Manapság már számos lehetőségünk van online intézni banki ügyeinket, azonban így is vannak olyan esetek, amikor vagy nem lehetséges az elektronikus intézés, vagy pedig egyéb nehézségekbe ütközünk (pl. nem működik az online ügyintézési felület). Egyre több ügyfél igyekszik elkerülni a hosszadalmas banki procedúrát, ahol sorszámhúzást követően ki kell várni az előttük lévő sort, ami előfordul, hogy kimondottan lassan halad. A probléma kiküszöbölésére egyrészt létrejöttek az egyre több bank által bevezetett mobilos applikációk, másrészt pedig az olyan neobankok, mint a Revolut.
Mi az a neobank?
A neobankok azokat a digitális bankokat jelentik, amelyek által nyújtott szolgáltatások jellemzően csakis elektronikusan érhetőek el, ezért nincs szükség sorszámhúzásra és türelmes várakozásra, sőt, erre lehetősége sincsen az ügyfélnek, hiszen nem rendelkezik a bank fizikálisan bankfiókkal. A neobankokat gyakran hívják a jövő bankjainak is, ugyanis
- nincsen országhatárok közé korlátozva, illetve
- gyakran a valutaváltás és külföldi fizetés könnyebb és olcsóbb, mint a hagyományos bankok által kibocsátott bankkártyákkal.
Ezek a bankok nagyon rövid idő alatt széles körben hatalmas népszerűségnek kezdtek örvendeni, ami mögött az ügyfelek kényelme áll, hiszen szinte minden ügylet intézhető online: a számlanyitástól egészen a napi tranzakciókig minden a legújabb digitális technológiákra épül. Bárminemű ügyintézéshez elegendő, ha rendelkezünk a bank mobilappjával, így egyetlen alkalmazáson belül intézhetjük pénzügyeinket, tőzsdézhetünk vagy éppen befektethetünk kriptovalutákba.
Természetesen a neobank és az általa kínált szolgáltatások igénybevétele kismértékben kockázatos lehet, ugyanis még nincs olyan pénzpiaci felügyelet, aki szabályozhatná és ellenőrizhetné ezeknek a bankoknak a tevékenységét. A hagyományos felügyeleti hatóságok nem rendelkeznek olyan eszközökkel, hogy a neobankokat korlátok közé szorítsák, hiszen ezek a bankok igencsak hirtelen és váratlanul jelentek meg a bankpiacon. Ezen felül némi kockázatosságot rejt a bankok biztonsági háttere, például bankcsőd esetén mi védi az ügyfeleket, hogyan és milyen formában kapják vissza pénzüket.
A neobankok rangsora
Az elmúlt néhány évben hagyománnyá vált, hogy a WhiteSight elnevezésű fintech tanácsadó cég év végén közzéteszi a legnagyobb neobankok listáját. A legfrissebb lista a 2021-es év végén lett publikálva, aminek három dobogósa kerül a cikkben bemutatásra.
Eléggé szembetűnő, hogy a rangsor első öt helyén ugyanazok a neobankok állnak az elmúlt évek tekintetében, habár sorrendjük kissé megváltozott. A dobogó legfelső fokán a Nubank áll 45 milliárd dolláros rekordértékével, ami azért meglepő, mert 2020-ban év végén értéke még “csak” 10 milliárd dollár volt. A korábbi érték 450 százalékos növekedése mögött az ügyfélbázis jelentős bővülése áll, ugyanis a bank ügyfélköre már elérte az 50 millió főt. A ranglista második helyére a Revolut került 33 milliárd dolláros értékével. A brit neobankkal kapcsolatban folyamatosan érkeztek a hírek, miszerint rendkívül gyorsan érkeznek az új termékfejlesztések, aminek eredménye az ügyfelek számára elérhető pénzügyi szuperapp. A lista harmadik helyére a Chime állhatott 25 milliárd dolláros értékével, ami egyben az USA legnagyobb neobankja is. A bank kiemelten jelentős tőkebevonáshoz jutott, aminek értéke 1,105 milliárd dollár volt.
A három neobank összesített értéke már meghaladja a 100 milliárd eurót, együttesen hatalmas piacot tudhatnak magukénak. A három fintech cég közös vonása, hogy tevékenységét startup-ként kezdte el, viszont rövid időn belül meghaladták az 1 milliárd dolláros értéket. Mindhárom neobank azzal a piaci előnnyel rendelkezik, hogy költségmentes tranzakciókat nyújtanak ügyfeleiknek. Ezzel nemcsak a hagyományos bankokkal szemben kerülnek versenyelőnybe, hanem a többi neobankkal szemben is.
A Nubank
A bankot 2013-ban alapították Brazíliában, központja Sao Paoloban található, viszont Berlinben, Argentínában és Mexikóban is van központja. A banknál az ügyfelek vezethetik számlájukat, igényelhetnek bankkártyát, viszont különlegessége, hogy az ügyintézés folyamata mobilappon keresztül történik. A banknak 7000 főt meghaladó dolgozószáma és 50 milliárd ügyfele van. A májusban bevezetett Nucrypto alkalmazásán keresztül az ügyfelek már kriptovalutában is bonyolíthatnak tranzakciókat.
A Revolut
A Revolutot 2015-ben alapította Nikolay Storonsky és Vlad Yatsenko, aminek ügyfélköre jelenleg már meghaladja a 20 millió felhasználót és a havi szinten lebonyolított 150 millió tranzakciót. A Revolut nemzetközi szinten több központtal rendelkezik, többek között Japánban, Amerikában, Németországban és Hollandiában is. A Revolut nem véletlenül népszerű az ügyfelek körében, hiszen számos előnnyel rendelkezik.
A Chime
A Chime neobankot 2012-ben alapították Amerikában, azóta is csak a kontinensen érhető el. A szolgáltatásai között a Revoluthoz hasonlóan a számlanyitás mellé ingyenes virtuális bankkártyát kapnak az ügyfelek. A bank különlegessége a Spot Me elnevezésű programban rejlik, amellyel az ügyfelek a számlán lévő összegükön felül 100 dollárig túlköltekezhetnek.
Ez egy olyan ugrásszerűen fejlődő iparág, aminek az ügyfelek számos előnyét élvezhetik, azonban a felügyeleti hatóságok és az országok kormányai kételkedően fogadták. A biztonság oldalán több hiányosság található, továbbá az ellenőrizhetőség tekintetében olyan kihívásokkal állunk szemben, mint a jogszabályok, jogbiztonság és a szabályozó törvények hiánya. Ebből kifolyólag érdemes egyelőre csak kisebb összeget tartani számlánkon, ugyanis bármikor megérkezhet egy olyan szabályozás, ami a neobankok működését beszünteti.
