Az idén tavasszal olyan alacsony szintre csökkent a lakossági hitelezésben a lakáshitel részaránya, amit utoljára a 2008-as gazdasági válság után tapasztaltunk. Az hitelfelvevők csak alig harmad részének nyújtottak lakáshitelt az aktuális kamatlábak mellett. Ennek eredményeként a Babaváró programban kihelyezett hitelek átlagos összege magasabb, mint az átlagos lakáshitelszerződésekben rögzített összeg.
Forrás: Pixabay
Magasabb a Babaváró kölcsön összege, mint az átlagos lakáshitel
Az elmúlt 5 hónapban, azaz 2022 november óta a lakáshitel-felvétel összege gyakorlatilag nem haladta meg a Babaváró programban igényelhető összeget. A hitel kamatmentessé válik az első gyermek születésekor, 30 százalékos támogatást nyújt a második gyermeknél. Ez teljes támogatássá alakul a harmadik gyermek születése után. Idén februárban az átlagos lakáshitel összege 9,22 millió forint volt, míg márciusban 9,64 millió forint. Utoljára három évvel ezelőtt, 2019 novemberében fordult elő, hogy az átlagos hitelösszeg 10 millió forint alatt legyen, és ez még az ingatlanpiac legutóbbi áremelkedése előtt történt. Tehát az emberek jóval nagyobb értékű ingatlant tudtak vásárolni a tízmilliós hitel segítségével. Az igényelt hitelösszeg csökkenése egyértelműen a kamatszint emelkedésének köszönhető. Egy évvel ezelőtt, 2022 márciusában a piaci lakáshitelek teljes hiteldíj mutatója (THM) 5,5 és 5,9 százalék között volt, míg most márciusban 8,4 és 9,4 százalék között mozgott a jegybank adatai szerint. Ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forintos hitel felvételéhez ma már legalább 370 000 forintos havi nettó jövedelemre van szükség, míg egy évvel ezelőtt ugyanehhez a hitelhez egy átlagpolgárnak 30 százalékkal kisebb, 284 ezer forintos nettó jövedelme is elegendő volt.
Forrás: Pixabay
Látható, hogy akik hitelfelvételre gondolnak, azoknak a korábbiakhoz képest jóval kisebb összegű kölcsönre elegendő a jövedelmük. Ez aligha meglepő, hogy csak azok vállalkoznak lakáshitel-felvételre, akiknek nincs más lehetőségük, és nem tudják elhalasztani a lakásvásárlást. Ezt alátámasztja az a tény is, hogy a jegybank statisztikáiban az idei év első negyedévében rendkívül alacsony számú lakáshitelszerződést rögzítettek.
Mindössze
- 12 006 szerződés jött létre három hónap alatt,
- míg például 2021 júniusában egyedül 11 800 szerződést kötöttek az ügyfelek és a bankok,
- februárban és márciusban a szerződések száma alig haladta meg az előző év azonos időszakának 45 százalékát a piacon.
A lakáshitelezés statisztikája és a Babaváró
A lakáshitelezéssel kapcsolatos statisztikák valósággal lakmuszpapírként szolgálnak a gazdaság állapotának megerősítésére. Bár márciusban rekordmagasra emelkedett a folyósított lakáshitelek összege, a 41,6 milliárd forintos kihelyezés az idők legnagyobb éves visszaesését jelenti, ami azért történt, mert 2022 márciusában már felfutott a Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon Programjához kapcsolódó Zöld hitel (ZOP) igénylése. Ennek következtében az idei márciusban a családok által felvett hitelösszeg alig haladta meg az ügyfeleknek adott 135,8 milliárd forint 30 százalékát, amit 2022 márciusában nyújtottak.
Forrás: Pixabay
A negyedéves adatsor sem mutat sokkal jobb képet. Az év első három hónapjában a magyar családok összesen 115,5 milliárd forintnyi lakáshitelt vettek fel, ami pontosan a harmada az előző év azonos időszaki folyósításának. Az adatok szerint vissza kell mennünk egészen 2016-ig, hogy találjunk ennél gyengébb évkezdetet. Ráadásul 2022 márciusa és júniusa között – a már említett ZOP keresletnek köszönhetően – voltak olyan hónapok, amikor a bankok magasabb összeget finanszíroztak, mint amennyi lakáshitelt az idén egy negyedév alatt ügyfeleiknek nyújtottak.
A támogatott hitelek is mélyponton vannak
Azóta, hogy bevezették a Babaváró programot, mindössze egyszer volt példa arra, hogy kevesebb támogatott lakáshitelt vettek fel az ügyfelek, és ez az eset a 2020-2021-es időszakra esett, vagyis a koronavírus járvány második hullámának közepére. Ez indirekt módon arra utal, hogy nincs jelentős kereslet a hitelek iránt, mivel a támogatott kölcsönöket korábban általában a piaci kölcsönök kiegészítéseként vették fel. (A Babaváró esetében is a lakáscélú felhasználás aránya meghaladja a 70 százalékot). Idén februárban mindössze 7,1 milliárd forint, márciusban pedig 8,5 milliárd forint értékű támogatott hitel került felvételre az ügyfelek által. Ez gyakorlatilag a csok-hitel valamelyik formája volt, mivel ez volt az egyetlen támogatott forma, amely túlélte az elmúlt évet.
Forrás: Pixabay
Csak a lakossági hitelek harmada lakáscélú kölcsön, tarolt a Babaváró
A rendkívül alacsony hitelkereslet miatt a lakáscélú hitelek részaránya a lakossági hiteleken belül 2023 márciusában csak 33,9 százalék volt. Ezek az értékek utoljára 13 évvel ezelőtt voltak tapasztalhatóak. Ennél alacsony arányra csak három alkalommal volt példa 2010 tavasza óta. Ekkor a devizahitelezés és a gazdasági válság hatására a hitelfelvételtől mindenki rettegett. Mindhárom esetben a Babaváró program okozta a lakáshitel-felvételek szokásosan 50 százalék körüli arányának csökkenését. 2019 augusztusában és szeptemberében a Babaváró hitel hatalmas kereslete miatt esett vissza a lakáshitelek részaránya. A megfelelő feltételekkel rendelkező családok nagy mennyiségben vettek fel Babaváró kölcsönt, összesen majdnem százmilliárd forint értékben. A harmadik eset a tavalyi december volt, amikor a Babaváró programmal kapcsolatos bizonytalanságok miatt a fiatal családok előrehozottan igénybe vették a terméket. Mivel ekkor a hagyományos lakáshitelezés már jelentősen visszaesett, a Babaváró kölcsön egyedül 70 milliárd forintot tett ki a lakossági hitelezésen belül. Értéke meghaladta a 41,1 milliárd forintos lakáshitel-folyósítást 70 százalékkal. Azóta a Babaváró program nem tudott hasonló mértékű részesedést szerezni a lakossági hitelezésen belül. Ennek oka, hogy 2019 augusztusában a jelenlegi 41 milliárd forintos szinteknél 68,6 milliárd forint értékű lakáshitelt vett fel a lakosság.
