Ebben a változékony gazdasági és pénzügyi környezetben sokakban felmerül a kérdés: kivárjunk a nagyobb pénzügyi horderejű döntésekkel? Most érik meg a személyi kölcsönök igénylés vagy várjunk vele? A kivárással még jól is járhatunk, viszont ez annak függvénye, hogy mekkora összeget és mennyi időre halasztunk el.
A mostani piaci és gazdasági környezet elriaszthatja az embereket a hiteligényléstől. Teljesen normális, hogy nem ugrunk bele egyből egy nagyobb pénzügyi vonzattal járó döntésbe vagy hiteligénylésbe, hanem alszunk rá egyet-kettőt, hiszen a jelenlegi rekord infláció, a szomszédunkban zajló fegyveres konfliktus, az alapkamat fokozatos emelése és a rezsi-költségek rendszerének átalakítása eltántoríthat a nagyobb kötelezettség vállalásától. Mi több, ebben a helyzetben fontosabb, hogy biztos pénzügyi hátteret és megtakarítást biztosítsunk családunknak.
Természetesen ez nem egyenlő azzal, hogy a hitelfelvétel jelenleg rossz döntés, hiszen néhány esetben éppen hogy a változékony környezet miatt juthatunk kedvező hitelfeltételekhez. Azt, hogy a hitelfelvétel jó döntés-e, nagyban befolyásolja, hogy mire igényeljük az összeget. Egyre fontosabb az is, hogy a tervezett kiadást meddig tudjuk elhalasztani.
Folyamatosan drágulnak a személyi kölcsönök
A jelenlegi legkedvezőbb személyi kölcsön 3 millió forint és 7 év futamidő mellett érhető el, ugyanis a THM ebben az esetben 8,41%, vagyis a havi törlesztő csupán 47 200 forint. Érdemes most hitelt igényelni? Mire számíthatunk a következő időszakban?
A KSH adatbázisa szerint az infláció az elmúlt hónapokban igencsak magas volt, megközelítette már a 14%-ot is. Ez azt jelenti, hogy a termékek átlagos áremelkedése már túlszárnyalja a fedezet nélküli hitelek évi költségét. Tehát a kölcsönt biztosító banknak ez nem jó üzlet, ugyanis az igényelt összeg vásárlóértéke a kamatokkal együttvéve rosszabb lesz egy év múlva, azaz kevesebb terméket vásárolhatunk belőle, mint a kölcsönzött pénzből.
A jegybanki alapkamat jelenleg 10,75%, ennek megfelelően árazzák át a bankok a hiteleiket, viszont még így is bőven meghaladja a legolcsóbb személyi kölcsön kamatszintjét. A bankok oldalán ez a helyzet hosszú távon nem tartható fenn, főleg, hogy további alapkamat-emelésekre számíthatunk és valószínűleg az infláció sem fog idén jelentősen csökkenni. Az előrejelzések szerint az év végére a jegybanki irányadó kamat elérheti majd a 12%-ot is.
A jelenlegi kivételes körülmények a fedezetlen hitelek árnövekedésével fognak véget érni. Az is lehetséges, hogy az új kölcsönök már drágábban, 2%-os kamatnövekedés mellett lesznek elérhetőek. Ez azt jelenti, hogy a 3 millió forintos hitelösszeg törlesztője 49 800 forintra emelkedhet, ami 5,5%-os növekedés. A rövid távú kivárás tehát nem ajánlott, hiszen az emelkedő kamatszinttel többet fizetnénk vissza, mint amennyit a jelenlegi hiteligénylés mellett szükséges lenne.
Az áremelkedés megelőzheti a hitelköltségek növekedését
A jegybanki alapkamat emelése mellett azt is figyelembe kell venni, hogy az infláció is nagyon magas jelenleg. A szakértők várakozásai szerint a árak növekedése azonban lassulni fog.
A jegybank előrejelzése az infláció alakulását illetően (a jegybank várakozásainak középértéke):
- 2022-ben az infláció 11,8% lesz,
- 2023-ban az infláció körülbelül 8% lesz,
- 2024-ben az infláció a célértékhez, 3%-hoz fog közelíteni.
Ha a magas infláció miatt akarjuk elhalasztani vásárlásainkat, az drága mulatság lehet. Az inflációs előrejelzések szerint egy ma még 3 millió forintba kerülő termék 4 év múlva már 3,84 millió forintba kerülhet. Abban az esetben, ha erre az összegre személyi kölcsönt vennénk fel, akkor ez a négy év alatt csupán 3,54 millió forintba kerülne. Ebből látható, hogy az áremelkedés jóval meghaladja a hitelköltséget.
Mikor éri meg kivárni a személyi kölcsönöket?
Ezek után jogos a kérdés, hogy mikor éri meg kivárni. Ehhez három dolgot célszerű végiggondolni:
- Mindenképpen szükséges-e az adott áru vagy szolgáltatás, hiszen ebben a gyorsan változó, kedvezőtlen gazdasági környezetben csakis azt érdemes megvenni, amire ténylegesen szükségünk van.
- Ha az első kérdés mérlegelése után arra jutottunk, hogy szükséges az adott árucikk, akkor azt kell átgondolni, hogy mennyi ideig tudjuk halogatni megvásárlását. Az egyértelmű, hogy a jelenlegi helyzet nem fog hirtelen megszűnni: a becslések szerint 2023 év végéig fennmarad a drágulás. Az is valószínű, hogy a hitelek kamatai nem fognak csökkenni, csak drágulni. Tehát ha a vásárlást csak néhány hónappal, esetleg egy évvel tudjuk elhalasztani, azzal rosszabbul járunk, mintha most megvennénk.
- Semmiképpen ne vegyünk fel hitelt, ha bizonytalanok vagyunk anyagi helyzetükben! A kölcsönszerződés nem teljesítésének következményei, ugyanis meg sem közelítik az infláció hatását.
