A jegybanki alapkamatot idén már többször emelték és még messze a vége, viszont már most 10% felett jár. Az alapkamat emelése rossz hír az adósoknak, viszont nemcsak a hiteleket drágította meg, hanem számos olyan fizetnivalót is, aminek az értéke az alapkamat mértékéhez lett kapcsolva. Ilyen fizetnivaló például az állami lakástámogatás büntetőkamata vagy a köztartozások nemfizetése esetén felmerülő késedelmi pótlék is.
Az alapkamat emelését megfizetik a hitelezettek
Habár az irányadó kamatláb az egyhetes jegybanki betét kamata és nem pedig a jegybanki alapkamat, mégis hatást gyakoroltak egymásra, viszont június 30-án egyenlővé vált a kettő az MNB döntése alapján.
A fokozatos emelések miatt a lakossági hitelekhez szorosan kapcsolódó referenciamutatók (pl. BUBOR vagy BIRS) szintje is folyamatosan emelkedik, ami a lakossági adósok hiteleit is megdrágítja. A változás szembeötlő: a piaci lakáshitelek egy évvel ezelőtti 3-4 %-os kamata már 8-9% körülire emelkedett. Az alapkamat emelését tehát a bankok is kénytelenek lekövetni, ezzel megdrágítva a kínált hiteleiket.
Ugyanakkor ez azt is jelenti, hogy a piaci és a támogatott kölcsönök kamatkülönbözete is folyamatosan növekedik, ami olyan szintre jutott, hogy a kormánynak is be kellett avatkozni a piaci folyamatokba. A kormány a kamatsoppal igyekszik védeni idén év végéig azokat a jelzáloghitelezetteket, akiknek a kamatforduló miatt drasztikusan megnövekedne a havi törlesztőjük.
A THM-maximum is kitolódik
A jelzáloghitelek esetében az alapkamat-emelés közvetetten hat az ügyleti kamatokra, viszont a fogyasztási hitelek esetén közvetlen hatással is számolni kell. A Teljes Hiteldíj Mutató mértéke törvényileg maximalizálva van, mértéke a szabad felhasználású személyi kölcsönök esetén a június 1-jei alapkamat + 25 százalékpont, a hitelkártyák és folyószámlahitelek esetében pedig alapkamat + 39 százalékpont. A THM mértéke tehát nagyban függ az alapkamattól, sőt, már jóval magasabb, mint a jelenlegi maximalizált érték (26,1% és 41,1%).
Drasztikus CSOK büntetőkamatok
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény támogatás büntetőkamata is a jegybanki alapkamathoz lett kötve. A vissza nem térítendő támogatás büntetőkamata a jegybanki alapkamattal egyezik meg, míg a három gyermek után igényelt 10 millió forintos támogatás esetében ez az alapkamat ötszöröse. Ez azt jelenti, hogy az elmúlt évek hosszas 0,9%-os szintje óta az alapkamat kilőtt, meghaladva a 10%-os szintet is. Azoknak a családonakk, akik nem tudták időben teljesíteni a vállalt feltételeket ez hatalmas pénzügyi nehézséget jelenthet, több család is csődbe mehet a büntetőkamatok miatt.
A késedelmi kamatok is elszálltak
Abban az esetben, ha a hitelünk törlesztésével elmaradunk, akkor a bank büntetőkamatot számít fel – erre pedig természetesen hatást gyakorol az alapkamat emelkedése. Tisztában kell lenni azzal is, hogy a kamatmentes tartozás esetében is számolni kell késedelmi kamattal. Szabály szerint ekkor a késedelmi kamat mértéke a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat. Ez június 30-ig 2,4% volt, viszont július 1-től már 7,75%-kal kell számolni.
Ha a Nemzeti Adó- és Vámhivatal felé áll fenn tartozásunk, akkor az adóhatóság késedelmi és önellenőrzési pótlékot szabhat ki, ami az alapkamat alapján kerül meghatározásra. A késedelmi pótlék mértékét minden késedelmes naptári nap után felszámolják, mértéke az esedékesség előtti igénybevétel (felszámítás) időpontjakor érvényes alapkamat + 5%-ának a háromszázhatvanötöd része. A 10,75%-os alapkamat mellett ez 15,75%-os késedelmi pótlékot jelent.
Ugyanez a helyzet, ha a NAV teljesíti késedelmesen fizetési kötelezettségét felénk, így részünkre kell megfizetni a késedelmi pótlékot, amelynek számítása megegyezik az előzőekben bemutatott módszerrel. Az adóhatóság erre az esetre kalkulátorral is rendelkezik, ahol a késedelem kezdő- és végdátumát megadva az aktuális alapkamat alapján kiszámolja a késedelmi pótlék értékét.
Az elemzői várakozások szerint a jegybanki alapkamat idén tovább növekedhet, elérheti akár a 12%-os szintet is. Érdemes tehát kétszer is leellenőrizni, hogy a köztartozásunkat befizettük-e és alaposan átgondolni, hogy megéri-e most hitelt felvennünk.
