből adódik: a forrásköltségből, a működési költségekből és a kockázati felárból. Az MFB elsődlegesen a működési költségeken alakíthat.
De hogyan alakulhat a Diákhitel1 kamata? Mivel a kamatokat fél éves távlatban határozzák meg, így a piaci hozamok tekintetében is ezzel érdemes számolni. Ezek alapján pontosabban megbecsülhető a forrásköltség. A 6 havi BUBOR átlag tavaly decemberben 6,40% körüli volt. Ilyen bankközi kamatlábak alapján a szabad felhasználású diákhitel kamata idén az első félévben 8,69%.
Május 1. és június 11. között a 6 hónapos BUBOR értékek átlaga 6,03% volt. Ha feltételezzük, hogy ehhez hasonlóan csökkent most is a forrásköltség, továbbá minden más változatlan maradt, akkor az új Diákhitel1 szerződéseknél a kamat idén a második félévben 8,2-8,3% körül lehet.
Ha nem Diákhitel1, akkor mi?
Ha nem szeretnénk a szabad felhasználású diákhitelt igénybe venni, akkor érdemes körbenézni a piacion, hogy miből válogathatunk most:
- Személyi kölcsön: ez szintén bármire szabadon felhasználható, de a legkedvezőbb konstrukciók kamata is 9% felett alakul. Habár ez nem sokkal, de magasabb, mint a diákhitel kamata. Arról nem is beszélve, hogy igazolható rendszeres jövedelem szükséges az igényléséhez.
- Lakáshitel: habár nem szabad felhasználású, kizárólag lakáscélokra vehető igénybe, a piaci konstrukciók kamata kedvezőbb, 6% körüli. Ez pedig már szemmel láthatóan alacsonyabb, mint a vizsgált diákhitel kamata. Ugyanakkor az előzőhöz hasonlóan, itt is szükség van igazolható rendszeres jövedelemre, mi több, ingatlanfedezetre is.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel: a piaci kamatok ennél a hiteltípusnál 8,50% körül alakulnak jelenleg. Habár ez nagyon hasonló a Diákhitel1 kamatához, az igényléshez szükség van rendszeres jövedelemre és ingatlanfedezetre is.
- Munkáshitel: ez szintén kamatmentes konstrukció, azonban nem vehető igénybe azok számára, akik felsőoktatási intézményben továbbtanulnak.
A felsorolás alapján jól látható, hogy a szabad felhasználású diákhitel kamatával nem sok piaci kölcsön tudja felvenni a versenyt. A konstrukció előnye pedig nem csupán az alacsony kamatszintből ered, hanem abból is, hogy igényléséhez nem szükséges munkaviszony, rendszeres jövedelem és ingatlanfedezet sem.
