Egy április elején megjelent tervezet szerint változhat a THM plafon számításának módszere. Egy régebbi jogszabályváltozásba már belefoglalták a szabályozók, hogy a THM korlát értékébe bele kell kalkulálni a fedezetre kötött vagyonbiztosítás díjat is. A mostani tervezet pedig azt is előírná, hogy ezt miként kell a pénzintézeteknek megvalósítani.
Változik a THM plafon számítása, de hogyan?
Április elején bocsátottak társadalmi egyeztetésre egy tervezetet, amely szerint módosítanának a THM korlát értékének számítási módszerén. A módosítás ez esetben inkább pontosítást jelent, hiszen a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) felső korlátját már egy korábbi rendeletben megváltoztatták. Ebből kifolyólag a fedezeti ingatlanra kötött vagyonbiztosítás díját is bele kell kalkulálni a THM korlát értékébe. Ez viszont csak akkor szükséges, ha a biztosítást a bank elrendeli a hitelfelvételhez.
A frissen megjelent tervezet lényegében ahhoz biztosít segítséget, hogy a THM plafon kiszámítását miként lenne szükséges elvégezni. A tervezet így fogalmaz:
A hitelező félévente aktualizált belső szabályzatban meghatározott módon a jelzáloghitelek fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékéhez igazodóan legalább három jellemzőnek tekinthető értéksáv megadásával határozza meg a referenciaként figyelembe vett vagyonbiztosítás havonta esedékes azon díját, amellyel az Fhtv. 17/A. § (1) bekezdés alkalmazásában számol. A hitelező a jellemzőnek tekintett értéksávokhoz rendelt referenciaként figyelembe vett díjakhoz történő hozzáférést az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségében, valamint ha rendelkezik internetes honlappal, akkor az internetes honlapján biztosítja.
A módszert tehát abban az esetben kell alkalmazni, amikor még nem ismert a vagyonbiztosítás tényleges díja. Ez azt jelenti, hogy a bankoknak átláthatóan, előre meghatározott módon szükséges a vagyonbiztosítási díját megbecsülnie. Az ügyfélnél a THM plafonnak való megfelelést a becsült vagyonbiztosítási díj szem előtt tartásával kell teljesíteni.
Az új számítási módszerrel kapcsolatban fontos tudni, hogy a módosítás nem befolyásolja a hitelkamatokat és törlesztőrészleteket, azaz nem gyakorol hatást a potenciális adósok helyzetére. Mindazonáltal a THM pontosításával az ügyfelek valószerűbb információkhoz juthatnak a hitel költségeiről, így az ajánlatokat könnyebben össze tudják hasonlítani.
Mi indokolja a módosítást?
Indokoltnak tűnik az az elvárás, hogy a pénzintézetek által alkalmazott szolgáltatási díjak is beépüljenek a THM értékébe, valamint ezt belekalkulálva ellenőrizzék, hogy az adott ügylet belefér-e a THM korlát előírásaiba. A hiteligénylők így pontosabb információhoz juthatnak a hitel tényleges költségeiről.
A bökkenőt az jelenti, hogy a vagyonbiztosítást általában a hitelszerződés aláírása után kötik meg a hiteligénylők. Így pedig nehéz meghatározni a THM-et és a maximális értékét is. Ebből kifolyólag az eredeti jogszabállyal a szakértők úgy gondolták, hogy a hitelezés folyamata is megváltozhat, aminek részeként a vagyonbiztosítást már a hitelszerződésre írhatják elő a bankok.
Ez több problémát is felvet, különösképp az új építésű ingatlanok körében, ugyanis ott sokszor még nincs is meg az az ingatlan, amire a biztosítást kellene kötni az a hitelszerződés aláírásakor. A problémát azonban kiküszöbölheti az új tervezet, miszerint a vagyonbiztosítási díjat előre leszögezett előírások alapján megbecsülheti a bank a THM korlát vizsgálata során.
