Valószínűleg sokan találkoztak már az adóstárs fogalmával, azonban nem biztos, hogy tudják, mikor érdemes azt egy hitelügyletbe bevonni. A személyi kölcsönöknél általában a bankok nem kérik az adóstárs bevonását. Ugyanakkor vannak olyan helyzetek, amikor ez kifejezetten előnyös. Függetlenül attól, hogy tervezünk-e a közeljövőben hitelt igényelni, a téma mindenki számára hasznos lehet. Nézzük meg, hogy mikor kötelező a társigénylő, illetve mikor nem kötelező, viszont előnyös a bevonása!
3 eset, amikor kötelező az adóstárs bevonása
A személyi kölcsön egy rugalmas hiteltípus: szabadon felhasználható, feltételei rugalmasak és ingatlanfedezet bevonása sem szükséges hozzá. Mivel nincs az ügyletbe ingatlan bevonva, így a bank az igénylő jövedelmét tekinti fedezetnek. A jövedelem változása pedig egy kockázati faktor a bank szempontjából. Ebből kifolyólag elképzelhető, hogy az igénylőnek szigorúbb feltételeket kell teljesítenie. Vannak azonban olyan helyzetek is, amikor viszont kötelező az adóstárs bevonása. Lássuk melyek is ezek!
1. Ha túl fiatalok vagy idősek vagyunk
Nemcsak a személyi kölcsönnél, hanem minden hiteltípusnál meghatározzák a bankok az életkori feltételeket. A hitelkérelmet elutasíthatják, ha túl fiatalok vagyunk az igényléshez, de akkor is, ha túl idősek. A jelzáloghitel jellemzően már 18 éves kortól igényelhető, hiszen ott van fedezetként az ingatlan. Ugyanakkor a személyi kölcsönnél elvétve találni csak olyan bankot, ami jóváhagyja így a kérelmet. Ekkor kerül előtérbe általában az adóstárs bevonása. A hitelintézetek eltérő feltételeket szabhatnak meg társigénylő nélküli igényléskor. Van, ahol az elvárt életkor minimum 20-21 év, de ez lehet 23, sőt még 25 év is.
Emellett viszont az is elutasításhoz vezethet, ha idős korunkban döntünk a hitelfelvétel mellett. Az igénylésnél az életkori felső korlátot általában a 65 év jelenti. Ha ezen már túlléptünk, akkor a bankok valószínűleg adóstárs bevonása mellett fognak csak hitelt nyújtani.
2. Ha jövedelmünk nem Magyarországról származik
Amennyiben a jövedelmünk csakis külföldi munkaviszonyból származik, nehezen fogunk majd olyan bankot találni, aki ilyen formában ad személyi kölcsönt. Ha emellett van magyarországi munkaviszonyból is jövedelmünk, akkor már más a helyzet. Ellenkező esetben viszont szükségünk lesz egy olyan adóstársra, aki rendelkezik magyarországi jövedelemmel.
3. Ha GYES-en vagy GYED-en vagyunk
A különféle családtámogatási juttatások a hitelfelvételkor nem számítanak önálló jövedelemnek. A bankok például a GYES-t és a GYED-et másodlagos jövedelemként veszik figyelembe. Ennek pedig az a következménye, hogy a másodlagos jövedelem mellett igényelt személyi kölcsönhöz szintén adóstárs bevonására lesz szükség.
Mikor lehet előnyös az adóstárs bevonása?
A bankok a JTM mutató alapján határozzák meg, hogy mekkora összegű kölcsön igénylésére vagyunk jogosultak. Ehhez pedig az igazolt nettó jövedelmet számítják be a hitelintézetek. Szintén figyelembe veszik az igényelni kívánt személyi kölcsön havi törlesztőjét és a korábbi hitelek törlesztőit is. Előfordulhat, hogy rendelkezünk hitelkártyával vagy folyószámlahitellel is, amit nem használunk, azonban fontos tudni, hogy a bankok ezeknek a törlesztőit is belekalkulálják a mutatóba. Mindezeket összegezve a havi törlesztő nem lehet magasabb, mint az igazolt nettó jövedelmünk összegének 50-60%-a:
- 50%, ha a jövedelmünk nem éri el a 600 ezer forintot,
- 60%, ha a jövedelmünk legalább 600 ezer forint.
Abban az esetben, ha a jövedelmünk nem elegendő az adott összegű hitel igényléséhez, akkor van lehetőségünk a futamidőt kitolni. Ha pedig még így sem elég, akkor megoldást jelenthet az adóstárs bevonása.
A gyakorlatban pedig sokszor találkozhatunk azzal, hogy egy magasabb összegű személyi kölcsönnél a bankok kötelezővé teszik a társigénylő bevonását. Ez a felső korlát általában 5 millió forint.
Mi alapján válasszuk ki az adóstársat?
Elsősorban érdemes olyan adóstársat választani, akiben maximálisan megbízunk. Emellett pedig az is fontos, hogy stabil anyagi háttérrel rendelkezzen, hiszen rá hárul a törlesztés, ha átmenetileg nem tudnánk a kölcsönt fizetni.
A bankok az adóstársat is megvizsgálják, így fontos, hogy ne szerepeljen a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) negatív információkkal. Könnyen elképzelhető ugyanis, hogy egy ilyen ,,apróságon” fog múlni az igénylés. A hitelintézet a választott személytől is ugyanúgy elvárja, hogy megfelelő igazolt nettó jövedelemmel rendelkezzen. Az is lényeges, hogy ez a bankszámlára érkezzen, hiszen ellenkező esetben a bankok elvétve adnak csak hitelt. Sőt, az adóstárs bankszámláját is ugyanúgy megvizsgálják a bankok, mint az igénylőét.
A személyi feltételek szempontjából pedig fontos, hogy az adóstárs is megfeleljen a hitelintézet életkori előírásainak. Amennyiben van olyan személy a közvetlen környezetünkben, aki ezeknek a feltételeknek megfelel, akkor megfelelő adóstársunk lehet.
Adóstársat vagy kezest vonjunk be?
Azt mindenképpen fontos tudni, hogy az adóstárs ugyanolyan felelősséggel van a hitelért, mint maga az adós. Ebből következik, hogy ha valamilyen oknál fogva nem tudjuk tovább fizetni hitelünket, akkor az adóstársként választott személy fogja azt folytatni. Ez nem választás kérdése, a társigénylő számára ez kötelező.
A bank szempontjából a kezes is egyfajta fedezetként szolgálhat: célja, hogy a kölcsönadott összeget a bank mindenképp visszakapja. A kezesnek ugyanúgy kötelezettsége tovább fizetni a hitelt az adós helyett, mint az adóstársnak.
De akkor mi a különbség akkor a kettő között? Míg készfizető kezes lényegében bárki lehet, addig az adóstársra jogszabályi előírások vonatkoznak. A kezesre nincsenek olyan szigorú szabályok, így a bank kérheti, hogy igazolja törlesztési képességét.
